Comment ne pas manquer d'argent à la retraite

Les Américains n’épargnent pas beaucoup pour la retraite. Beaucoup sont encore pires quand il s'agit de déterminer combien il faut dépenser une fois sur place.

Un actuaire qui a étudié la question pendant trois décennies a récemment proposé une stratégie relativement simple qui peut aider. Sous sa forme la plus simple, le plan «Dépenser en sécurité à la retraite» suggère d’attendre jusqu’à 70 ans pour réclamer la sécurité sociale et d’utiliser le tableau de répartition minimum requis de l’IRS pour déterminer le montant à retirer de l’épargne chaque année.

Même ceux qui arrêtent leur travail plus tôt peuvent utiliser la stratégie, ou une version de celle-ci, pour savoir quand ils peuvent se permettre de prendre leur retraite et combien ils peuvent dépenser, déclare Steve Vernon, chercheur au Stanford Center on Longevity, une association à but non lucratif, Californie. Vernon a travaillé avec la Society of Actuaries pour étudier près de 300 approches différentes du revenu de retraite. Cette stratégie constituait le meilleur moyen pour les personnes à revenu moyen d'économiser de 100 000 à 1 million de dollars afin de créer un flux de revenu, déclare M. Vernon.

La plupart des personnes qui approchent de la retraite ne consultent pas de conseiller financier et environ la moitié seulement essaient de calculer le montant dont elles auront besoin pour prendre une retraite confortable, selon des sondages menés par le Employee Benefit Research Institute. Au lieu de cela, les retraités adoptent généralement l’une des deux approches suivantes:

• Ils essaient de minimiser les retraits en considérant leur épargne-retraite comme un fonds d’urgence à conserver, ou
• Ils s'en servent, utilisant l'épargne-retraite comme compte courant pour payer leurs frais de subsistance actuels sans trop réfléchir à l'avenir.

«Ces approches ne sont vraiment pas idéales», déclare Vernon, auteur de plusieurs ouvrages sur la retraite. La foule qui s'envole a souvent tendance à dépenser son argent trop rapidement, alors que les conservateurs risquent de dépenser trop peu.

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Traditionnellement, les planificateurs financiers ont recommandé la «règle des 4%»: retirer 4% de l’épargne-retraite au cours de la première année et augmenter le montant chaque année en fonction du taux d’inflation. Récemment, certains chercheurs ont mis en doute cette approche, affirmant qu'elle n'était peut-être pas suffisamment sûre pour les retraités qui pourraient être confrontés à un environnement de rendement inférieur à celui des générations précédentes.

Un autre moyen de constituer un revenu de retraite consiste à acheter une rente immédiate, qui offre un flux de paiements en échange d’une somme forfaitaire, d’une compagnie d’assurance. Cependant, de nombreux retraités ne veulent pas céder une partie de leur argent auquel ils ne pourront pas avoir accès en cas d’urgence ou ne seront pas laissés à leurs héritiers.

La sécurité sociale, en revanche, est une sorte de rente qui peut constituer une base solide pour les départs à la retraite de la plupart des gens, dit Vernon. Les avantages augmentent avec l’inflation, ne fluctuent pas avec le marché et ne peuvent pas survivre.

Si les gens peuvent retarder le versement des prestations jusqu’à l’âge de 70 ans, ils recevront le plus gros chèque possible. (Pour les couples mariés, seule la personne ayant les revenus les plus élevés doit attendre jusqu'à 70 ans, explique Vernon. L'autre conjoint peut commencer les contrôles de sécurité sociale à l'âge de la retraite, qui est actuellement de 66 ans.)

Une fois maximisées, les prestations de sécurité sociale représenteront probablement 75% ou plus du revenu typique du retraité, dit M. Vernon. La majeure partie de leur revenu étant garantie, les retraités peuvent conserver leurs économies dans des actions pour bénéficier d’une croissance supérieure à celle de l’inflation. Un fonds indiciel équilibré ou un fonds à date cible peut être un moyen facile et peu coûteux d’investir, dit-il.

Ceux qui veulent arrêter de travailler plus tôt, par exemple à 65 ans, peuvent utiliser une partie de leurs économies comme "fonds de transition" pour remplacer les chèques de la sécurité sociale.

«La taille du fonds de transition est soumise à un certain jugement», dit Vernon, car trop dépenser trop pourrait laisser trop peu pour vivre plus tard. Les gens peuvent avoir besoin de réduire leurs frais de subsistance et envisager de travailler à temps partiel.

Les retraits peuvent commencer à 65 ans, en utilisant un taux de retrait initial de 3,5%. À 70 ans, les utilisateurs peuvent passer à la table de distribution minimale requise par l’IRS, qui indique le montant que les personnes doivent retirer de la plupart des comptes de retraite à cet âge. Le taux de retrait à 70 ans est de 3,65% et il augmente légèrement chaque année par la suite; à 90 ans, par exemple, il est de 8,7%.

La stratégie de dépense en toute sécurité ne compensera pas les économies insuffisantes, et certaines personnes pourraient avoir besoin de compléter leur revenu en tirant parti de la valeur nette de leur maison, soit par un emprunt hypothécaire inversé, soit en vendant leur maison, explique M. Vernon.

Le nombre de personnes qui se retirent peut varier considérablement chaque année en fonction des fluctuations du marché boursier. Mais cette méthode permet aux gens de tirer le maximum de revenus de leurs économies sans s’épuiser, dit-il.

«Nous n’avons vraiment pas cherché à trouver une solution simple», déclare Vernon. "Mais comparé aux autres, c'est le meilleur."

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.