Assurance vie pour les enfants: les cas pour et contre
UNE ASSURANCE-VIE POUR NOS ENFANTS ?
Table des matières:
- Comment fonctionne l'assurance vie pour les enfants
- Raisons d'acheter - ou non
- Il fournit un véhicule d'épargne
- jet verrouille la capacité d’un enfant à se qualifier pour plus d’assurance vie plus tard
- Il fournit de l'argent pour les frais d'obsèques et autres frais
- Avant de souscrire une assurance vie pour enfants
- Et après?
- Lire la suite à propos de qui a besoin d'assurance-vie
- Apprendre encore plus sur les types d'assurance vie
- Comprendre combien d'assurance-vie dont vous avez besoin
Selon ce que vous lisez, souscrire une assurance vie pour les enfants est un acte d'amour remarquable ou une idée terrible.
Les compagnies d’assurance vantent la couverture comme un moyen d’économiser de l’argent pour les enfants et de «protéger leur assurabilité», ce qui signifie leur capacité à souscrire une assurance vie plus tard, quelle que soit leur santé.
Cependant, de nombreux planificateurs financiers mettent en garde contre les dépenses en politiques de la vie des enfants, affirmant qu'il existe de meilleurs moyens de protéger financièrement les enfants.
«J'ai du mal à penser aux raisons pour lesquelles cela aurait du sens», déclare Joseph Alfonso, conseiller financier dans les régions de San Francisco et de Portland, dans l'Oregon.
Comment fonctionne l'assurance vie pour les enfants
La plupart des polices d’assurance vie pour enfants couvrent toute la vie, un type d’assurance vie permanente. Les polices d'assurance vie entière comprennent un compte d'épargne appelé valeur de rachat, qui croît lentement avec le temps.
Le plan de croissance Gerber de la Gerber Life Insurance Co. est l’un des plus connus de ces contrats. Mais vous pouvez acheter une police d'assurance-vie complète couvrant un enfant de l'une des plus grandes compagnies d'assurance-vie. Un parent ou un grand-parent peut transférer la propriété de la police une fois que l'enfant a atteint l'âge adulte.
La plupart des polices d’assurance vie pour enfants couvrent toute la vie, un type d’assurance vie permanente.
L’autre type d’assurance vie majeur est l’assurance vie temporaire, qui dure un certain nombre d’années. Vous ne pouvez pas acheter une police d'assurance-vie temporaire autonome pour un enfant, mais vous pouvez payer un supplément pour ajouter une petite quantité de couverture pour un enfant à votre police d'assurance-vie temporaire. La couverture pour l'enfant expirera à la fin de la période ou à l'âge adulte. (En savoir plus sur les différences entre la vie de terme et la vie entière.)
Environ 20% des parents et des grands-parents affirment avoir souscrit une assurance vie pour leurs enfants, selon un sondage mené auprès de 2 000 adultes par les groupes industriels Life Happens et LIMRA.
Raisons d'acheter - ou non
Les arguments de vente pour l’assurance vie des enfants peuvent être convaincants, mais ce n’est jamais une bonne idée d’acheter quoi que ce soit en se basant uniquement sur le marketing. Voici un aperçu des terrains les plus courants et des contre-arguments.
Il fournit un véhicule d'épargne
Pour: La composante épargne d'une police d'assurance-vie permanente, appelée valeur de rachat, croît lentement sur plusieurs années. Le titulaire du contrat peut emprunter contre la valeur de rachat ou racheter le contrat contre de l'argent, déduction faite des frais de rachat éventuels. La croissance de la valeur de rachat est reportée d’impôt, ce qui signifie qu’elle n’est pas imposée en tant que revenu avant le retrait de l’argent ou le rachat de la police. Un retrait n'est imposé que s'il dépasse les primes payées pour la police.
