6 façons d'être retiré en tant que cosignataire d'un prêt ou d'une carte de crédit

Co-signer n’est pas un quatre lettres mot, mais il pourrait aussi bien être. En dépit de leur meilleur jugement, de nombreuses personnes ont co-signé le prêt ou la carte de crédit d’un membre de la famille ou d’un ami. Et selon une étude de la Federal Trade Commission, 75% d’entre eux en ont payé le prix, finissant par payer au moins une partie des dettes co-signées.

Si vous souhaitez être supprimé en tant que cosignataire, plusieurs options sont possibles.

Qu'est-ce qu'un cosignataire?

Un cosignataire est une personne qui garantit le prêt d’une autre personne qui a un mauvais crédit ou n’a aucun antécédent de crédit, ou qui n’a pas de revenu. Les prêteurs considèrent qu’il est risqué d’accorder du crédit à ces personnes, c’est là que le cosignataire entre en jeu. Lorsque vous co-signez pour une personne, vous promettez de rembourser la dette si ce n’est pas le cas.

La co-signature n'élimine pas le risque que l'emprunteur ne rembourse pas un prêt. Cela déplace simplement ce risque du prêteur au co-signataire. Si l'emprunteur ne fait pas les paiements, vous devez le faire, sinon votre pointage de crédit en souffrira.

Si vous êtes un cosignataire et que vous souhaitez obtenir votre nom sur un compte, vous ou l’emprunteur pouvez essayer l’une des stratégies suivantes. Sachez toutefois que ces options s’accomplissent plus facilement si l’emprunteur initial est disposé à vous retirer de vos fonctions de cosignataire et à améliorer son crédit depuis votre première signature.

1. Transférer le solde sur une carte 0%

Si l'emprunteur peut obtenir l'approbation, il peut transférer la carte de crédit restante ou la dette empruntée sur une carte de crédit à transfert de solde. Généralement, ces cartes ont une période de 0%, généralement entre 6 et 18 mois, ce qui laisse à l’emprunteur le temps de rembourser le solde sans générer d’intérêts.

Il y a généralement des frais de transfert de solde de 3% à 5% ou le montant transféré, bien que certaines cartes aient des frais de 0 $. Montrez à votre emprunteur cette liste de nos cartes de crédit préférées pour le transfert de solde.

2. Libérer le prêt

Certains prêteurs - en particulier les émetteurs de prêts aux étudiants - ont une option de libération pour les cosignataires, selon le Bureau de la protection financière des consommateurs. Une libération peut être obtenue après un certain nombre de paiements à temps et après vérification de la solvabilité de l'emprunteur initial afin de déterminer s'il est désormais solvable.

La plupart des prêteurs ne permettent pas aux emprunteurs de savoir si ou quand ils peuvent obtenir une libération. les emprunteurs doivent rechercher cette information eux-mêmes. La CFPB propose quelques exemples de lettres que l'emprunteur ou le cosignataire peut envoyer aux prêteurs demandant une libération.

3. Consolider ou refinancer la dette

La consolidation consiste à remplacer plusieurs dettes par une seule nouvelle dette, généralement à des conditions plus favorables. Le refinancement consiste à remplacer un prêt par un autre avec de meilleures conditions. Parce que les deux nécessitent un nouveau prêt, votre nom ne sera plus sur la dette si l'emprunteur initial choisit de consolider ou de refinancer.

4. Supprimer votre nom d'un compte de carte de crédit

S'il n'y a pas de solde actuel sur le compte, certains émetteurs de cartes de crédit sont disposés à retirer votre nom, à condition que l'emprunteur d'origine dispose d'un crédit décent. Appelez l'émetteur - ou faites appel à l'emprunteur d'origine - et demandez-lui s'il s'agit d'une option.

5. Vendre le bien financé

Si vous co-signez pour une dette garantie - comme un prêt-auto - et que l’emprunteur n’est pas en mesure de faire des paiements, encouragez-le à vendre l’actif et à rembourser le prêt. Espérons que l'actif vaut plus que la dette restante et que le solde peut être complètement effacé.

Notez que, légalement, vous ne pouvez pas obliger l'emprunteur à vendre l'actif. En tant que cosignataire, vous n’avez accepté de payer que si l’emprunteur initial ne le faisait pas. Vous n'êtes pas copropriétaire de l'actif associé à la dette et vous ne pouvez pas prendre de décision à ce sujet.

6. Rembourser le solde

Si l’emprunteur n’effectue pas de paiements et n’a pas suffisamment constitué son crédit pour obtenir un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit, il est peut-être temps d’accepter votre perte et de rembourser le solde de la dette. Considérez cela comme une leçon de vie - certes coûteuse - et évitez de co-signer pour cette personne à l'avenir.

Suivi

Certaines de ces options permettent d’éliminer la dette mais de laisser le compte initial ouvert. Assurez-vous que l'emprunteur ferme le compte. Sinon, il ou elle pourrait tout simplement remonter le solde, vous rendant responsable à nouveau.

La co-signature est une entreprise risquée. Bien sûr, alors que 75% des cosignataires finissent par faire des paiements, il en reste 25% qui aident heureusement les amis ou membres de la famille responsables qui effectuent des paiements à temps chaque mois. Comprenez les risques de cosignalisation et sachez que vous avez quelques outs possibles si nécessaire, mais ils peuvent vous coûter cher. N'oubliez pas non plus que le non-paiement nuira à votre pointage de crédit, alors payez la facture si l'emprunteur initial ne le fait pas.

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