Oui, vous avez besoin d’un 401 (k) dans la vingtaine - Voici pourquoi - 2024

So you want to be a 401(k) millionaire? Here's how to do it, according to Fidelity

Table des matières:

Pourquoi l'épargne retraite est importante
Êtes-vous sur la bonne voie pour prendre votre retraite?
Faites des économies une partie de votre budget
Commencez avec votre 401 (k) - mais ne vous arrêtez pas nécessairement là
Choisir les bons investissements
Que se passe-t-il si le marché change ou si vous quittez votre emploi?
Un mot sur la modération

Même avant que le premier chèque de salaire de votre premier emploi à plein temps ne touche votre compte bancaire, vous devriez planifier le jour où vous recevrez votre dernier chèque de paie.

Vous pensez peut-être que je viens de commencer à travailler. Dois-je vraiment commencer à penser à la retraite maintenant?

La réponse est oui. Il est bien mieux de contribuer financièrement au 401 (k) de votre société - même s’il s’agit d’un montant apparemment minime chaque mois - que de ne rien faire. Ne pas avoir un 401 (k)? Un compte de retraite individuel offre certains des mêmes avantages, mais vous pouvez en ouvrir un sans parrainage de l'employeur.

Pas convaincu des avantages d'un 401 (k)? C’est la raison pour laquelle vous devriez cotiser à un ou à un autre instrument d’épargne-retraite quand vous êtes jeune - et quelques conseils pour bien faire les choses.

Pourquoi l'épargne retraite est importante

Il est pratiquement impossible d’envisager à quoi ressemblera la vie dans quatre décennies. Il y a tellement d'inconnues, y compris votre parcours professionnel, votre situation familiale et même le destin de la sécurité sociale.

Mais il y a quelque chose de plus facile à prévoir: le besoin de faire attention à soi-même. La sécurité sociale existera probablement encore sous une forme ou une autre, mais le temps où les entreprises fournissaient un filet de sécurité garanti aux employés sous forme de retraites est révolu. Celles-ci existent toujours, mais seulement dans certaines industries.

C’est plutôt à vous de financer l’argent de votre retraite. Vous pouvez avoir l'air riche, épouser votre coéquipier de célébrités ou gagner à la loterie, mais en attendant, il est judicieux de planifier un avenir plus mondain. Le temps est de votre côté et l'argent que vous économisez aujourd'hui a besoin de plusieurs décennies pour croître. C’est parce que les investissements s’aggravent au fil du temps, ce qui signifie que vous gagnez des intérêts sur les sommes que vous déposez et sur les intérêts qu’ils génèrent.

Êtes-vous sur la bonne voie pour prendre votre retraite?

je suis ans, le revenu de mon ménage est et j'ai une économie actuelle de .on site de Investmentmatome

Faites des économies une partie de votre budget

Si vous avez récemment terminé vos études et si vous entrez sur le marché du travail pour la première fois, votre revenu actuel est probablement le plus élevé que vous ayez jamais gagné - et pourtant, cela peut sembler insuffisant.

«Il y aura certainement beaucoup de priorités conflictuelles», notamment le remboursement des prêts aux étudiants et l’épargne pour un appartement, explique Scott Thoma, stratège en investissement à St. Louis avec Edward Jones. "Essayez de vous assurer que vous vous payez d’abord et allouez de l’argent pour l’avenir."

La budgétisation aide. En gardant une trace de ce qui rentre et de ce qui sort, vous pouvez trouver 50 $ supplémentaires à mettre de côté pour la retraite chaque mois. Bien que cela puisse sembler peu, de petits ajustements peuvent faire une différence avec le temps, dit Thoma.

«Nous avons des moyens de trouver des utilisations pour de l’argent s’il ne fait rien,» dit-il. "La clé est de prendre l'habitude et de mettre en place cette discipline."

