Votre guide étape par étape pour choisir un régime d'assurance maladie

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Le paysage de l'assurance maladie peut être difficile à naviguer. Voici un guide complet pour choisir le meilleur plan pour vous et votre famille, que ce soit par le biais du marché fédéral ou d’un employeur.

DANS CET ARTICLE:

Trouvez votre marché

Comparez les types de régimes d'assurance maladie

Comparer les réseaux de fournisseurs

Comparer les coûts à la charge

Comparer les avantages

Liste de contrôle: Comment choisir un plan

Étape 1: Trouvez votre marché

La plupart des gens contractent une assurance maladie auprès d'un employeur. Si vous êtes l'un d'entre eux, vous n'aurez pas besoin d'utiliser les bourses d'assurance ni les places de marché du gouvernement. Essentiellement, votre travail est votre marché.

Si votre employeur propose une assurance maladie et que vous souhaitez toujours rechercher un autre plan dans les échanges, vous pouvez le faire. Mais les plans sur le marché sont susceptibles de coûter beaucoup plus cher. La plupart des employeurs qui fournissent une assurance paient une partie des primes des travailleurs. Ils proposeront donc probablement l’option la moins chère.

Si votre emploi ne fournit pas de prestation d’assurance maladie, achetez sur le marché de la loi sur les soins abordables de votre État, s’il ya lieu, ou sur le marché fédéral pour trouver les primes les plus basses. Commencez par aller à HealthCare.gov et entrez votre code postal. Vous serez envoyé à l’échange de votre état si votre état est vert sur la carte ci-dessous. Sinon, vous utiliserez le marché fédéral.

Vous pouvez également souscrire une assurance maladie auprès d’un échange privé ou directement auprès d’un assureur. Si vous choisissez ces options, vous ne serez pas éligible pour les primes, qui sont des réductions basées sur le revenu sur vos primes mensuelles.

Étape 2: Comparer les types de régimes d'assurance maladie

Vous rencontrerez de la soupe à l’alphabet en cherchant des projets; les types les plus courants sont les HMO, les OPP, les EPO ou les plans de PDV. Le type que vous choisissez vous aidera à déterminer vos coûts et à déterminer quels médecins vous pouvez consulter.

Tout en comparant les régimes, recherchez un résumé des avantages. Les marchés en ligne fournissent généralement un lien vers le résumé et indiquent le coût proche du titre du plan. Un répertoire des fournisseurs, répertoriant les médecins et les cliniques participant au réseau du plan, devrait également être disponible. Si vous passez par un employeur, demandez à votre administrateur des avantages en milieu de travail le récapitulatif des avantages.

Comparaison des régimes d'assurance maladie: HMO vs PPO vs EPO vs POS

Type de plan	Devez-vous rester dans le réseau pour obtenir une couverture?	Les procédures et les spécialistes nécessitent-ils une référence?	Le mieux pour vous si:
HMO: Organisation de maintenance de la santé	Oui, sauf en cas d'urgence.	Oui	Vous voulez des frais minimes moins élevés et un médecin traitant qui coordonne vos soins, notamment en passant des commandes et en travaillant avec vos spécialistes.
PPO: organisation de fournisseur préféré	Non, mais les soins en réseau coûtent moins cher.	Non	Vous voulez plus d'options de fournisseur et aucune référence requise.
OEB: organisation fournisseur exclusif	Oui, sauf en cas d'urgence.	Non	Vous voulez des frais moins élevés, mais aucun renvoi obligatoire.
POS: Plan de point de service	Non, mais les soins en réseau coûtent moins cher. vous avez besoin d'une recommandation pour sortir du réseau.	Oui	Vous souhaitez disposer de davantage d'options de prestataire et d'un médecin traitant qui coordonne vos soins, notamment en passant des commandes de tests et en travaillant avec vos spécialistes.

Lorsque vous comparez différents plans, mettez au microscope les besoins médicaux de votre famille. Regardez la quantité et le type de traitement que vous avez reçu dans le passé. Bien qu’il soit impossible de prévoir toutes les dépenses médicales, connaître les tendances peut vous aider à prendre une décision éclairée.

Si vous choisissez un plan nécessitant des renvois, tel qu'un HMO ou un POS, vous devez consulter un médecin de soins primaires avant de planifier une procédure ou de consulter un spécialiste. En raison de cette exigence, de nombreuses personnes préfèrent d’autres régimes.

Les plans POS et HMO peuvent être meilleurs si vous ne craignez pas que votre médecin traitant choisisse des spécialistes pour vous; L’un des avantages de ce système est que vous faites moins de travail, votre personnel médical coordonnant les visites et gérant les dossiers médicaux. Si vous choisissez un plan de point de vente et que vous vous déconnectez du réseau, veillez à obtenir la recommandation de votre médecin à l'avance afin de réduire les coûts directs.

Si vous préférez choisir vos médecins, vous serez peut-être plus heureux avec un OPP ou un EPO. Un OEB peut également vous aider à réduire vos coûts tant que vous trouvez des prestataires sur le réseau. c'est plus vraisemblablement le cas dans une grande région métropolitaine. Un OPP pourrait être préférable si vous vivez dans une région éloignée ou rurale avec un accès limité aux médecins et aux soins, car vous pourriez être contraint de quitter le réseau.

