Avant la mort, participons-nous: Vendre votre police d'assurance-vie

L'achat d'une police d'assurance vie permanente est un engagement financier à long terme.

Mais si vous êtes incapable de payer les primes ou n’avez plus besoin d’assurance vie, vous pouvez vendre votre police. Voici comment ça fonctionne.

Les vendeurs dans les établissements d'assurance-vie ont généralement plus de 65 ans, mais les plus jeunes peuvent être admissibles s'ils ont certains problèmes de santé, selon l'association d'assurance-vie, ou LISA. Les polices d’assurance vie universelle et les indemnités de décès supérieures à 100 000 dollars sont les plus souhaitables, bien que les polices d’assurance-vie temporaire et de petite taille puissent également être vendues, dit LISA.

Les contrats vie sont souvent mis en commun et appartiennent à des investisseurs institutionnels, tels que des banques ou des compagnies d'assurance, bien que certains soient détenus par des particuliers.

Une transaction similaire, appelée règlement viatique, concerne uniquement les personnes atteintes d'une maladie en phase terminale qui s'attendent à vivre encore 24 mois ou moins. Et «céder» une police est également une action différente, dans laquelle vous contactez l’assureur pour mettre fin à une police et recevoir une partie de la valeur de rachat (s’il en existe une).

Dans cet article

Comment fonctionne la vie

Montants de la vie

Pièges potentiels des règlements de la vie

Que demander avant de vendre votre police d'assurance vie

Vendre votre police d'assurance-vie en toute sécurité

Comment fonctionne la vie

Les transactions de règlement à vie peuvent être traitées par un courtier ou un fournisseur. Les principales différences, selon LISA, sont les suivantes:

• Les courtiers sollicitent plusieurs offres pour une politique visant à obtenir le meilleur prix de vente. La plupart des ventes sont gérées par des courtiers.
• Les prestataires sont des acheteurs de colonies de vie. Vous pouvez vendre directement à un fournisseur et contourner un courtier.

Une fois que vous avez trouvé un courtier ou un fournisseur, voici le processus général:

1. Vous communiquerez les détails de votre police d’assurance vie, ainsi que vos dossiers médicaux, à un courtier ou à un prestataire de règlement à vie.
2. Si vous utilisez un courtier, il achètera la police aux acheteurs potentiels. Les acheteurs calculeront votre espérance de vie en fonction de vos dossiers médicaux.
3. Si vous recevez une offre, vous pouvez vendre votre police.
4. Vous ferez de l'acheteur le nouveau titulaire du contrat et l'acheteur commencera à payer vos primes. Il est possible que l’acheteur puisse revendre la police à une autre personne qui paiera les primes.
5. Vous devrez alors de temps à autre vérifier auprès de l'acheteur pour confirmer que vous êtes toujours en vie. Par exemple, l'acheteur peut vous envoyer périodiquement une carte postale que vous devez signer et renvoyer. Vous pourrez en discuter avec votre courtier ou votre acheteur avant de le vendre.
6. À votre décès, le propriétaire recevra votre prestation de décès.

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Montants de la vie

Le montant qui vous sera offert dépend de votre espérance de vie, du montant nominal de votre contrat et du montant que l'acheteur s'attend à payer en primes tant que vous êtes en vie.

Une partie de l'argent d'un règlement viager peut être imposée à titre de revenu ou de gain en capital.

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Pièges potentiels des règlements de la vie

Vendre votre police d'assurance-vie est un moyen de gagner de l'argent, mais il y a quelques inconvénients:

• Il peut être difficile de déterminer si vous obtenez un bon prix pour votre police.
• Les commissions impliquées peuvent absorber jusqu'à 30% de votre règlement à vie, selon l'Autorité de réglementation du secteur financier.
• Vous devrez probablement payer des impôts sur l'argent que vous recevez d'un règlement viager, tandis que la prestation de décès d'une police d'assurance-vie est exempte d'impôt pour vos bénéficiaires.
• Si les membres de votre famille dépendent encore de vous financièrement, ils resteront sans le filet de sécurité du versement de l'assurance-vie à votre décès.
• Si vous comptez sur l’aide publique, un règlement viager pourrait vous rendre inéligible.

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Que demander avant de vendre votre police d'assurance vie

Il est possible de faire une bonne affaire sur un règlement d’assurance vie, mais avant de vendre, posez-vous quelques questions:

Avez-vous encore besoin de la couverture? Si vous pouvez vous permettre les primes et que vous avez des bénéficiaires qui dépendent de vous financièrement, vous feriez mieux de conserver la police.

Y a-t-il d'autres moyens de payer votre prime? Lorsque les primes d’assurance-vie deviennent ingérables, il existe des solutions de rechange, telles que l’emprunt sur votre contrat ou la réduction de votre prestation de décès en échange de primes moins élevées.

Pouvez-vous faire confiance au courtier et à l'acheteur? Recherchez un courtier agréé par le service des assurances de votre État et sachez à quelle quantité de vos informations personnelles l’acheteur aura accès. Ne travaillez pas avec un courtier ou un acheteur qui vous précipite dans une décision.

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Vendre votre police d'assurance-vie en toute sécurité

Suivez ces étapes pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre possible si vous souhaitez réellement vendre votre police d'assurance vie:

• Évitez de répondre aux sollicitations de règlement de la vie. Il est préférable de rechercher un courtier en règlement à vie auprès de votre conseiller financier ou agent d’assurance, qui pourrait même être autorisé à effectuer un règlement en vie.
• Obtenez plusieurs offres. Un courtier en règlement à vie peut faire le tour de votre police. De cette façon, vous comprenez mieux ce que vaut votre politique.
• Recherchez le statut de licence de votre courtier et toutes les plaintes qui lui sont adressées par l’intermédiaire du département des assurances de votre État. L’Association nationale des commissaires aux assurances a des coordonnées de département.
• N'oubliez pas que vous n'êtes pas obligé de vendre votre police simplement parce que vous recevez une enchère.

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Alice Holbrook et Lacie Glover sont les rédactrices de Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] ou [email protected] . Gazouillement: @aliceInvestmentmatome ou @laciewrites .

Mis à jour le 6 janvier 2017.