Comment décider quand réclamer des prestations de sécurité sociale

Par Blake Fambrough

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Devrais-je commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale à 62 ans ou attendre quelques années? Comment ma décision affecte-t-elle les prestations de mon conjoint?

Chaque jour, des dizaines de milliers de personnes prennent des décisions concernant le moment où elles commenceront à recevoir la sécurité sociale - et ces décisions affectent le montant qu'elles recevront. Cependant, beaucoup de gens ne savent pas quelles options sont disponibles pour maximiser leurs avantages.

La sécurité sociale représentant environ 39% du revenu de la population âgée, il est important de comprendre les options de demande de prestations. Voici quelques lignes directrices pour vous aider à décider quand commencer à recevoir des prestations.

Avantages de retarder

Bien que vous puissiez commencer à recevoir des prestations à 62 ans, il est généralement plus judicieux de différer jusqu'à 70 ans. Retarder est une excellente stratégie pour deux raisons:

• La sécurité sociale augmente vos prestations pour chaque mois entre 62 et 70 ans, pendant lequel vous retardez le début de vos prestations. Cette augmentation de la prestation s'appelle des crédits de retraite différée. Si vous êtes né en 1943 ou plus tard, votre augmentation annuelle des prestations est de 8%.

• Dans un couple marié, à la mort du salarié le plus élevé, le conjoint veuf recevra une prestation mensuelle de survivant. Le montant sera basé sur le revenu de sécurité sociale reçu par le salarié le plus élevé au cours de sa vie, ce qui reflétera les crédits de retraite différés. Par conséquent, afin de maximiser les avantages pour votre conjoint après votre décès, le report de vos avantages jusqu'à 70 ans est une bonne stratégie.

• De plus, votre ajustement annuel du coût de la vie, ou COLA, est basé sur vos paiements mensuels; si vous commencez à recevoir des prestations à 62 ans, votre COL sera également inférieur.

Remarque importante: si vous décidez de retarder votre retraite, veillez à ne demander l'assurance-maladie qu'à 65 ans. Dans le cas contraire, votre couverture Medicare pourrait être retardée et coûter plus cher.

Pour décider du meilleur moment pour recevoir vos prestations de sécurité sociale, il est important de prendre en compte la santé. Les conjoints en mauvaise santé devraient commencer tôt à recevoir leurs prestations, et les conjoints en excellente santé peuvent vouloir retarder leurs prestations. N'oubliez pas que les prestations de sécurité sociale pour un conjoint non travailleur ne peuvent pas commencer avant que le conjoint qui travaille ne commence à recevoir ses propres prestations.

Il peut être tentant de prendre vos prestations de sécurité sociale à 62 ans, le plus tôt possible. Mais à moins que vous ayez absolument besoin de votre revenu plus tôt en raison de dépenses et de problèmes de santé, le plus tard est généralement la meilleure option.

Changer d'avis

Si vous commencez à recevoir des prestations de sécurité sociale, vous pouvez changer d’avis, puis les rétablir plus tard pour profiter du versement plus élevé. Cependant, vous ne disposez que de 12 mois après avoir commencé à recevoir des prestations pour faire ce choix, et vous ne pouvez le faire qu'une fois dans votre vie. Si vous profitez de cette option unique, vous devez rembourser tous les avantages que vous avez déjà reçus.

Les échappatoires éliminées

Si vous êtes sur le point de décider quand solliciter vos prestations, il est également important de connaître les modifications récentes de la législation sur la sécurité sociale. En novembre dernier, le Congrès a adopté la loi de 2015 sur le budget bipartite, qui supprimait deux stratégies populaires de réclamation de la sécurité sociale pour les couples mariés. L'Administration de la sécurité sociale a supprimé les stratégies «fichier et suspendre» et «application restreinte», deux stratégies considérées comme des échappatoires et permettant aux couples mariés de réclamer des milliers de dollars de plus que prévu en prestations de sécurité sociale.

La stratégie de classement et de suspension permettait au conjoint ayant le revenu le plus élevé de demander des prestations lorsqu'il atteignait l'âge de la retraite, puis de suspendre ces prestations. Cela a permis aux prestations de croître de 8% par an, tout en permettant également au conjoint du bénéficiaire de commencer à recevoir des prestations au profit du conjoint, lesquelles représentent la moitié du montant des prestations du conjoint ayant les revenus les plus élevés.

L’application restreinte, une stratégie connexe centrée principalement sur les couples mariés qui touchaient un revenu, permettait aux bénéficiaires qui atteignaient l’âge de la retraite de recevoir leurs prestations de conjoint et de passer ensuite à leurs prestations personnelles à 70 ans afin de les maximiser.

L'option d'application restreinte ne sera plus disponible pour les personnes nées après le 1er janvier 1954. Si un couple marié profite déjà de l'application de fichier et de suspension et de la demande restreinte, il ne bénéficiera plus d'aucun droit d'antériorité.

La ligne du bas

Si vous êtes en excellente santé et que vous avez un revenu suffisant pour maintenir votre style de vie jusqu’à l’âge de la retraite ou jusqu’à l’âge de 70 ans, il est probablement préférable de retarder vos prestations de sécurité sociale. Cependant, de nombreux facteurs doivent être pris en compte et il est judicieux de rencontrer un professionnel de la finance qui pourra vous expliquer vos stratégies de réclamation afin de maximiser vos avantages.

Blake Fambrough, CFP, est conseiller financier chez Dubots Capital Management à Temecula, en Californie.