Comment dépenser votre argent supplémentaire FSA avant qu'il ne soit parti

Les arrangements de dépenses flexibles peuvent vous aider à dépenser moins en soins de santé, mais seulement si vous utilisez les vôtres correctement - en dépensant tout l'argent avant la fin de l'année.

Les RTA sont des comptes fiscalement avantageux qui peuvent être utilisés uniquement pour les frais médicaux. on les appelle parfois aussi comptes de dépenses flexibles. Ils diffèrent des comptes d’épargne santé, ou HSA, en ce sens que l’argent ne peut être dépensé que pendant l’année civile de la contribution.

En d'autres termes, les fonds de la FSA l'utilisent ou le perdent, et tout argent inutilisé restant à la fin de l'année ne vous appartient plus. Les fonds inutilisés vont à votre employeur, qui peut les répartir entre les employés du régime FSA ou les utiliser pour compenser les coûts d'administration des avantages.

En aucun cas, votre patron ne peut vous rendre l'argent directement, conformément aux règles de l'IRS. Une fois que l'année du plan est terminée, cet argent est parti. Donc, s’il vous en reste jusqu’à la fin de l’année, vous devrez déterminer quand et comment le dépenser. Vous avez plus d'options que vous ne le pensez.

Deux options pour cet argent supplémentaire

Vous pouvez contribuer jusqu'à 2 550 $ à votre FSA cette année, de sorte que vous disposiez de beaucoup d'argent non utilisé à dépenser. Bien que vous ne puissiez avoir aucun retour, il existe deux cas où vous pouvez avoir un peu plus de temps pour dépenser votre argent de la FSA:

• Une option de roulement, où vous pouvez déplacer jusqu'à 500 $ au solde de l'année prochaine.
• Une période de grâce, pendant laquelle vous pouvez continuer à dépenser de l'argent de la FSA jusqu'à deux mois et demi après la fin de l'année du plan. Comme la plupart des années de régime sont des années civiles, cette option vous permet généralement d’utiliser l’argent du 1er janvier au 15 mars de l’année suivante.

Votre FSA dispose probablement de l’une de ces options pour l’excès d’argent dans le compte, mais elle ne peut pas avoir les deux en vertu des règles IRS. Avant d’essayer de dépenser l’argent restant, vous devez savoir si l’une ou l’autre des options s’applique à votre FSA pour que vous sachiez combien vous devez réellement utiliser maintenant.

Si vous avez l'option de roulement, vous aurez tout l'année prochaine pour dépenser cet argent, en plus de l'argent que vous prévoyez verser l'année prochaine. Si tel est le cas, vous n’avez plus qu’à vous soucier de l’argent dépassant votre limite de roulement.

Si votre plan a une période de grâce, vous aurez un peu plus de temps pour dépenser cet argent, mais vous devrez tout dépenser ou tout simplement en perdre. La plupart des régimes de la FSA sont livrés avec une carte de débit que vous pouvez utiliser pour des dépenses admissibles, mais si ce n’est pas le cas, portez une attention particulière à la fenêtre de votre réclamation. Dans de nombreuses RTA avec une option d'extension, la date limite d'utilisation de l'argent est identique à celle de la soumission des réclamations au courtier de la RTA pour l'année.

Comment le dépenser

"Ce que la plupart des gens ne comprennent pas, c'est que la liste des dépenses éligibles est assez robuste", déclare Steve Auerbach, PDG d'Alegeus, une société de gestion des avantages sociaux. "Ce que la plupart des gens considèrent comme des dépenses de routine peut en réalité être applicable à la FSA."

Pour savoir ce qui est autorisé, visitez un magasin en ligne de la FSA qui ne vend que des articles éligibles à la FSA, comme FSAstore. L’administrateur de votre régime peut disposer de codes de bon de réduction ou d’offres spéciales vous permettant d’obtenir plus pour votre dollar détaxé. Adressez-vous donc à votre portail FSA en ligne.

Les dépenses médicales comprennent les dépenses d’audition, de vision et de santé dentaire, même si vous n’avez pas d’assurance pour celles-ci. Donc, si vous êtes sur le point de subir un nettoyage des dents ou un examen de la vue, prenez rendez-vous et vous pouvez utiliser votre FSA pour payer ces visites, copays et copropriétés compris.

Vous pouvez également soumettre une réclamation auprès de la FSA pour:

• Tout voyage pour des soins médicaux que vous avez fait cette année.
• Traitements d'acupuncture.
• Visites de chiropraticiens.
• Conseils sur la santé mentale et la toxicomanie.
• Contrôle des naissances ou avortements.
• Dents ou membres artificiels.
• Animaux d'assistance qualifiés, tels qu'un chien-guide, incluant les frais de nourriture et de toilettage.

Vous pouvez dépenser votre argent de la FSA en frais médicaux pour votre conjoint, vos enfants ou toute autre personne à charge admissible que vous réclamez de vos impôts. Si vous avez grandi avec votre régime d’assurance-maladie et que vous ne les revendiquez pas comme personnes à charge, vous pouvez toujours dépenser de l’argent de la FSA pour leurs frais médicaux s’ils auront 26 ans à la fin de l’année du régime en cours, généralement le 31 décembre.

L'IRS a une liste de frais médicaux approuvés que vous pouvez consulter pour plus de détails. Il comprend la plupart des dépenses liées aux soins médicaux, à l’exception notable des primes d’assurance maladie et des médicaments en vente libre.

Évitez cette situation l'année prochaine

Bien que les RTA puissent économiser beaucoup d’argent d’impôt, ces économies ne sont pas aussi claires lorsque vous devez vous dépêcher à la fin de l’année pour dépenser plus d’argent afin d’obtenir le bénéfice. Néanmoins, le problème n’est pas rare, selon M. Auerbach, qui affirme que son entreprise voit beaucoup d’activités en FSA à la fin de chaque année.

Si c'est la deuxième ou la troisième fois que vous devez vous démener pour dépenser tout votre argent de la FSA, pourquoi ne pas chercher à verser le montant parfait à votre FSA en premier lieu?

Un bon point de départ consiste à déterminer combien de vos fonds de la FSA vous avez dépensé sans effort cette année. Quand il est temps de décider combien va dans le prochain, vous pouvez sélectionner ce montant. L'exception est si vous avez des coûts médicaux importants, tels qu'une intervention chirurgicale prévue ou un nouveau bébé, à venir l'année prochaine. Dans ces cas, vous voudrez peut-être en ajouter davantage.

Si votre plan de la FSA prévoit l'option de roulement et que vous prévoyez en laisser une partie pour l'année prochaine, vous pouvez contribuer encore moins. Bien que l’option du roulement soit probablement disponible l’année prochaine, vous devrez dépenser les fonds de cette année avant de vous lancer dans l’an prochain.

En dépit des difficultés liées à la dépense supplémentaire, les RTA sont généralement un bon moyen d’éviter de payer des taxes sur les frais médicaux. Même utiliser l’argent pour des choses que vous n'auriez pas imaginées vaut mieux que de les perdre, alors félicitez-vous d’être un consommateur avisé.

Lacie Glover est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.