Pour la retraite, les propriétaires d'entreprise peuvent envisager de vendre, d'épargner

Par Dmitriy Fomichenko

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Les petites entreprises constituent l’épine dorsale de l’économie américaine et représentent 66% des nouveaux emplois créés dans le pays depuis les années 1970, selon la US Small Business Administration. De plus, il semble que les petites entreprises aient eu plus de succès dans ce domaine que les grandes entreprises, ajoutant 8 millions d’emplois depuis 1990, contre 4 millions d’emplois supprimés par leurs homologues plus grandes.

À en juger par ces faits, il semblerait que la dynamique communauté de petites entreprises de notre pays se porte plutôt bien sur le plan financier. Cependant, un sondage mené en 2015 par la Banque TD indique que 26% des propriétaires de petites entreprises ne sont pas convaincus de pouvoir prendre leur retraite confortablement.

Se retirer confortablement nécessite le même niveau de planification que l’exploitation d’une entreprise. Dans ce cas, cela signifie fixer d’emblée des objectifs de retraite - réfléchir sérieusement au type de mode de vie que nous souhaitons à la retraite et à quel âge nous voulons partir à la retraite - et déterminer le montant nécessaire pour atteindre cet objectif. Une fois les objectifs fixés, nous pouvons passer à l’étape suivante et analyser les options disponibles pour les atteindre.

Vendre votre entreprise

Une avenue potentielle pour un propriétaire de petite entreprise qui souhaite mettre en place une retraite confortable consiste à vendre l'entreprise et à utiliser le produit de la vente comme fonds de retraite. En fonction de la valeur que vous avez créée pour votre entreprise, cela peut entraîner une manne unique qui vous permet de vivre confortablement. Si tel est votre plan, gardez quelques points à l’esprit.

L'une consiste à être proactif et à rechercher des acheteurs potentiels bien avant que vous ne soyez obligé de le faire. Une recherche préventive d’acheteurs offrira un avantage indéniable en vous chargeant du processus et de la chronologie. Cela vous permettra également de conserver un effet de levier, car vous ne serez pas obligé d'accepter la première offre.

Une autre solution consiste à vous assurer que votre entreprise peut fonctionner de manière indépendante. Cela nécessite également une planification bien avant la retraite proposée. Il est important de commencer à déléguer les tâches quotidiennes et à limiter votre implication aux décisions de la direction. Une entreprise qui exige que son propriétaire fonctionne correctement a peu de chances d’attirer des investisseurs ou des acheteurs.

Mise en place d'un plan de retraite

Outre la vente de votre entreprise, une façon plus durable de créer une retraite confortable - et plus prévisible et plus prudente - consiste à investir pendant de nombreuses années dans un plan de retraite pour vous et vos employés. Cette étape importante est parfois négligée par les propriétaires de petites entreprises qui ont passé des années à se concentrer sur leurs projets d'expansion et à y consacrer tous les fonds disponibles.

Toutefois, selon les experts en planification de la retraite, le plus gros avantage en matière de planification de la retraite commence tôt, de sorte que votre argent peut croître pendant plusieurs décennies. Combinés à une croissance à imposition différée, les résultats peuvent être surprenants.

Voici trois plans de retraite potentiels pour les propriétaires de petites entreprises:

SEP IRA

Un régime de retraite simplifié (SEP IRA) est disponible pour les petites entreprises de toutes tailles. Il permet aux propriétaires de verser des contributions déductibles des impôts pour leurs employés éligibles et des contributions annuelles pouvant atteindre 53 000 $.

Il est important de noter que les SEP IRA exigent des contributions de contrepartie pour tous les employés qualifiés, ce qui peut coûter cher pour les entreprises comptant un grand nombre de travailleurs. Et SEP IRA ne permet pas de contributions de rattrapage pour les personnes de 50 ans et plus, contrairement aux autres régimes de retraite.

IRA SIMPLE

Un SIMPLE IRA (Plan de jumelage incitatif à l'épargne pour les employés) est une option de retraite pour les propriétaires de petites entreprises comptant 100 employés ou moins. Il est assorti d'une limite de contribution annuelle de 12 500 $ pour 2016 et permet des contributions de rattrapage allant jusqu'à 3 000 $ pour les personnes de 50 ans et plus. Les employeurs choisissent soit 2%, soit 3% des contributions correspondantes de la rémunération annuelle des employés qualifiés.

Les IRA simples nécessitent moins de maintenance et sont relativement peu coûteux à établir. Cependant, leur limite de cotisation pourrait vous limiter à un pécule de retraite inférieur.

Solo autogéré 401 (k)

Un plan autogéré Solo 401 (k) cible les entreprises propriétaires seules et les travailleurs indépendants. Il est assorti d'une limite de contribution annuelle maximale de 53 000 $ pour 2016 et de contributions de rattrapage d'un maximum de 6 000 $ pour les personnes âgées de 50 ans et plus. Pour les propriétaires de petites entreprises qui travaillent avec leur conjoint, un Solo 401 (k) autogéré offre des contributions égales pour le conjoint.

L'un des principaux atouts d'un Solo 401 autodirigé est sa flexibilité en matière de placement. Certaines des options de placement disponibles comprennent l’immobilier, les billets d’emprunt hypothécaire, les privilèges / actes fiscaux, les métaux précieux, les placements privés et les prêts personnels, ainsi que d’autres options de placement traditionnelles. Un Solo 401 (k) peut également permettre d’emprunter jusqu’à 50 000 $ ou 50% du solde du compte.

Bien que les limites de contribution plus élevées et les options d’investissement flexibles d’un Solo 401 (k) en fassent une option attrayante, il est limité aux entreprises propriétaires et aux indépendants, et n’est donc pas disponible pour les entreprises employant des employés.

Atteindre vos objectifs

Lorsque vous choisissez parmi ces régimes de retraite, la clé est de choisir celui qui répond à vos objectifs de retraite. Il est préférable de consulter un expert financier avant de faire un choix.

Pour Alan Lakein, auteur de livres sur la gestion du temps, «l’absence de planification, c’est planifier l’échec». Commencez dès aujourd’hui et créez un fonds qui garantira la réussite de votre retraite.

Dmitriy Fomichenko est président et fondateur de Sense Financial, un fournisseur de comptes de retraite autogérés.