Commencez avec votre 401 (k) - mais ne vous arrêtez pas nécessairement là

Une fois convaincu de l’importance d’épargner pour la retraite le plus tôt possible, il est temps de se lancer dans la logistique. Voici une liste de priorités pour déterminer les comptes à utiliser pour votre épargne:

Donnez le minimum pour que votre employeur corresponde parfaitement à votre 401 (k). Cela représente un retour sur investissement pouvant aller jusqu'à 100%. Ne laissez pas passer ça.
Envisagez de réduire les coûts avec un IRA. Un IRA offre-t-il des frais inférieurs à ceux de votre régime d’employeur? Si c'est le cas, maximisez cette contribution. La limite est fixée à 5 500 $ pour les moins de 50 ans et à 6 500 $ pour les 50 ans et plus.
Revenez à votre 401 (k) si nécessaire. Si vous souhaitez économiser encore plus, maximisez votre contribution 401 (k) au-delà de la contribution de votre employeur. Le maximum est de 18 000 $ pour les moins de 50 ans et de 24 000 $ pour les 50 ans et plus.
Investissez toute épargne-retraite supplémentaire dans des comptes imposables réguliers. Il s’agit essentiellement de tout véhicule d’investissement autre qu'un 401 (k) ou un IRA.

" Apprendre encore plus: Comment ouvrir un compte de courtage

Vous devez définir des priorités pour votre plan 401 (k), en particulier si votre employeur propose une correspondance, car il offre des avantages fiscaux. Ils sont également faciles à financer; les déductions peuvent être prises directement de votre chèque de paie. Les programmes de jumelage sont souvent structurés comme un jumelage 1 pour 1 jusqu'à un certain montant ou 50 cents par dollar pour un niveau spécifié.

Combien devriez-vous économiser? Un bon objectif est de 10% à 15% de votre revenu brut. Vous vous sentez plus ambitieux? Tant que vous pouvez vous permettre d’épargner davantage sans vous endetter ou dénigrer d’autres objectifs (voir ci-dessous), continuez.

Les habitudes développées à un jeune âge peuvent durer toute une vie. C’est le cas de Ken Moraif, planificateur financier agréé de Money Matters à Plano, au Texas, et tout cela grâce aux conseils de sa mère.

«Elle m'a dit d'économiser 20% de mon salaire brut - c'était la règle», dit-il. Quelque 30 ans plus tard, Moraif suit toujours cette règle de 20% en matière d'économies et transmet à présent ses conseils.

Choisir les bons investissements

Décider de la manière dont vous allez investir votre épargne-retraite peut être passionnant ou écrasant, selon votre perspective. Les options sont plus limitées dans les régimes de retraite parrainés par l'entreprise que dans le cas d'un IRA.

Les trois principaux atouts que vous rencontrerez dans un plan 401 (k) sont les suivants:

Fonds indiciels d'actions: Un type de fonds commun de placement qui suit un indice de marché particulier composé d’actions individuelles. (Un fonds commun de placement est un moyen de mettre en commun les actifs de plusieurs investisseurs.) En savoir plus sur la manière d’investir dans des actions de cette façon.
Obligations: Un investissement dans les titres de créance d’un gouvernement ou d’une entreprise
Fonds à date cible: Un fonds commun de placement qui contient une combinaison de placements - actions et obligations, à savoir - et qui se rééquilibre automatiquement au fil du temps.

Il existe souvent des options supplémentaires au sein de chaque type d’actif, par exemple le lieu où les sociétés sont situées - aux États-Unis ou à l’international, par exemple - ou la taille des sociétés. Décider de la bonne combinaison de ces investissements est en grande partie personnel. Votre tolérance au risque, par exemple, peut être nettement supérieure ou inférieure à celle d'autres investisseurs. En règle générale, les investisseurs qui souhaitent minimiser les risques devraient envisager les fonds indiciels qui suivent des indices de référence généraux, tels que le Standard & Poor’s 500 ou les fonds à date cible.

