3 façons de souscrire une assurance vie sur un conjoint non assurable

Si votre conjoint a fait des emplettes d’assurance vie mais qu’il a été refusé en raison de problèmes de santé majeurs, n’abandonnez pas encore. Il y a peut-être des façons d'aider.

Préparez-vous à la possibilité que vous deviez acheter une police relativement petite. Cependant, même une petite police peut couvrir les dépenses finales ou fournir un héritage aux membres de la famille.

Voici trois types d’assurance vie que vous pouvez acheter auprès d’un conjoint qui n’est pas assuré en vertu d’une police d’assurance vie ordinaire.

1. Souscrivez une assurance vie collective à votre conjoint via votre lieu de travail.

Certains employeurs laissent les travailleurs souscrire une assurance vie collective non seulement pour eux-mêmes, mais également pour leur conjoint. Si cette option est disponible, vous pouvez vous inscrire pendant la période d'inscription annuelle ouverte.

Vous pouvez inscrire votre conjoint lorsque vous vous inscrivez vous-même et vous obtiendrez un tarif de groupe. Votre conjoint ne sera pas pénalisé pour des problèmes de santé.

D'autre part, les politiques sur le lieu de travail sont généralement petites. Vous serez probablement en mesure d’acheter soit un pourcentage du montant de votre couverture d’assurance vie collective, soit un petit montant forfaitaire - aussi petit que 5 000 $ ou 10 000 $.

Vous pouvez également obtenir le tapis tiré de sous vous. «L’inconvénient majeur est que, si l’emploi n’est pas très sûr, la police d’assurance-vie collective disparaît dès la fin de l’emploi», déclare Jeff Rose, planificateur financier agréé à Carbondale, dans l’Illinois, et fondateur d’Alliance Wealth. La gestion.

2. Ajoutez un avenant à votre contrat d'assurance-vie.

Il existe un autre moyen de laisser votre conjoint bénéficier de votre couverture d’assurance vie: Achetez une police d’assurance-vie temporaire et ajoutez un «avenant pour conjoint». Si vous avez besoin d’une couverture de toute façon, cette stratégie pourrait avoir un sens.

Garder en tete:

• Vous devrez peut-être répondre à quelques questions sur la santé de votre conjoint. Certaines conditions peuvent le rendre inéligible.
• Peu de compagnies d’assurance vie proposent des avenants aux conjoints, mais Investmentmatome les a trouvées à Foresters Financial, à Lincoln Financial et à Nationwide.

Rose fait également remarquer que «si l'un des époux décédait, la police serait versée et ne couvrirait plus l'époux survivant. Si le survivant est en mauvaise santé, vous êtes de retour au point de départ. »

Dans certains cas, un avenant peut être converti en une police d'assurance vie entière. Si vous êtes intéressé, recherchez les règles de votre stratégie (par exemple, si vous devez convertir au cours d’une certaine période).

3. Achetez une police d'assurance vie sans examen.

De nombreuses polices d'assurance-vie exigent un examen et un accès aux dossiers médicaux dans le cadre du processus de demande. Si votre conjoint a un problème de santé grave, envisagez une police d'assurance vie sans examen, telle qu'une émission garantie ou une émission simplifiée.

Comme le terme l’implique, les applications de politique sans examen n’impliquent pas d’évaluation des médecins et ne posent généralement que peu ou pas de questions de santé. Mais vous paierez des taux d’assurance-vie supérieurs à la moyenne pour la commodité et les risques que l’assureur assume pour votre conjoint.

Toutefois, si vous recherchez une petite couverture (50 000 $ ou moins) et que votre conjoint se voit refuser une police régulière, une police sans examen vous offre une alternative.

«L’assurance vie à émission garantie sera l’option la plus chère, mais c’est aussi la plus flexible», déclare Rose. "Parce que vous êtes propriétaire de la police et qu'elle concerne une seule personne, vous avez le contrôle total."

Ne présumez pas que votre conjoint est non assurable

De nombreuses sociétés d'assurance-vie vendent maintenant des polices à des personnes qui auraient été non assurables il y a quelques décennies à peine, telles que les survivantes du cancer du sein. Parlez d'abord à un agent d'assurance-vie pour déterminer si votre conjoint est vraiment non assurable. Les bons agents savent quelles entreprises sont les plus indulgentes en matière de tarification pour des conditions de santé spécifiques.

Amy Danise est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

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