Ce que les propriétaires de véhicules doivent savoir sur l'assurance auto-partage

Si vous êtes un propriétaire de véhicule et que vous avez toujours besoin d’argent supplémentaire, vous avez peut-être déjà songé à ajouter votre service de partage de voiture peer-to-peer (P2P). Ces entreprises vous permettent de "louer" votre véhicule à d'autres conducteurs nécessitant un moyen de transport. Plus vous rendez votre voiture disponible chaque mois, plus vous gagnez de points.

Mais autoriser régulièrement des inconnus à faire tourner votre voiture peut être risqué. Si un accident survient alors que votre véhicule est en location, il est important de savoir comment gérer les coûts de réparation et autres problèmes.

Ne comptez pas sur votre assurance auto personnelle pour couvrir le covoiturage

Votre compagnie d’assurance automobile peut ne pas couvrir votre voiture lorsqu’elle est utilisée sur un marché de covoiturage P2P, en grande partie parce que votre assureur ne sait pas qui conduit votre véhicule ni dans quelle mesure il est en sécurité au volant. Votre assureur peut également refuser de fournir une couverture au motif que vous utilisez votre voiture pour gagner de l'argent. Les assureurs automobiles personnels ne vous autorisent généralement pas à utiliser votre voiture à des fins professionnelles.

»COMPAREZ: Devis d'assurance voiture

Pour ces raisons, les services d'autopartage offrent leurs propres assurances collision, responsabilité et complète que vous pouvez utiliser en premier lieu au cas où les locataires planteraient votre voiture, causeraient des dommages à quelqu'un d'autre ou que quelqu'un le leur volerait.

Voici une comparaison de la couverture offerte par les trois principales sociétés d'autopartage P2P.

Comparaison de l'assurance auto-partage
Entreprise	Assurance fournie aux propriétaires de voiture	Quand la couverture s'applique	Où le service est disponible
Getaround	Couverture de responsabilité de 1 million de dollars Collision et complète (jusqu'à la valeur de rachat réelle du véhicule) Couverture des dommages aux automobilistes non assurés (les limites varient selon les États) Couverture de 750 $ en cas d’usure excessive	Pendant la période de location seulement	Californie: Berkeley, Oakland, San Francisco Illinois: Chicago, Evanston Maryland: Bethesda, Silver Spring Oregon: Portland Virginie: Alexandria, Arlington Washington DC.
JustShareIt	Couverture de responsabilité de 1 million de dollars Collision et complète (valeur de rachat réelle du véhicule, avec un maximum de 149 999 $) Couverture de 2 500 $ pour l'usure excessive	Pendant la période de location seulement	Californie, Illinois, Oregon, Texas, Virginie
Turo	Couverture de responsabilité de 1 million de dollars Couverture pour dommages physiques (valeur maximale réelle du véhicule ou 75 000 $) Véhicule de remplacement pendant que le vôtre est réparé (sur les plans de niveau Premium et Standard uniquement) Assurance perte de revenus de location de voiture (sur les plans de niveau Premium uniquement) Protection contre l'usure extérieure (sur les plans de niveau Premium uniquement)	Responsabilité: pendant la période de location et lorsque les propriétaires de voiture livrent le véhicule aux locataires Couverture des dommages physiques: pendant la période de location seulement	Tous les états sauf New York

Assurance responsabilité pour l'autopartage

Les trois sociétés de covoiturage proposent une assurance responsabilité civile d’un million de dollars au cas où un locataire se bloque et que vous soyez tenu responsable des blessures ou des dommages matériels d’autres personnes. Même si vous et le locataire souscrivez votre propre assurance responsabilité civile, l’assurance principale est la couverture fournie par la société de covoiturage, ce qui signifie que vous pouvez l’utiliser avant toute autre police.

La seule différence entre les entreprises réside dans le fait que vous bénéficiez d’une couverture de leur responsabilité. Avec Getaround et JustShareIt, l’assurance responsabilité civile n’apparaît que pendant la «période de location», c’est-à-dire lorsqu'un autre utilisateur de P2P dispose de votre voiture. Turo, anciennement RelayRides, souscrit également son assurance responsabilité civile pendant ce que l’on appelle le «délai de livraison» lorsque vous conduisez votre voiture chez un locataire.

Dommage pour votre voiture

Bien que les sociétés d'autopartage soient presque identiques en matière d'assurance de responsabilité, elles diffèrent par plusieurs aspects essentiels de la couverture des dommages physiques.

Tous trois offrent une assurance contre le vol, les collisions et d'autres problèmes tels que les incendies et le vandalisme. Mais le prix à payer pour réparer ou remplacer votre véhicule varie. Getaround paiera jusqu’à la valeur du véhicule, JustShareIt fixe une limite à 149 999 $ et Turo plafonne les paiements à 75 000 $.

Vous pouvez également avoir droit à de l'argent pour des réparations si un locataire maltraite votre véhicule et provoque une usure excessive, tel que des égratignures de style Freddy Krueger ou une suspension éclatée de survol de la vitesse. Getaround et JustShareIt incluent automatiquement la couverture contre l'usure et les déchirures, bien que leurs limites de couverture diffèrent. Turo propose une assurance anti-usure uniquement dans le cadre de son ensemble premium, et non dans ses offres standard et de base.

Le plan premium de Turo comprend également le remboursement des revenus de location perdus lors de la réparation de votre voiture après un crash. Avec un plan premium ou standard de Turo, la société vous fournira un véhicule de remplacement ou vous remboursera le coût de la location, pendant que le vôtre est dans le magasin.

Dans certaines régions, Getaround inclut également une assurance dommages aux automobilistes non assurés. Cette couverture est payante pour réparer les dommages si un conducteur qui n'a pas d'assurance bloque votre véhicule pendant une période de location.

Parlez à votre assureur avant de vous inscrire au covoiturage.

Si vous envisagez d’inscrire votre véhicule sur un marché P2P, informez-en d’abord votre compagnie d’assurance automobile.Il est possible que votre assureur annule votre police si vous louez votre voiture - des informations que vous ne voulez certainement pas savoir après qu’il soit trop tard.

Trois États - la Californie, l'Oregon et Washington - ont adopté une législation rendant illégal pour les assureurs automobiles d'abandonner leurs clients uniquement pour le partage de leur voiture par le biais de services P2P. Même dans ce cas, vous voudrez peut-être discuter à l'avance avec votre assureur de ce qui se passe si vous utilisez toute l'assurance de la société de covoiturage tout en ayant des factures impayées.

Par exemple, supposons qu'un locataire provoque un accident grave dans votre voiture, entraînant des coûts de responsabilité supérieurs à votre limite de 1 million de dollars. Il est important de savoir si votre police d’automobile personnelle comblera la différence, si vos taux d’assurance automobile seraient alors plus élevés ou si vous deviez souscrire une couverture complémentaire coûteuse telle qu'une assurance auto commerciale.

" PLUS: La ligne de démarcation entre l'assurance automobile personnelle et commerciale

Alex Glenn est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected].