Ne vous laissez pas surprendre par ces limites d'assurance contre les inondations

L’assurance contre les inondations est un avantage financier non négligeable après une catastrophe telle qu’un ouragan, car l’assurance habitation ne couvre pas les dommages causés par les inondations.

Néanmoins, la plupart des assurances contre les inondations peuvent ne pas être aussi généreuses que le souhaitent les propriétaires.

«C’est une couverture très basique», a déclaré Ryan Andrew, président de The Andrew Agency, une société de courtage en assurances indépendante établie à Richmond, en Virginie.

En connaissant les limites de votre police, vous éviterez les mauvaises surprises au moment de déposer une réclamation. Si vous souscrivez une assurance contre les inondations, la compréhension des limites peut vous aider à décider si vous souhaitez souscrire une couverture supplémentaire.

La plupart des assurances contre les inondations sont fournies dans le cadre du programme national d’assurance contre les inondations du gouvernement fédéral. Une police peut couvrir uniquement le bâtiment ou le bâtiment, ainsi que vos effets personnels, tels que les meubles et les vêtements.

" PLUS: Comprendre les options d'assurance contre les inondations

Une «assurance contre les inondations excédentaire» est une couverture supplémentaire que vous pouvez acheter auprès d’assureurs privés en plus d’une police NFIP.

En bref: Limites d'une police d'assurance contre les inondations NFIP standard
Reconstruction et réparation d'une maison	$250,000
Biens endommagés	$100,000
Sous sol	Limité aux cloisons sèches et au plafond endommagés, aux générateurs d'air chaud, aux laveuses et sécheuses et à d'autres articles de base. Les meubles et autres effets personnels du sous-sol ne sont pas couverts.
Des choses à l'extérieur comme des arbres, une terrasse et des piscines	Pas de couverture
Dépenses quand vous ne pouvez pas vivre chez vous	Pas de couverture

Reconstruction et réparation

Peu importe la valeur d'une maison, une politique paiera au plus 250 000 $ pour la reconstruire ou la réparer.

Affaires personnelles

L'assurance contre les inondations NFIP rembourse la valeur réelle des biens, tels que les meubles, la literie et les vêtements, et non le prix des articles neufs. La valeur réelle est le coût de remplacement d'un élément, moins l'amortissement.

Le montant maximum qu'une police paiera pour les biens endommagés est de 100 000 $.

Vérifiez votre police pour confirmer que vous avez une couverture pour vos biens. Beaucoup de gens achètent une assurance contre les inondations parce que leurs prêteurs hypothécaires en ont besoin. Les prêteurs, cependant, n’ont besoin que d’une couverture pour le bâtiment, explique Jeff Nicholl, superviseur des réclamations pour Wright Flood, un fournisseur national d’assurance contre les inondations basé à St. Petersburg, en Floride. Que vous achetiez une couverture pour vos biens est facultatif pour les prêteurs.

Le sous-sol

«De nombreuses personnes ont fini de vivre dans le sous-sol et sont très étonnées et confuses de constater qu’une grande partie de cette surface n’est pas couverte», déclare Lisa Lindsay, directrice exécutive de la Private Risk Management Association, groupe national d’agents d’assurance au service haut débit. clients dignes de confiance.

Les bases des sous-sols sont couvertes, telles que les murs de fondation, les cloisons sèches et les plafonds, les prises électriques, les cages d'escalier, les générateurs d'air chaud, les chauffe-eau et les climatiseurs centraux. Les laveuses, sécheuses et congélateurs (y compris la nourriture à l'intérieur) sont également couverts.

Mais beaucoup d’autres ne sont pas couverts au sous-sol, tels que:

• Moquette, carrelage et autres revêtements de sol
• Lambris, bibliothèques et rideaux
• Meubles
• Vêtements, équipement électronique, fournitures de cuisine et la plupart des autres biens

Frais de subsistance

Il n'y a pas de couverture pour les frais de subsistance si votre maison est inhabitable à cause d'une inondation. Cela diffère de la façon dont une police d'assurance habitation fonctionne. Si votre maison est endommagée par un sinistre couvert par une assurance habitation, telle qu'un incendie, et qu'elle est inhabitable, la police d'assurance des propriétaires prend en charge les frais supplémentaires tels que les frais d'hôtel ou le loyer, pendant la reconstruction de votre maison.

Mobilier d'extérieur et aménagement paysager

Tout ce qui se trouve à l'extérieur du bâtiment n'est pas couvert. Cela inclut les arbres, les plantes, les meubles de patio, les terrasses, les cuves thermales, les piscines et les systèmes septiques.

Voici la liste complète de la FEMA de ce qui est couvert et non couvert par une politique NFIP.

Assurance contre les inondations

La plupart des gens qui souscrivent une assurance contre les inondations sous le PNIF évitent les excédents de couverture, ce qui est regrettable, dit Lindsay. Dans une récente enquête menée auprès des agents membres de son groupe, seuls 20% des clients propriétaires bénéficiant d’une couverture contre les inondations avaient une couverture excédentaire.

Les politiques excédentaires vous permettent de hausser les limites de paiement pour la maison et les biens. Certaines polices paient également des frais de subsistance supplémentaires si votre maison est inhabitable et paient pour le remplacement, par rapport à la valeur réelle, des biens. Les options varient selon les entreprises.

Après une inondation

Voici les premières étapes de l’assurance une fois que vous êtes en sécurité:

• Appelez l'assureur qui administre la police d'assurance contre les inondations. «Nous encourageons tout le monde à déposer [une réclamation] aussi vite que possible», déclare Andrew, qui a des clients possédant des biens immobiliers à Houston. "Ce ne sera pas du jour au lendemain."
• Demander de l'aide en cas de catastrophe si nécessaire
• Consultez la «page de déclaration» de votre police, qui décrit la couverture et les franchises.
• Assurez-vous que votre nom et le nom du prêteur hypothécaire sont corrects et appelez l'assureur pour réparer immédiatement toute erreur afin d'éviter tout retard ultérieur. "Le chèque vient au nom de l’assuré et de la société de crédit immobilier", explique Nicholl. Il est donc important que les noms soient exacts.
• Obtenez des instructions pour le dépôt de la demande. Le manuel des réclamations de l’Agence fédérale de gestion des urgences est un bon point de départ.

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