Cher WalletFinance: Qu'est-ce qu'un 401 (k) et comment puis-je investir dans un?

par Susan Lyon

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Cher @ WalletFinance: Mes amis ont beaucoup parlé de leurs 401 (k) s récemment, et cela m’inquiète. Tout d’abord, ai-je vraiment besoin d’un 401 (k) et si oui, pourquoi? Si j’en ai un, quel est le moyen le plus intelligent d’investir l’argent que je collectionne? Cordialement, Bailleur de fonds craintif

Cher fondateur craintif, N'ayez pas peur, Investmentmatome est là pour vous aider! Nous sommes fiers de vous avoir pris l’initiative d’envisager d’ouvrir votre premier compte 401 (k).

Un 401 (k) est tout simplement un plan de retraite proposé par votre employeur, mais vous devez choisir de vous y inscrire ou il ne passera pas à la vitesse supérieure. C’est un compte à impôt différé; cela signifie que cela vous permet d'investir de l'argent avant impôts dans des fonds communs de placement pour épargner et investir en vue de la retraite, ce qui permet à votre argent de croître sans être imposé en même temps. Tous les employeurs ne les proposent pas, mais quand ils le font - et en particulier quand ils correspondent à l’argent que vous investissez - c’est un outil intelligent à utiliser.

Pourquoi le report d'impôt est votre ami

Un compte avantageux sur le plan fiscal, comme un compte 401 (k), est une bonne chose pour cette simple raison: les avantages du report d'impôt sont énormes. Ce graphique d’ING montre la beauté du report d’impôt:

En raison des intérêts composés, un compte laissé libre de croissance ne vous rapportera finalement plus d'argent (même si l'argent qui en sort est imposé au moment du retrait), plutôt qu'un compte imposé de bout en bout.

Première étape: opter pour.

Premièrement, déterminez si votre employeur propose une offre 401 (k). Ne craignez pas de demander si vous ne savez pas; C’est une question très courante et chaque employeur s’attend à être interrogé à ce sujet à un moment donné. Si oui, inscrivez-vous: n’oubliez pas de rendre les documents! C’est rapide et utile.

Vous devez choisir dès le départ quel pourcentage de votre chèque de paie avant impôt est crédité sur votre compte, les pourcentages habituels allant de 2 à 10%, en fonction de ce que vous pouvez vous permettre d’économiser. À partir du jour de paie, une partie du chèque de paie ira automatiquement sur votre compte 401 (k).

Deuxième étape: Déterminez votre répartition de l'actif et dans quoi investir.

Vous avez maintenant la possibilité d’utiliser l’argent que vous enregistrez sur votre compte. Les sociétés offrent généralement une variété de comptes qui attribuent des pondérations différentes aux actions, aux obligations, aux marchés monétaires et aux actions propres de la société. En un sens, il est plus facile de faire cela que de savoir dans quoi investir à partir de zéro car vos options sont beaucoup plus limitées - le plan que votre entreprise utilise a probablement déjà beaucoup limité les options pour vous, et vous ne pouvez généralement investir que en fonds - un pari plus sûr que les actions individuelles de la société.

Cela dit, ces fonds ne sont pas toujours ceux que vous choisiriez si vous pouviez avoir un mot à dire - alors assurez-vous de choisir avec soin. En règle générale, les fonds 401 (k) favorisent les investissements «sûrs» tels que les obligations du Trésor ou les marchés monétaires. Mais si vous êtes un jeune investisseur et ne prévoyez pas prendre sa retraite avant un certain temps, vous savez que le temps est de votre côté. Vous pouvez vous permettre de tirer parti du compromis risque / risques plus élevés. Cela signifie que vous devriez essayer de choisir les fonds les plus lourds en actions disponibles pour investir dans, tout en étant sûr de vous diversifier entre capitalisation boursière, géographie, valeur par rapport à la croissance, etc.

(Vous avez oublié quelles sont les principales classes d’actifs? Consultez notre principales classes d'actifs et allocation d'actifs poste d’introduction pour guider votre investissement.)

Troisième étape: Asseyez-vous et détendez-vous. Rééquilibrer à l'occasion.

