Examen ECredable: Le paiement de factures peut vous aider à obtenir une carte de crédit

ECredable offre un moyen différent d'évaluer la solvabilité des consommateurs ne disposant d'aucune cote de crédit ou d'un dossier de crédit limité.

ECredable est une agence d'évaluation du crédit alternative qui utilise des données que les bureaux de crédit ne consultent généralement pas, telles que les paiements à temps pour les factures de téléphone et de services publics. Il donne aux clients une note similaire à une note académique.

La principale offre de la société était une carte de crédit non garantie, qui ne nécessite pas de dépôt au début. Les clients ont utilisé leur note eCredable pour demander cette carte, ce qui leur a permis de créer un historique de crédit traditionnel avec au moins un des principaux bureaux de crédit.

Cependant, ce partenariat a pris fin. Le fondateur, Steve Ely, a déclaré que la société était en discussion avec d'autres partenaires potentiels. Le site Web de la société propose également d'autres produits conçus pour les clients ayant des problèmes de crédit, mais aucun n'utilise l'évaluation eCredable pour évaluer les candidats.

Jusqu'à ce qu'un nouveau partenariat mette à disposition une carte non sécurisée via eCredable, vous avez tout intérêt à économiser votre argent et à utiliser simplement une carte sécurisée ou un emprunt générateur de crédit pour améliorer votre profil de crédit.

Comment fonctionne eCredable

Le système de notation d’ECredable évalue le risque de la même manière que les notes de crédit traditionnelles, mais en utilisant des comptes que les notes traditionnelles négligent habituellement.

Des frais d'inscription de 19,95 $ couvrent une année de rapports automatisés à partir de huit comptes en ligne admissibles. Une fois que vous avez lié des comptes sur le site crypté d’eCredable, celui-ci télécharge jusqu’à deux ans de données de paiement antérieures, puis continue à extraire des informations chaque mois. Cet historique de paiement entre dans votre note.

Cependant, toutes les factures que vous payez chaque mois ne seront pas éligibles. Les téléphones mobiles et fixes, Internet, les services publics et les comptes de télévision par câble ou par satellite sont les plus susceptibles de fonctionner.

Les comptes qui ne sont pas éligibles pour la génération automatisée de rapports - parce qu’ils ne sont pas en ligne ou n’ont pas d’accord avec eCredable - peuvent toujours être utilisés. Mais vous payez 19,95 $ de plus par compte pour une vérification manuelle unique, et les données sont calculées dans votre note pour seulement 45 jours.

Ely dit qu'il faut généralement quatre comptes en règle pour obtenir un B et cinq (loyer compris) pour obtenir un A. Le loyer ne peut pas être automatisé. Par conséquent, si vous ne marquez pas un B avec des comptes automatisés, vous probablement payer pour le rapport manuel de loyer pour améliorer votre note.

Comment eCredable et les principaux bureaux de crédit diffèrent

Avec eCredable, vous vous inscrivez et les données sont fournies à votre demande - vous êtes le client. Vous n’avez pas de note eCredable si vous n’en payez pas et vous déterminez les comptes qui vont dans votre dossier.

Vous n'acceptez pas les rapports de crédit et les scores traditionnels; ils sont automatiquement construits à partir de votre utilisation du crédit existant et la plupart d’entre eux ignorent les comptes utilisés par eCredable. Le client est le prêteur ou l'émetteur de la carte qui vérifie dans votre historique de crédit les facteurs de risque pour décider de vous accorder ou non un crédit.

La note ECredable n’est pas censée être une alternative permanente aux cotes de crédit, mais plutôt un tremplin pour les établir. Le site propose également des conseils et des outils, tels que des rappels de paiement, pour vous aider à établir votre historique de paiement à temps et à améliorer votre note.

Ce que nous recommandons

Étant donné qu’il n’ya actuellement aucune offre de carte de crédit non garantie et que les autres partenaires du marché ne comptent pas sur votre note eCredable, nous ne vous recommandons pas de payer pour ce score alternatif. Utilisez plutôt cet argent pour payer l'une des options suivantes:

Carte de crédit sécurisée: Avec ce type de carte, vous devez déposer un dépôt en garantie. Après six mois de paiement dans les délais et de maintien des soldes à un niveau bas (30% ou plus de votre limite), vous aurez probablement droit à une carte non sécurisée. Si vous fermez votre compte sécurisé en règle, votre dépôt vous sera restitué.

Prêt créditeur: Ces prêts gardent l’argent que vous empruntez dans un compte d’épargne et vous les récupérez une fois que vous avez entièrement remboursé le prêt. Cela peut servir d'épargne forcée et vous aider à constituer un fonds d'urgence. Et avoir plusieurs types de crédit - par exemple, un prêt avec des paiements réguliers en plus d'une carte de crédit - peut établir votre pointage de crédit plus rapidement que si vous n'en aviez qu'un.

Vous pouvez également devenir un utilisateur autorisé, ce qui ne coûte rien. Vous avez juste besoin de trouver un membre de la famille ou un ami qui souhaite vous ajouter à son compte de carte de crédit. Mais cela n’augmente pas votre crédit autant qu’un compte personnel, et tous les émetteurs ne signalent pas l’activité des utilisateurs autorisés aux agences d'évaluation du crédit.

Bev O’Shea est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Mis à jour le 28 juin 2017.