Pourquoi attendre de déposer une faillite peut vous faire mal

Le dépôt de bilan est souvent considéré comme un aveu d'échec personnel et financier. Beaucoup de gens s'efforcent de l'éviter, mais ils finissent par payer le prix de l'attente.

Selon une étude de révision de la loi de 2018, plus les personnes attendent pour déposer leur bilan, plus elles se démènent. Au moment où ils déclarent faillite, leur bien-être et leur vie financière sont endommagés, ce qui compromet le nouveau départ offert par l'outil juridique.

C’est la raison pour laquelle attendre de déposer une faillite peut être si dommageable - et quand vous devriez envisager de déposer.

Pourquoi attendre, c'est épuisant

L’époque précédant la faillite est parfois appelée «boîte à sueur» financière. C’est la période où les personnes sont confrontées à l’épuisement des actifs, aux poursuites en recouvrement de créances et au renoncement à des produits de première nécessité comme la nourriture pour éviter la faillite.

Beaucoup transpirent pendant des années avant de compter avec leur dette. La misère de la boîte à sueur est une expérience américaine de plus en plus courante, révèle un nouveau rapport de la revue Notre Dame Law Review intitulé «La vie dans la boîte à suer».

Le rapport utilise les données du Consumer Bankruptcy Project, un projet de recherche universitaire à long terme qui étudie les personnes qui déclarent faillite, leur raison d'être et leurs conséquences. Les données actuelles du CBP incluent des informations provenant de 3 200 cas de faillite entre 2013 et 2016. «Life in the Sweatbox» comprend également des informations d'enquête du CBP auprès de 910 des 3 200 déclarants.

Le rapport montre que parmi les personnes interrogées, plus de 66% étaient des «lutteurs de longue durée» ou des personnes qui endurent la sueur pendant deux ans ou plus. Près d'un tiers a attendu cinq ans ou plus. Par rapport au CBP 2007, le nombre de longs combattants qui ont attendu cinq ans ou plus a plus que doublé dans les dernières données du CBP.

Plus les gens restent longtemps dans la boîte à suer, plus leur situation financière est mauvaise:

• Les longs lutteurs ont la moitié de l'actif médian par rapport aux autres débiteurs, ou ceux qui n'ont pas attendu deux ans ou plus pour se déclarer en faillite
• Le ratio dette / revenu médian des personnes ayant de longues difficultés est supérieur de plus de 40% à celui des autres débiteurs
• Environ 50% des longs luttes ont fait l'objet de poursuites en recouvrement de créances, contre 35% des autres débiteurs

La stigmatisation à l'égard du dépôt et le dévouement au remboursement de dettes font partie de ce qui empêche les gens de déposer le bilan, déclare le co-auteur du rapport, Robert Lawless, professeur au University of Illinois College of Law.

«Les lois sur la faillite donnent un nouveau départ au débiteur honnête mais malheureux. Cela entre dans l’idée américaine selon laquelle tout le monde mérite un deuxième départ », dit Lawless. "La décharge est au cœur du nouveau départ: une chance de recommencer à zéro."

Mais l’épuisement prolongé des avoirs au cours de la «sweatbox» signifie qu’au moment où les gens déposent leur dossier, ils ne sont plus en mesure de prendre un nouveau départ, ajoute-t-il.

Avec moins de liquidités à la banque, il leur est plus difficile de trouver une situation financière solide après la faillite.

Quand faut-il envisager une faillite?

Kristen Holt, PDG de GreenPath Financial Wellness, basée dans le Michigan, explique que les clients disent souvent à l’agence de conseil en crédit à but non lucratif qu’ils souhaiteraient pouvoir demander de l’aide plus tôt.

«Nous les encourageons à appeler une agence de conseil en crédit dès qu’ils commencent à ressentir du stress», dit-elle.

Voici quelques facteurs qui peuvent vous aider à déterminer si la faillite vous convient:

• Vos dettes représentent plus de 40% de vos revenus. Selon la Réserve fédérale, ce ratio dette-revenu est un marqueur de détresse financière potentielle et peut indiquer que vos dettes sont trop élevées pour être remboursées par vos propres moyens.
• Vous utilisez des dettes pour payer d’autres dettes. À ce stade, vous réduisez encore la spirale de la dette et il peut être difficile de récupérer sans une aubaine financière importante.
• Vos dettes sont celles qui pourraient être effacées en cas de faillite. Les dettes de consommation non garanties, telles que les cartes de crédit, les factures médicales et les prêts personnels, peuvent toutes être libérées en cas de faillite. D'autres dettes, comme les prêts étudiants et certains jugements des tribunaux, ne peuvent être éliminées.
• Vous renoncez à l'essentiel. Soixante pour cent des longs combattants interrogés dans le rapport de révision de la loi sont restés sans soins médicaux pendant qu'ils étaient dans la boîte à sueur. Et près de 32% sont allés sans nourriture.

Les chapitres 7 et 13 sont les deux formes de faillite des consommateurs les plus courantes. Le choix qui vous convient le mieux dépend de votre situation financière. Consultez un avocat en faillite et un conseiller en crédit sans but lucratif si vous envisagez de déposer.

Si vous faites faillite, ce n’est pas la fin de votre vie financière.

Votre pointage de crédit devrait s'améliorer dans les mois suivant le dépôt. Un rapport de 2014 de la Réserve fédérale de Philadelphie a révélé que la cote de crédit moyenne de ceux qui avaient déposé le bilan du chapitre 7 en 2010 avait augmenté de plus de 80 points - de 538,2 à 620,3 - entre le moment où ils ont été classés et le moment où leur affaire a été classée.