Comment les écoles peuvent apprendre aux enfants à être des consommateurs avisés

La plupart des efforts d’alphabétisation financière dans les écoles n’améliorent pas le comportement des gens plus tard dans la vie. C'est peut-être parce que nous nous concentrons sur les mauvaises choses.

Essayer d'apprendre aux adolescents comment acheter une hypothèque, par exemple, peut être un exercice futile. L’information n’est tout simplement pas pertinente pour eux - pas encore. Au moment où ils sont prêts à acheter une maison, les prêts disponibles et les règles les régissant peuvent avoir changé.

Nous devrions plutôt enseigner aux enfants les habitudes qui rendent les consommateurs avertis. Ces quatre compétences font la différence, peu importe les circonstances ou le climat économique:

Scepticisme

Les consommateurs avisés doivent réfléchir de manière critique à la publicité, aux offres et aux conseils qui les bombardent chaque jour. Ils doivent regarder au-delà des surfaces pour déterminer ce qui leur est réellement vendu et pourquoi.

«Nous devons nous demander:« Quelle est la motivation de l’entité qui m’a donné cette information? », A déclaré Josh Golin, directeur exécutif du groupe de défense Campagne pour une enfance sans publicité.

L'idée d'enseigner le scepticisme aux enfants inquiète certaines personnes, craignant que cela ne favorise la méfiance, l'inaction et la pensée négative.

«Tout le marketing n'est pas une tromperie et tous les conseillers ne sont pas seulement des personnes désireuses de prendre votre argent», déclare Annamaria Lusardi, experte en littératie financière, professeur d'économie à la Business School de la George Washington University.

D'autres, dont Foolproof Foundation, un défenseur de la littératie financière à but non lucratif, affirment que le scepticisme sain peut être enseigné d'une manière adaptée à l'âge, afin d'aider les jeunes à se sentir autonomes plutôt que paralysés.

«Je ne pense pas que nous puissions enseigner le scepticisme à l’âge de 6 ans, mais au moment où les enfants sont à l’école intermédiaire, ils sont capables de comprendre les concepts d’intention persuasive et d’intérêt personnel», explique Golin.

Discernement

La recherche et les achats comparatifs sont peut-être une seconde nature des personnes économiquement solides, mais ce sont des compétences qui doivent être acquises - et de nombreux adultes ne les ont pas, explique Barbara O’Neill, experte en littératie financière et universitaire.

O’Neill insiste sur la «règle de trois» dans ses cours de littératie financière. O’Neill a demandé aux étudiants de rechercher trois offres de carte de crédit, par exemple, en comparant les taux d’intérêt, les taux de pénalité, les frais et les récompenses pour chacune d’elles et en évaluant celle qui conviendrait le mieux à leur situation.

L'exercice permet aux étudiants de s'exercer à faire des achats comparatifs, mais leur donne également une règle pratique pour prendre d'autres décisions.

"Qu'ils embauchent un plombier ou achètent une voiture, ils doivent vérifier au moins trois sources différentes", explique O’Neill.

Planification

Pouvoir anticiper les revers et les défis est aussi important que de se fixer des objectifs. Selon une étude réalisée en 2015 par le Center for Financial Services Innovation, une organisation à but non lucratif qui favorise la santé financière, les personnes qui planifient des dépenses importantes et irrégulières ont 10 fois plus de chances d’être en bonne santé financière que celles qui n’en ont pas.

L'éducation à la littératie financière est souvent axée sur la planification par objectifs, telle que la budgétisation de la retraite ou d'un acompte, ou encore la sauvegarde d'un montant fixe pour les urgences, note John Thompson, responsable de programme à l'ICSE. C’est important, dit-il, mais peut-être moins pertinent pour les travailleurs en début de carrière que d’introduire une marge de manœuvre financière dans leur vie.

Les écoles peuvent enseigner l’importance d’avoir accès à des marges de crédit à moindre coût, telles qu’une carte de crédit avec un taux d’intérêt raisonnable, en plus des économies. Trop souvent, les jeunes à court d’argent se tournent vers les prêteurs sur salaire et d’autres crédits à coût élevé parce qu’ils ne se sont pas préparés à l’imprévu, a déclaré Thompson.

«Vous voulez vous assurer d'avoir accès aux outils et aux produits dont vous avez besoin avant qu'un problème ne se présente», a déclaré Thompson. "Lorsque vous devez agir immédiatement, vos options sont moins nombreuses."

Économie

Une étude de l'ICSE révèle également que l'habitude d'épargne régulière est également associée à la santé financière. L'acte d'épargne est plus important que les montants, dit Thompson.

«Quelques centaines de dollars peuvent vraiment faire la différence», dit-il.

Régulier ne signifie pas nécessairement automatique. Les personnes qui automatisent leur épargne, via des contributions de chèque de paie à 401 (k) s ou des virements récurrents de leur compte courant, ont tendance à épargner davantage. Mais l’automatisation nécessite des finances relativement stables, ce que des millions d’Américains n’ont pas, explique O’Neill.

«Les personnes avec ces revenus instables ne peuvent rien faire automatiquement», explique O’Neill. "Ils ont besoin de la souplesse nécessaire pour jongler."

Certaines start-ups parient que des applications plus intelligentes peuvent aider, en aidant les utilisateurs à économiser ou en investissant de petites sommes (exemples: Digit et Acorns) ou en régularisant les revenus à l'aide d'économies et d'avances sur salaire (Même). Les écoles peuvent apprendre aux enfants à faire la même chose en surveillant les hauts et les bas de leurs revenus et en épargnant lorsqu'ils ont des surplus.

«Lorsque vous avez les pics, vous économisez», dit O’Neill.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.