Vous n'aimez pas cette partie? Surveillez votre argent et surveillez-le tous les quelques mois pour vous assurer qu'il va dans la direction que vous préférez. À certains moments, vous pourrez transférer votre argent entre des fonds et des classes d'actifs, par exemple en rééquilibrant votre compte.

Quatrième étape: quitter votre ancien emploi? Ne pas oublier votre argent.

Que vous quittiez un emploi dans de bonnes ou de mauvaises conditions, vous avez droit à tout l’argent que vous avez économisé dans votre 401 (k); il vaut donc la peine que vous soyez gêné pour le trouver où vous le voulez. Sinon, vous laissez littéralement de l'argent durement gagné sur la table.

En gros, vous avez ces 3 options de rollover principales 401 (k) - nous vous recommandons la première:

• Transférer votre 401 (k) à un IRA, de sorte que vous n'avez pas à payer d'impôt sur elle. Si vous avez du mal à suivre de nombreux comptes, vous pouvez relier tous les emplois précédents les 401 (k) s au même IRA que vous le souhaitezVous n'avez donc qu'un gros pot d'argent à gérer.
• Gardez votre 401 (k) avec le régime de l’ancien employeur, s’ils le permettent. Cependant, eLes plans gérés par mployer ont généralement des frais plus élevés que ceux des IRA, il est donc judicieux de les déployer dès que possible. Certaines entreprises vous permettent de garder votre plan actif même après votre départ, mais cela signifie que vous avez encore un autre compte à suivre au fil du temps.
• Encaissez votre 401 (k), mais nous ne le recommandons pas. Nous pensons que cette option est la moins souhaitable, car vous perdrez une grande partie de l'argent économisé des taxes et des pénalités. Ne le faites pas à moins d’avoir désespérément besoin de l’argent maintenant.

Bien sûr, si vous oubliez votre 401 (k) et vous en souvenez plus tard, c’est un peu comme si vous trouviez un trésor caché - des centaines voire des milliers de dollars dont vous aviez oublié le bénéfice! Mais idéalement, vous ne l'oublierez pas. Dès que vous quittez un emploi pour un autre, vous déposez les documents nécessaires (le représentant des ressources humaines devrait l'avoir) pour passer votre 401 (k).

Foire aux questions sur les régimes 401 (k):

Q: «Puis-je avoir un 401 (k) si je n’ai pas d’emploi ou si mon employeur n’en sponsorise pas?»

• R: Non, mais vous pouvez utiliser d'autres mécanismes fiscalement avantageux pour économiser et investir en vue de la retraite. Investmentmatome fournit ici un tableau comparatif des différents types d'IRA.

Q: «Si mes 401 contributions maximum ont déjà été configurées, est-ce que je suis bon? Dois-je économiser davantage?

• R: C’est vous qui décidez, mais économiser plus est toujours mieux que économiser moins. Vous devriez au moins vous assurer d’avoir économisé plusieurs mois de fonds d’urgence dans un fonds pour jours pluvieux, entre autres. Vous devez également estimer combien d’argent vous aurez besoin d’être économisé avant votre retraite, pour vos dépenses habituelles telles que le logement, le mariage, les études collégiales et d’autres dépenses importantes. A 401 (k) ne peut pas être utilisé pour ces choses avant l'âge de la retraite, un autre compte devrait donc être ouvert pour les économies qui seront nécessaires à moyen terme.

Un pot d'or à la fin de la retraite

À une époque où l'avenir de la sécurité sociale est extrêmement incertain, les retraités ont raison de s'inquiéter de savoir si leur plan financier les poursuivra jusqu'à la retraite. C’est plus intelligent que jamais de commencer à épargner et à investir plus tôt, et les chiffres montrent que plus vous commencez tôt, plus votre argent augmente.

Ne pouvez-vous pas simplement imaginer l’avenir et à quel point votre personnalité de 75 ans sera heureuse un jour de voir à quel point vos économies ont augmenté au fil des ans? Merci d'avance.

Cordialement, @ WalletFinance

Voulez-vous en savoir plus? Commencez par lire nos 101 premiers postes d’investissement, Un cadre pour investir et Catégories d'actifs et allocation d'actifs.