Un héritage pour vos proches: laboratoire de méthamphétamine ou assurance-vie?

Par Laura Tanner, PhD CFP

En savoir plus sur Laura sur Investmentmatome’s Ask a Advisor

Dans l’émission «Breaking Bad» de l’AMC, Walter White est un professeur de chimie au lycée qui lutte pour subvenir aux besoins de sa famille. Lorsqu'il est diagnostiqué d'un cancer à un stade avancé, il commence à fabriquer de la méthamphétamine en cristaux afin de pouvoir laisser de l'argent à sa famille. Un scénario possible moins dramatique: une assurance-vie suffisante avant le diagnostic. Dans cet article, vous en apprendrez plus sur l'assurance-vie temporaire et sur la façon dont vous pouvez subvenir aux besoins de vos proches (sans recourir à la chimie organique ni à la criminalité).

Les bases de l'assurance vie

Le principal objectif de l’assurance vie est de remplacer votre revenu en cas de décès, de sorte que l’incidence financière sur votre famille soit minimale. Il existe deux types d’assurance vie. L’assurance-vie temporaire fournit une prestation de décès pour une période définie de la vie de l’assuré, par exemple 20 ans. Il s’agit de la forme de couverture la moins chère et la plus courante recommandée par les planificateurs financiers. La vie permanente (qui comprend la vie entière) couvre l'assuré tout au long de sa vie et a également une valeur en espèces. Les primes pour ce type d'assurance sont plus chères et les illustrations (projections financières) peuvent être impénétrables. La vie permanente a ses utilisations, pour être discuté dans un post ultérieur.

Avez-vous besoin d'une assurance-vie?

Si vous êtes célibataire, comme moi, sans personne à charge, vous n’avez probablement pas besoin d’assurance vie. Les couples (mariés ou vivant ensemble) devraient envisager une assurance vie, en fonction des revenus relatifs de chacun et de leur style de vie. Avec la naissance d'un enfant, l'assurance-vie devient particulièrement importante. Vous voudrez vous assurer que les principales dépenses, y compris les versements hypothécaires et les frais de scolarité, sont couvertes en cas de décès de l'un des parents. Si l’un des parents est le responsable et reste à la maison avec les enfants, il convient d’envisager une assurance vie pour lui (en plus du parent qui gagne de l’argent). La mort du parent qui en prendrait soin imposerait des difficultés financières au parent survivant en matière d'organisation de la garde des enfants.

Et si vous avez une assurance-vie par le travail?

Vous pouvez avoir une assurance-vie comme un avantage d'employé. Cependant, il se peut que cela ne soit pas suffisant pour couvrir vos besoins si vous avez des personnes à charge. De plus, cette couverture dépend de votre emploi au sein de votre entreprise. L’un des avantages de l’assurance-vie collective (votre assurance-vie par l’intermédiaire de votre emploi) réside dans le fait qu’il n’ya pas d’exigence de souscription (voir ci-dessous).

Quelle couverture avez-vous besoin?

En règle générale, une personne a besoin d'une couverture égale à 8 à 10 fois son salaire (en fonction du nombre de personnes à charge, d'autres ressources financières, du style de vie).

Coût de l'assurance vie temporaire

Le montant de vos primes dépend de plusieurs facteurs, notamment la prestation de décès (montant à verser à vos bénéficiaires) et la probabilité statistique de votre décès pendant la période d'assurance. Cette probabilité est déterminée par la souscription, une partie du processus de demande dans laquelle la compagnie d'assurance examinera votre mode de vie (tabagisme, consommation d'alcool, etc.), les antécédents médicaux familiaux et les résultats d'un examen médical. Tu te souviens de Walter White, le professeur de chimie du lycée? Il aurait eu du mal à obtenir une couverture abordable après le diagnostic de son cancer.

Pour vous donner un exemple précis du coût de la vie temporaire, une femme en bonne santé âgée de 40 ans payera environ 115 $ par mois pour une assurance vie temporaire de 20 ans avec une prestation de décès de 1 million de dollars.

Prochaines étapes

1. Passez en revue votre police d'assurance-vie par le travail.
2. Travaillez avec un courtier d'assurance ou un agent d'assurance de confiance si vous estimez avoir besoin d'une couverture supplémentaire.
3. Assurez-vous que votre compagnie d’assurance est en bonne santé financière en regardant sa cote sur l’A.M. Meilleur site web.