Ne laissez pas votre crédit mourir de négligence

Le planificateur financier agréé, David Rae, a déclaré qu'il pensait autrefois que «quiconque pourrait reprendre son souffle» pourrait obtenir un prêt-auto. Puis l'un de ses clients millionnaires a essayé d'acheter une voiture - et a échoué.

Le client de 42 ans s'est vu refuser un prêt parce qu'il n'avait aucune cote de crédit, explique Rae, basé à Los Angeles.

Selon le Consumer Financial Protection Bureau, dix-neuf millions d'adultes américains sont «impossibles à localiser». Ils n'ont pas suffisamment d'antécédents de crédit récents pour générer des scores de crédit. Ils ont soit des fichiers "minces", avec trop peu de comptes, soit des fichiers "obsolètes" qui n’ont pas été mis à jour depuis un moment.

Environ 7 millions de ces personnes sont ce que la société de notation de crédit FICO appelle «crédit retraité». Elles n’utilisent plus activement le crédit, mais leurs antécédents sont exempts de prélèvements gratuits, de recouvrements ou d’autres marques négatives qui pourraient indiquer que «leur sortie du circuit du crédit était involontaire », explique Ethan Dornhelm, vice-président des scores et de l'analyse prédictive de FICO.

Ne pas avoir de scores peut vous coûter cher

Ces consommateurs peuvent faire face à une foule de problèmes potentiels, notamment:

• Les personnes sans score pourraient être exclues du crédit qu'elles souhaiteraient peut-être à l'avenir, notamment des cartes de crédit et des prêts à faible coût.
• Les assureurs utilisent généralement des scores basés sur le crédit pour établir les primes des assurances auto et habitation. Par conséquent, le fait de ne pas avoir de crédit pourrait faire rater des taux plus bas à ceux sans scores.
• Les personnes sans pointage de crédit peuvent ne pas être admissibles aux meilleurs forfaits de téléphonie mobile et peuvent avoir à effectuer des dépôts plus importants pour obtenir des services publics.

L'âge médian de ces retraités de crédit est de 71 ans, dit Dornhelm. Ils peuvent avoir pris leur retraite, payé leur maison et ne pas avoir besoin d'emprunter de l'argent. Mais le crédit à la retraite peut également inclure des personnes plus jeunes, y compris celles ayant un style de vie comptant uniquement.

Les scores de crédit peuvent mourir rapidement

Ils peuvent ne pas se rendre compte que les cotes de crédit peuvent mourir relativement rapidement. Alors que les comptes fermés en règle restent généralement sur les rapports de crédit pendant 10 ans, les prêteurs arrêtent souvent de mettre à jour ces comptes peu de temps après leur fermeture. Sans mises à jour, les scores ne peuvent pas être générés. La formule de notation FICO utilisée dans la plupart des décisions de prêt exige que les rapports de solvabilité des personnes indiquent au moins un compte mis à jour au cours des six mois précédents.

Le rival VantageScore se penche un peu plus en arrière, 24 mois plus tard, sur les comptes mis à jour. FICO Score XD, la formule alternative de VantageScore, ainsi que celle de FICO, génèrent également des scores pour les personnes en fonction de leur historique de paiement de comptes sans crédit, tels que des factures de câblodistribution et de télécommunications. Mais les candidats ne peuvent généralement pas savoir à l’avance si un prêteur utilise VantageScore ou un score alternatif. Ils doivent donc supposer qu’il s’agit d’un score FICO traditionnel.

L'utilisation d'une carte de crédit peut sauver la journée

La clé pour faire revivre les partitions traditionnelles? Avoir et utiliser une seule carte de crédit suffit, à condition que l'émetteur de la carte communique avec les trois agences d'évaluation du crédit (la plupart le font). Les soldes peuvent et doivent être payés intégralement tous les mois, car l’endettement ne présente aucun avantage en matière de pointage de crédit.

Le client de Rae était un locataire dont la seule carte de crédit était liée à son entreprise. Les cartes de crédit professionnelles ne figurent souvent pas sur les rapports de crédit des particuliers. Certains rapports de crédit incluent des paiements de location, mais ils ne sont pas pris en compte dans les pointages de crédit FICO les plus couramment utilisés.

Rae a donc demandé à son client de demander une carte de crédit sécurisée, ce qui nécessitait un dépôt de 500 $ pour obtenir une limite de crédit de 500 $. Après quatre mois, le client a demandé une carte de crédit ordinaire à sa banque. Les soldes sains de son compte ont permis de convaincre la banque qu'il était un bon pari, dit Rae.

Avoir beaucoup d'actifs ou faire de gros acomptes peut aider le crédit retraité à obtenir l'approbation de nombreux types de crédit, note Jeff Richardson, vice-président des communications de VantageScore. Les coopératives de crédit, qui appartiennent à leurs membres, peuvent également être disposées à regarder au-delà des cotes de crédit pour prendre des décisions en matière de prêt, dit Richardson.

Deux mois après l’approbation de la carte de crédit, le client de Rae a obtenu un prêt auto. Et un an après, il a contracté un emprunt hypothécaire pour acheter une maison de plusieurs millions de dollars, dit Rae.

«C’est tout bon… mais c’était rude et difficile au début», dit Rae.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.