Méfiez-vous des avances de fonds sur cartes de crédit - elles vous coûteront à long terme

Si vous apportez votre carte de crédit à un guichet automatique, vous pouvez l’utiliser pour obtenir une avance de fonds très froide, mais cela vous coûtera. Avant d’utiliser ce service, assurez-vous de connaître les frais et les taux d’intérêt auxquels vous pouvez vous attendre, afin d’éviter toute surprise sur vos relevés de carte de crédit.

Principes de base des avances de fonds par carte de crédit

En gros, une avance de fonds est un prêt. Lorsque vous avez besoin de liquidités rapidement, vous pouvez obtenir ces prêts auprès de plusieurs sources différentes, y compris les prêteurs sur salaire (qui facturent généralement un taux annuel effectif de trois chiffres) et vos émetteurs de cartes de crédit. Étant donné que les émetteurs de cartes de crédit les considèrent comme des transactions plus risquées, leurs taux d’intérêt et leurs frais sont souvent plus élevés. Il existe différents types d’avances de fonds:

Avance de chèque de dépannage: Parfois, lorsque vous recevez une nouvelle carte de crédit, votre émetteur vous envoie quelques chèques personnels gratuits avec vos nouvelles cartes. Ces chèques peuvent être considérés comme des avances de fonds si vous les utilisez.

Cash Advance ATM: Vous pouvez retirer de l'argent d'un guichet automatique en utilisant votre carte de crédit. Tout comme les avances de fonds par chèque, vous devrez peut-être payer des APR et des frais plus élevés.

Si vous vous tenez au courant des avances de fonds, voici quelques signes à éviter:

1. Si vous ne savez pas combien ça coûte

La plupart des émetteurs de cartes de crédit facturent des frais élevés pour ces transactions, souvent un pourcentage de votre avance ou un taux forfaitaire. En outre, vous devrez peut-être payer un APR d’avance distinct, généralement répertorié dans la zone Schumer de la carte de crédit, un tableau des informations supplémentaires à inclure dans les offres de carte de crédit.

Les TAP sur les avances en espèces varient généralement entre 2% et 5% de plus que votre TAP habituel, et dans de nombreux cas, les intérêts commencent à s'accumuler dès que vous avez les fonds en caisse. De plus, contracter beaucoup de dettes à taux d’intérêt plus élevés peut faire augmenter votre taux d’utilisation du crédit, ou le pourcentage de votre limite de crédit que vous utilisez, et nuire à votre pointage de crédit.

2. Si vous n’avez pas considéré toutes vos options

Si vous recevez une avance en espèces pour plus de commodité, assurez-vous d’avoir examiné toutes vos options avant de terminer la transaction. Par exemple, disons que vous êtes à une date dans un restaurant comptant seulement et que vous n’avez pas de carte de débit pour le guichet automatique. Obtenir une avance en espèces à un guichet automatique peut sembler être la seule alternative, mais ravaler votre fierté et rentrer chez vous pour obtenir de l'argent reste un bien meilleur choix. À l’avenir, assurez-vous de faire vos recherches sur les restaurants à l’avance afin de vous préparer.

De même, si vous n’avez pas assez d’argent pour payer votre loyer, ne pensez pas à une avance en espèces comme à votre plan A. Commencez par expliquer votre situation financière à votre propriétaire et essayez d’élaborer un plan de paiement différent. Coupez vos autres dépenses autant que possible. Si cela ne fonctionne pas, envisagez de vous installer dans un endroit moins cher ou de demander de l'aide à vos amis, votre famille ou les organisations caritatives locales. Si vous vous appuyez vraiment sur votre crédit, assurez-vous de pouvoir rembourser ce que vous avez emprunté.

3. Si vous ignorez le vrai problème

Bien sûr, les avances en espèces ne vous font peut-être pas mal à l’heure actuelle, mais elles peuvent aussi être le symptôme d’un problème plus vaste susceptible de nuire à vos finances à long terme. Si vous devez toujours obtenir une avance d'argent au casino parce que vous êtes à court d'argent, par exemple, cela peut indiquer que vous devez réduire le jeu. Si vous utilisez des avances de fonds pour éviter de trop utiliser votre compte courant, cela peut être un signe que vos dépenses fixes sont trop élevées. Une rapide injection de fonds peut vous apporter un soulagement temporaire, mais si vous arrivez à la racine du problème, votre situation financière sera meilleure à long terme.

Claire Davidson est rédactrice spécialisée dans les finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez-la sur Twitter @ ideclaire7 et sur Google+ .

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