Création du portefeuille de cartes de crédit optimal

Par Adam Funk

En savoir plus sur Adam sur notre site Demandez à un conseiller

Dette: la plupart d’entre nous l’utilisera tôt ou tard, alors utilisons-la à notre avantage.

Nous pouvons concevoir le portefeuille de limites de cartes de crédit idéal qui donne accès au crédit en cas de besoin, tout en limitant les risques de fraude et en créant un excellent pointage de crédit.

Votre objectif est de conserver trois lignes de crédit ouvertes, ou cartes de crédit, avec des soldes nuls pour les 20 prochaines années. Vous souhaitez souscrire des prêts à tempérament (à savoir, étudiant, auto et prêt hypothécaire) uniquement si nécessaire.

La carte de crédit n ° 1 a une limite de crédit maximale de 500 $. C’est la carte de départ que vous recevez à l’âge de 18 ans. Vingt ans à partir de maintenant, vous pourriez toujours avoir cette carte car elle sert à de nombreuses fins. Vous pouvez conserver cette carte dans votre portefeuille comme sauvegarde d’urgence, par exemple lorsque d’autres cartes sont refusées. Vous prenez cette carte lorsque vous voyagez dans des endroits où vous pourriez la perdre, comme par exemple sur un bateau ou une folle nuit d'ivresse en ville.

Utilisez cette carte lorsque vous payez une personne ou une entreprise en qui vous n’avez pas confiance, afin de limiter les possibilités de fraude. Les petits montants sont facilement contestables et ne perturberont pas vos comptes et ne gèleront pas votre carte de crédit habituelle. Parce que la carte a une petite limite, il est moins important d’avoir des récompenses ou un faible taux d’intérêt APR.

La carte de crédit n ° 2 a une limite de crédit de quatre fois votre budget mensuel pour les dépenses discrétionnaires. Si votre budget est de 1 000 USD, demandez une limite de crédit de 4 000 USD. Les scores de crédit vous pénalisent lorsque vous maximisez le nombre de cartes. Par conséquent, une limite d'utilisation de 25% crée un bon historique de crédit tout en vous laissant une petite marge de grâce si vous dépassez votre limite personnelle. Cette carte est votre carte de tous les jours.

Comme une «carte de paiement» à l’ancienne, vous la payez tous les mois. Vous respectez votre budget tant que vous ne dépassez pas votre limite de 1 000 $ et vous ne devez donc pas vous soucier de votre argent quotidiennement. Comme vous payez cette carte tous les mois, vous ne payez pas d’intérêts, le taux d’intérêt du TAP est donc moins important. La carte peut comporter un programme de récompenses, car vous l'utilisez fréquemment, mais sachez que les programmes de récompenses vous encouragent à dépenser plus que prévu. En cas de fraude avec cette carte, vous aurez deux autres cartes à utiliser pour contester des accusations injustifiées.

La carte de crédit n ° 3 a une limite de crédit élevée. Il faut que votre portefeuille limite jusqu'à trois mois de votre revenu brut. Par exemple, la limite de cette carte serait de 10 000 dollars pour une personne gagnant environ 58 000 dollars par an. Pourquoi trois mois? Parce que vous devriez avoir de la liquidité pendant trois à six mois et que les cartes de crédit sont une liquidité lorsque vous en avez besoin. Gardez cette carte à la maison. C'est pour les urgences ou pour les gros achats planifiés. Vous gardez cet équilibre à zéro. Lorsque vous l'utilisez pour un achat important, payez-le avec votre compte d'épargne ou créez un plan pour le ramener à zéro dès que possible.

Les gens contractent une dette de carte de crédit parce qu'ils facturent des choses sans aucun plan pour payer le solde dans un délai déterminé et ne paient que le paiement mensuel minimum. Cette carte devrait avoir un taux d’intérêt aussi bas que possible, car si vous l’utilisez en cas d’urgence, vous ne voulez pas aggraver le problème avec des taux d’intérêt élevés qui rendent difficile le remboursement. Cette carte ne doit pas être une carte de récompense car vous ne voulez pas l’inciter à l’utiliser inutilement.

Créez vos propres limites.