Les fonds à date cible offrent l’approche la plus pratique - ils sont structurés autour d’une date future, par exemple lorsque vous prendrez votre retraite - mais ils peuvent entraîner des frais plus élevés. Si vous recherchez une stratégie plus pratique, vous devrez en grande partie décider entre les actions et les obligations. Les obligations sont considérées comme moins risquées à court terme que les actions, mais vous obtiendrez également un rendement inférieur. Étant donné que vous avez des décennies entre le moment et la retraite, vous pouvez vous permettre d’adopter une approche plus risquée pour vos investissements.

Peu importe la route que vous prenez, gardez un œil sur les frais. Cela peut sembler un peu comme un disque cassé à ce stade, mais la raison pour laquelle les frais sont si importants est qu’ils réduiront vos rendements futurs.

»Voir la plongée profonde: Comment configurer votre 401 (k)

Que se passe-t-il si le marché change ou si vous quittez votre emploi?

Toutes ces discussions sur la croissance de vos investissements peuvent être passionnantes - en attendant que les circonstances changent. Les marchés connaîtront des moments difficiles tout au long de votre carrière et vous risquerez de perdre votre emploi en cas de récession ou de réduction des effectifs de votre entreprise.

Votre épargne-retraite est censée être bloquée pendant des décennies, ce qui signifie que le temps est de votre côté. L'investissement comporte des risques inhérents, car les prix des actifs peuvent fluctuer énormément, mais à long terme, le marché s'est révélé rentable. Vous pouvez atténuer une partie des risques en vous assurant que votre portefeuille est diversifié, y compris une variété d’actifs.

Si vous changez de travail, vous emportez de l’argent dans votre 401 (k) - contrairement à une agrafeuse, par exemple. Les contributions de contrepartie peuvent être sujettes à une période d'acquisition qui varie d'une société à l'autre. Cela signifie que vous ne pourrez peut-être pas utiliser tout l'argent que votre employeur a versé dans votre 401 (k). Si vous vous rapprochez de cette date limite d’acquisition et décidez que vous pouvez prendre un peu plus longtemps, vous pouvez utiliser le montant intégral.

Une fois que vous avez décroché un nouvel emploi, vous devez décider quoi faire de votre 401 (k). La meilleure solution consiste souvent à l’intégrer dans le régime de votre nouvel employeur ou dans un IRA. Encore une fois, la décision revient souvent aux frais. Quoi que vous fassiez, n’échangez pas votre 401 (k). Non seulement vous encourez une lourde pénalité fiscale, mais vous serez probablement tenté de faire autre chose, sauf épargner pour la retraite.

Un mot sur la modération

Que vous envisagiez de travailler à plein temps pendant vos années de rêve ou d’abandonner beaucoup plus tôt la course des rats de 9 à 5, les mesures que vous prenez maintenant aideront vos rêves à devenir réalité. Mais la retraite n’est probablement pas votre seul objectif, et il est important d’être réaliste sur ce que vous souhaitez économiser, comme acheter une maison, fonder une famille, voyager ou retourner aux études.

Le conseil de base est toujours valable: contribuez autant que possible à obtenir le jumelage correspondant à votre entreprise 401 (k). Mais la clé est d'adopter une approche mesurée, en trouvant un équilibre entre les objectifs à court et à long terme.

Être trop agressif peut vous coûter cher. Ne pas épargner plus que vous ne le pouvez pour votre retraite si vous accumulez simultanément des dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé ou si vous n’avez pas créé de fonds d’urgence. Si vous avez moins de 59 ans 1/2, vous vous engagez tôt dans votre compte de retraite à des pénalités fiscales de 10%, à moins que vous ne le fassiez pour des raisons très précises autorisées par l'IRS.

Le chemin vers la retraite est long et, bien qu’un jour à l’autre, vous devriez aspirer à maximiser vos contributions au 401 (k), vous ne devriez le faire que lorsque cela se justifie dans votre situation financière globale.

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