Commander le Combo: Assurance vie et soins de longue durée

Comment fonctionnent les politiques combinées

Les polices combinant soins de longue durée et vie couvrent les soins de longue durée que l’assurance maladie ordinaire ou Medicare ne couvre pas. Et si vous ne maximisez pas le montant des prestations pour soins de longue durée, l’assureur versera une prestation à votre bénéficiaire à votre décès.

Également appelés stratégies liées ou basées sur des actifs, les produits combinés fonctionnent de la manière suivante:

• Selon la police, vous payez une prime forfaitaire ou quelques grandes primes annuelles - généralement pour moins de 10 ans, selon LIMRA, un groupe de recherche et de conseil du secteur. Le coût moyen d'une police combinée à prime unique est de 75 000 $, selon l'American Association of Long-term Insurance Insurance.
• La police prévoit une somme d’argent pour les soins de longue durée équivalant à plusieurs fois le montant de vos primes.
• La prestation de décès de la police sera réduite, ce qui signifie moins d’argent pour votre bénéficiaire, en fonction du montant des prestations de soins de longue durée que vous utilisez. Certaines polices garantissent un faible pourcentage de la prestation de décès, par exemple 10%, même si vous utilisez tout l'argent alloué aux soins de longue durée.
• Vous devrez fournir des dossiers médicaux et passer un examen médical pour pouvoir bénéficier de certaines polices combinées. D'autres proposent une «souscription simplifiée», ce qui signifie que vous n'avez peut-être besoin que de répondre à des questions de santé par téléphone. Si vous êtes en bonne santé, vous paierez moins pour la couverture si vous achetez une police qui nécessite à la fois un examen et la soumission de dossiers médicaux.

Les polices combinées diffèrent, mais voici, par exemple, une police MoneyGuard Reserve de Lincoln Financial: Une femme non-fumeur âgée de 60 ans verse une prime unique de 100 000 USD à hauteur de 579 888 USD en soins de longue durée, soit près de six fois la prime. Les prestations de soins de longue durée pourraient débourser jusqu'à six ans et atteindre 8 054 dollars par mois. Si elle n'utilisait jamais cette police pour des soins de longue durée, elle verserait une prestation de décès de 193 296 $ à son bénéficiaire.

Les ventes de polices combinant soins de longue durée et assurance vie ont décollé au cours des dernières années. Près de 100 000 ont été vendues en 2014, soit une augmentation de 4% par rapport à 2013, selon LIMRA. Les primes payées pour les contrats combinés vendus l’année dernière représentaient environ 12% de l’ensemble des assurances vie individuelles souscrites en 2014. Les acheteurs typiques ont entre 50 et 60 ans.

L'appel des politiques de combinaison

Mis à part le fait que vous obtenez quelque chose pour votre prime, peu importe quoi, les plus grands avantages des politiques de combinaison sont:

• La politique peut constituer un bon investissement si vous auriez autrement dépensé de l'argent ou si vous l'avez conservé dans un compte à faible rendement.
• Vous ne bénéficierez pas d’une augmentation forfaitaire de vos primes si vous payez un montant forfaitaire, et une police avec un nombre limité de paiements peut même garantir que les primes resteront les mêmes. Certains titulaires de polices d’assurance soins de longue durée traditionnelles ont vu leurs primes doubler au cours des dernières années, le coût des soins ayant dépassé les prévisions des sociétés d’assurance. Et avec des taux d’intérêt historiquement bas, les assureurs n’ont pas dégagé un revenu de placement suffisant en dehors des primes pour régler leurs sinistres.
• Il existe une garantie de remboursement avec certaines polices combinées. La compagnie d’assurance vous remboursera votre prime si vous décidez que vous ne voulez pas la police après un certain temps, par exemple cinq ans. Avant cela, vous pouvez récupérer un pourcentage de la prime.

Les inconvénients

Une combinaison de police d'assurance soins de longue durée et vie ne vous conviendra probablement pas si:

• Vous n'avez besoin que d'une assurance vie. Dans ce cas, vous devriez souscrire une assurance vie temporaire ou permanente. La durée de vie, conçue pour couvrir les années pendant lesquelles votre famille dépend de votre revenu, est suffisante pour la plupart des gens. L'assurance vie permanente vous couvre toute votre vie.
• Vous ne voulez pas d’assurance vie permanente. Si vous n’avez besoin que d’une couverture temporaire, achetez une assurance vie temporaire, beaucoup moins chère.
• Vous n'avez pas 75 000 $ (ou plus) en train de brûler un trou dans votre poche. L'Association américaine des assurances de soins de longue durée affirme que les polices combinées conviennent mieux aux personnes qui ont de l'argent paresseux dans des CD ou des comptes du marché monétaire.

Obtenez des conseils avant de vous décider

Si vous décidez d’une politique de combinaison, comparez les devis de plusieurs assureurs et vérifiez les cotes de solidité financière des compagnies d’assurance avant de souscrire. Il suffit de quelques minutes pour les consulter sur les sites Web de sociétés de notation indépendantes, telles que A.M. Best, Fitch Ratings, Moody’s Investor Services ou Standard & Poor’s Ratings Services. (Il est possible que vous deviez vous inscrire sur certains sites pour accéder aux notes, mais l'inscription est gratuite.) Les agences de notation émettent des notes pour les compagnies d'assurance et chaque agence a sa propre échelle.

Les polices combinées sont des produits complexes et leurs coûts et avantages varient. Avant d’acheter, parlez à un conseiller financier qui comprend ces produits et peut les comparer aux options d’assurance vie et de soins de longue durée autonomes.

Barbara Marquand est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @barbaramarquand .