L'argent pourrait être utilisé pour n'importe quoi, y compris les frais de scolarité ou l'acompte sur une maison. Selon Marvin Feldman, PDG de Life Happens, un groupe d’éducation aux consommateurs fondé par le secteur de l’assurance vie, une police d’assurance vie entière garantit un certain pourcentage de retour sur la valeur de rachat et se compare bien aux autres instruments d’épargne conservateurs tels que les CD. «Il n’est pas conçu pour être un outil principal d’épargne et d’investissement. C’est l’un des outils à prendre en compte par les parents et les grands-parents."
Contre: «Les frais associés aux polices d'assurance-vie grugent généralement au taux de rendement», déclare Carrie Houchins-Witt, conseillère financière à Coralville, dans l'Iowa. Elle encourage ses clients à réfléchir au montant des frais d'assurance-vie qui augmenteraient avec le temps s'ils investissaient ailleurs, puis à comparer cela à la valeur de rachat d'un contrat pour la même durée. «Il existe une multitude d'opportunités pour obtenir un meilleur rendement que par l'investissement dans l'assurance-vie», dit-elle.
Pointe: En savoir plus sur 529 régimes et autres stratégies d’épargne pour les collèges.
jet verrouille la capacité d’un enfant à se qualifier pour plus d’assurance vie plus tard
Pour: Un enfant qui développe un problème médical tôt dans la vie pourrait avoir du mal à se qualifier pour une couverture ultérieure. En achetant une couverture maintenant, vous garantissez que l'enfant a une couverture et peut en acheter davantage en tant qu'adulte, quelle que soit sa santé. C'est l'une des principales raisons pour lesquelles les gens souscrivent une assurance vie à leurs enfants, déclare Feldman. Il dit avoir acheté des polices d'assurance-vie pour ses enfants et ses petits-enfants.
Contre: C'est «une proposition coûteuse pour un risque à distance», a déclaré Keith Amburgey, PDG de Rutherford Asset Planning à Tampa, en Floride. «La grande majorité des personnes âgées de 20 à 30 ans n'a aucune difficulté à obtenir une assurance.» En outre, ajoute Alfonso, le montant pouvant être acheté ultérieurement en raison de «l'assurabilité garantie» est limité à un multiple du montant de la police d'origine. Dans de nombreux cas, ce total est trop petit pour fournir une couverture adéquate plus tard dans la vie de toute façon.
Pointe: Assure-toi vous avoir assez d'assurance-vie. Une durée de vie peu coûteuse est suffisante pour la plupart des familles. Voir le Guide de l’assurance vie du nouveau parent.
Il fournit de l'argent pour les frais d'obsèques et autres frais
Pour: En cas de décès d’un enfant, le versement d’une assurance vie peut couvrir les frais de funérailles, les consultations familiales et les frais médicaux, ainsi que pour permettre à la famille de s’en sortir si les parents doivent s’absenter du travail.
Contre: Statistiquement, les chances de mourir d'un enfant sont très minces. Une solution financière plus intelligente que l’achat d’assurance vie consiste à mettre de l’argent dans un fonds d’urgence, qui pourrait servir à tout type de crise, a déclaré Amburgey.
Pointe: En savoir plus sur la façon de créer un fonds d'urgence.
Avant de souscrire une assurance vie pour enfants
Examinez l’ensemble de votre situation financière pour vous assurer d’épargner suffisamment et de prendre des risques plus importants. Demandez conseil à un conseiller financier rémunéré uniquement, c’est-à-dire qui ne touche pas d’assurance vie ou d’autres produits, avant d’acheter une couverture pour un enfant. L’assurance vie a pour objectif principal de remplacer le revenu ou de couvrir les dettes en cas de décès.
Les planificateurs financiers disent que les deux parents devraient généralement avoir une assurance-vie pendant que leurs enfants grandissent. Notre outil de comparaison d’assurance vie sur site peut vous aider à trouver le montant de couverture approprié et à comparer les prix.
Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.
