Définition et exemple d'un accord de dépôt bancaire |

Description:

A contrat de dépôt bancaire , aussi appelé contrat d'investissement bancaire (BIC)), est un accord entre une banque et un investisseur lorsque la banque fournit un taux de rendement garanti en échange d'un dépôt de garantie pour une durée déterminée (généralement de plusieurs mois à plusieurs années).

Comment cela fonctionne (Exemple):

Les dépôts bancaires sont semblables aux contrats de placement garanti (CPG), sauf qu'ils sont émis par des banques plutôt que par des compagnies d'assurance. L'émetteur (la banque) garantit le remboursement du principal de l'investisseur et paie un taux d'intérêt fixe ou variable jusqu'à la fin du contrat. Entre-temps, la banque tente d'obtenir un rendement supérieur à celui qu'elle a accepté de verser à l'investisseur. En général, le retour d'un dépôt bancaire augmente avec la longueur et la taille de l'investissement.

Les dépôts bancaires ne sont pas les mêmes que les certificats de dépôt (CD) pour deux raisons. Premièrement, les accords de dépôt bancaire permettent à l'investisseur de faire des dépôts sur une période de temps, alors qu'un CD nécessite un investissement forfaitaire. Les dépôts effectués pendant la fenêtre de dépôt du contrat de dépôt bancaire (généralement quelques mois) reçoivent le taux garanti pour la durée du contrat.

Deuxièmement, les accords de dépôt bancaire permettent des retraits dans certaines circonstances avant l'expiration du contrat (par exemple, si le propriétaire prend sa retraite, devient invalide, congédié ou éprouve des difficultés, ou si la société commanditaire du régime de retraite qui achète le contrat de dépôt bancaire souffre d'une sorte de détresse financière.

Comme les CPG, il existe une grande variété de dépôts bancaires, et ils des frais de gestion, des frais de gestion de placement et des frais pour compenser le risque de crédit ou de retrait anticipé

Pourquoi cela compte:

Les risques les plus importants associés aux dépôts bancaires sont le risque de taux d'intérêt et le risque de liquidité. Lorsque les taux d'intérêt baissent, il peut y avoir plus d'investissements dans des accords de dépôt bancaire que la banque pourrait être en mesure d'investir de façon rentable. Lorsque les taux augmentent, il peut y avoir moins d'investissements et plus de retraits, ce qui pousse la banque à garder une grande partie des liquidités. En outre, les contrats de dépôt bancaire à taux fixe sont vulnérables à l'inflation - par exemple, il est possible que l'achat d'un contrat de dépôt bancaire de cinq ans élimine la possibilité d'obtenir des rendements plus élevés si les taux d'intérêt augmentent durant la période de détention. Ces risques augmentent le risque global de la banque elle-même, ce qui explique pourquoi les examinateurs évaluent le financement des contrats de dépôts bancaires et les politiques et pratiques bancaires liées aux contrats bancaires.

Comme les CPG, la plupart des clients sont des régimes de retraite. Dans l'ensemble, les investisseurs achètent indirectement des contrats de dépôt bancaire en participant à leur 401 (k) ou à d'autres régimes de retraite au travail, mais certaines institutions financières offrent des accords de dépôt bancaire aux investisseurs individuels. Dans l'un ou l'autre cas, les accords de dépôt bancaire sont principalement des placements «buy-and-hold» qui n'ont pas de marché secondaire. Ils retournent généralement plus que les comptes d'épargne et les bons du Trésor parce que la FDIC ne les assure pas et qu'ils ne sont pas soutenus par la foi et le crédit du gouvernement des États-Unis. Au lieu de cela, les accords de dépôt bancaire sont soutenus par la solvabilité de leurs banques et sont toujours considérés comme des investissements relativement sûrs (et donc à faible rendement).