Avez-vous besoin d'une assurance contre les inondations?

Beaucoup d’Américains n’ont pas besoin de se demander s’ils ont besoin d’une assurance contre les inondations, c’est une condition préalable à leur prêt immobilier. Mais contrairement à l’assurance automobile, l’assurance contre les inondations n’est pas nécessaire simplement parce que vous êtes propriétaire. Dans ces cas, l'assurance contre les inondations soulève la même question que les autres polices d'assurance: quand la prime l'emporte-t-elle sur le risque réel? Même une prime annuelle de 650 $, le montant moyen indiqué par le Programme national d'assurance contre les inondations (PNIF), semble être beaucoup si vous n'utilisez jamais la couverture.

La plupart des polices d’assurance habitation ne couvrent pas les dommages causés par les inondations, et certains peuvent se passer de toute responsabilité sans indemnités. Voici ce que vous devez faire si vous choisissez cette route et comment sauvegarder si vous souhaitez être protégé.

Pouvez-vous vous en passer?

Si votre assurance hypothécaire n’a pas besoin d’assurance contre les inondations, vous n’êtes pas obligée de la conserver. Cependant, même une quantité minimale d'inondations peut avoir des conséquences financières désastreuses. Selon le PNIF, un pied d'eau pourrait causer des dommages de 27 150 $ à une maison de 1 000 pieds carrés, et la réclamation moyenne dépasserait les 38 000 $. Vous pouvez utiliser l'outil du programme pour générer un devis personnalisé. Les zones à risque modéré à faible reçoivent toujours le tiers de l'aide fédérale aux sinistrés lors d'inondations.

Cela dit, si vous vivez dans une zone à faible risque, vous pouvez pondérer le coût de la couverture par rapport à la probabilité de devoir déposer une réclamation. Si votre région n’a jamais subi de dommages importants et que vous envisagez de laisser tomber votre plan (ou de ne pas en obtenir un en premier lieu), vous devez tout de même mettre de l’argent de côté pour les réparations.

Pensez à ce que le montant que vous avez payé en primes soit automatiquement déposé chaque mois dans un compte chèque à haut rendement ou un compte de marché monétaire. Vous obtiendrez ainsi de meilleurs rendements que simplement économiser votre argent et avec peu de risque. Certains États, comme la Caroline du Sud, autorisent également les clients à placer leurs fonds d'urgence dans des comptes d'épargne catastrophiques exonérés de l'impôt sur le revenu de l'État. Les taxes fédérales continuent de s'appliquer et les décaissements seraient taxés normalement s'ils étaient retirés à des fins autres que la réparation d'une inondation.

Sauf si vous êtes certain de pouvoir supporter financièrement une inondation majeure, ne prenez pas la décision relative à la couverture à la légère. Obtenez des estimations des dommages potentiels et consultez un planificateur financier ou un représentant de votre banque pour savoir si les coûts sont réalisables.

Où l'acheter

Si vous avez décidé que le risque est trop élevé et que vous souhaitez souscrire une assurance contre les inondations, vous avez plusieurs possibilités. Les programmes nationaux ou gérés par l'État, tels que le PNIF, constituent le meilleur choix pour de nombreux propriétaires. (Une liste des communautés participant au PNIF est disponible ici.) S'il n'y en a pas dans votre région, certains assureurs privés proposent néanmoins une assurance contre les inondations. En fait, leurs primes risquent de saper le NFIP, il est donc judicieux de recueillir des devis avant de souscrire à une politique.

Comment économiser

Une fois que vous avez choisi une compagnie d’assurance contre les inondations, il existe des moyens de réduire un peu votre prime. Certaines améliorations domiciliaires, telles que l’élévation de votre maison ou l’installation de bouches d’aération, peuvent réduire votre risque d’inondation ainsi que votre versement mensuel d’assurance. Si vous optez pour cette voie, assurez-vous que les coûts ne mangent pas ce que vous avez mis de côté pour couvrir votre franchise. Vous pouvez également choisir d’avoir une couverture plus élevée ou moins déductible. Accepter de payer davantage en cas de sinistre vous aidera à gérer vos primes - assurez-vous simplement que vous pouvez vous permettre de payer avec l'argent si nécessaire.

La ligne du bas

Bien sûr, quelle que soit la qualité de votre planification en cas d'inondation, les coûts peuvent être supérieurs à vos prévisions. Si vous n’êtes pas déjà sur une base financière solide, avec de l’argent mis de côté pour les urgences, il peut être préférable d’être couvert. Les politiques relatives aux inondations dans les zones à risque modéré à faible peuvent coûter moins cher que votre facture mensuelle de téléphone portable et vous faire économiser un paquet si votre maison subit des dégâts.

Photo des dégâts d'inondation par Shutterstock.