Étape 3: Comparer les réseaux de plans de santé

Les coûts sont moins élevés lorsque vous consultez un médecin du réseau, car les compagnies d'assurance contractent des taux plus bas avec les fournisseurs du réseau. Lorsque vous sortez du réseau, ces médecins n’ont pas de taux contractuels, ce qui coûte cher à votre compagnie d’assurance et à vous plus.

Si vous avez des médecins préférés et que vous souhaitez continuer à les consulter, assurez-vous qu’ils figurent dans les répertoires des prestataires du régime que vous envisagez. Vous pouvez également demander directement à vos médecins s'ils souscrivent à un plan de santé particulier.

Si vous n’avez pas de médecin de prédilection, vous voudrez probablement un plan avec un grand réseau afin d’avoir plus de choix.Un réseau plus important est particulièrement important si vous vivez dans une communauté rurale, car vous aurez plus de chances de trouver un médecin local qui respecte votre plan.

Éliminez tous les plans qui n’ont pas de médecins du réseau locaux et ceux avec très peu d’options de fournisseur par rapport aux autres plans.

Étape 4: Comparez les coûts à la charge

Le partage des coûts est presque aussi important que la taille du réseau. Le récapitulatif des avantages de tout plan doit clairement indiquer le montant que vous devrez débourser pour des services. Le site Web du marché fédéral offre des instantanés de ces coûts à des fins de comparaison, à l'instar de nombreux marchés d'État.

C’est là qu’il est utile de connaître quelques mots du vocabulaire de l’assurance maladie. En tant que consommateur, votre part des coûts comprend la franchise, les co-paiements et la coassurance. Le total que vous dépensez de votre poche au cours d'une année est limité et ce maximum est également indiqué dans les informations de votre plan. En général, plus votre prime est basse, plus vos coûts directs sont élevés.

Les options de partage des coûts varient, votre objectif est donc de limiter les choix en fonction des coûts directs. Un plan qui couvre une partie plus importante de vos frais médicaux, mais comporte des primes mensuelles plus élevées, est préférable si:

• Vous voyez fréquemment un médecin, qu'il soit médecin traitant ou spécialiste.
• Vous avez souvent besoin de soins d'urgence.
• Vous prenez régulièrement des médicaments coûteux ou de marque.
• Vous attendez un bébé, prévoyez le devenir ou avez de jeunes enfants.
• Vous avez une opération planifiée à venir.
• Vous avez récemment reçu un diagnostic de maladie chronique telle que le diabète ou le cancer.

Un plan avec des frais plus élevés et des primes mensuelles plus faibles est le choix financier intelligent si:

• Vous ne pouvez pas vous permettre les primes mensuelles les plus élevées pour un régime comportant des frais moindres.
• Vous êtes en bonne santé et consultez rarement un médecin.

Étape 5: Comparez les avantages

À ce jour, vos options sont probablement réduites à quelques-unes. Pour en savoir plus, revenez à ce résumé des avantages pour voir quels plans couvrent un éventail plus large de services. Certains peuvent avoir une meilleure couverture pour des choses comme la thérapie physique ou les soins de santé mentale, tandis que d'autres peuvent avoir une meilleure couverture en cas d'urgence.

Si vous sautez cette étape rapide mais importante, vous risquez de vous priver d'un plan beaucoup mieux adapté à votre situation et à celle de votre famille.

Une fois que vous avez défini quelques options, il est temps de répondre à toutes les questions en suspens. Dans certains cas, il ne suffit que de parler à une personne, alors appelez le service à la clientèle des assureurs que vous envisagez. Ecrivez vos questions à l'avance et ayez un stylo ou un ordinateur à portée de main pour noter les réponses.

Vos questions seront basées sur votre situation sanitaire actuelle, mais voici quelques exemples de ce que vous pourriez demander:

• Je prends un certain médicament. Comment cela est-il couvert dans ce plan?
• Quels médicaments pour cette maladie sont couverts par ce régime?
• Quels sont les services de maternité couverts?
• Que se passe-t-il si je tombe malade lors d'un voyage à l'étranger?
• Comment puis-je commencer à m'inscrire et de quels documents ai-je besoin?

Un dernier conseil: n’oubliez pas d’interrompre votre ancien plan avant le début du nouveau si vous changez de régime.

Liste de contrôle: Choisir un régime d'assurance maladie

Voici une liste de contrôle rapide qui résume les étapes ci-dessus:

1. Accédez à votre marché et affichez les options de votre plan côte à côte.
2. Décidez quel type de plan (HMO, OPP, EPO ou POS) est le mieux pour vous et votre famille.
3. Éliminez les régimes excluant votre médecin ou tout autre médecin local du réseau de fournisseurs.
4. Déterminez si vous souhaitez davantage de couverture santé et des primes plus élevées, ou des primes moins élevées et des frais plus élevés.
5. Assurez-vous que tout plan que vous choisirez paiera pour vos soins réguliers et nécessaires, comme les ordonnances et les spécialistes.

Lacie Glover est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Mis à jour le 5 août 2016.