Choisir le bon régime d’assurance maladie «Métal»

Si vous achetez une assurance santé sur un marché fédéral ou régional, l’arrivée de l’automne signifie qu’il est presque temps de choisir un régime de soins de santé.

La Loi sur les soins abordables, également appelée Obamacare, oblige la plupart des Américains à souscrire une assurance maladie. La période d’inscription ouverte de cette année s’étend du 1er novembre au 31 janvier pour tous ceux qui achètent une assurance maladie seul, qu’il s’agisse d’une personne ou d’une famille. (Si votre régime de soins de santé est financé par le travail, votre employeur décidera de votre période d'inscription ouverte.)

L’assurance maladie a pour but de vous éviter des difficultés financières dues à des factures médicales. Les régimes de soins de santé vendus sur les marchés sont classés en niveaux de métal - bronze, argent, or ou platine - en fonction de l’aide qu’ils vous apporteront pour payer vos factures médicales, en moyenne.

Voici comment décider quel niveau de métal vous convient le mieux.

Les niveaux estiment combien un plan paiera

Chaque niveau est destiné à estimer le pourcentage des coûts médicaux couverts par les plans, sur la base d'une moyenne de tous les acheteurs de plans du niveau:

• Plans Bronze: 60%.
• Plans d'argent: 70%.
• Plans d'or: 80%.
• Forfaits Platine: 90%.

Les régimes de santé de chaque niveau doivent couvrir les «10 avantages de santé essentiels» définis par la loi fédérale, tels que les déplacements aux urgences, les soins pédiatriques, les médicaments sur ordonnance et les soins préventifs tels que les examens médicaux et la vaccination. Les régimes peuvent également payer un traitement au-delà de ces 10 principes fondamentaux, et les paiements globaux estimés pour les services déterminent le niveau.

Le pourcentage que vous payez pour chaque niveau, tel que 40% pour un plan Bronze, comprend votre franchise, vos frais de participation et votre coassurance. Ces montants varieront selon les régimes, même au sein du même niveau. Vous payez un plafond en un an, qui varie également selon les régimes. Le maximum en 2017 est de 7 150 $ pour un particulier ou de 14 300 $ pour une famille.

Cette année, des plans «Simple choix» seront disponibles sur les bourses pour certains consommateurs. Les franchises, les co-paiements et la coassurance sont les mêmes dans chaque niveau de métal dans ces plans afin de faciliter leur comparaison.

L'argent et l'or sont un bon compromis

Pour beaucoup de gens, les régimes en argent semblent trouver un bon équilibre entre les frais déboursés et les primes. En mars 2016, parmi les consommateurs inscrits à des bourses fédérales ou fédérales, 70% ont choisi un forfait argent, selon les Centers for Medicare et Medicaid Services.

Philip Lee, courtier en assurance santé à Lafayette, en Californie, explique que la plupart de ses clients optent pour des régimes d'argent. Cependant, les personnes ayant davantage besoin de soins médicaux passent souvent à un plan Gold car la réduction des coûts chez le médecin ou la pharmacie compense leurs primes mensuelles plus élevées.

Les plans Bronze et Platine pourraient ne pas porter leurs fruits

Après les forfaits argent, les forfaits bronze arrivent en deuxième position, 22% des consommateurs les ayant choisis en 2016 - peut-être parce que les primes sont souvent les moins chères disponibles.

Le compromis avec un plan bronze est des coûts plus élevés lorsque vous êtes malade et que vous devez consulter un médecin ou exécuter une ordonnance. "Donc, si vous êtes vraiment en bonne santé et que vous utiliserez rarement ce plan, OK, peut-être que le bronze est un bon choix", déclare Lee.

En revanche, Lee ne recommande presque jamais un régime de platine à ses clients car les avantages supplémentaires ne valent généralement pas les primes élevées.

«Ne recevez pas de plan que vous pensez ne pas pouvoir vous payer», déclare Adria Gross, avocate patiente et auteure de «Résolu! Résoudre vos problèmes d’assurance médicale. »Si vous ne pouvez pas payer vos primes, l’assureur annulera votre plan.

Un plan ne se limite pas à la couche métallique

Le volet en métal n’est qu’un des nombreux éléments à garder à l’esprit lors du choix d’un régime d’assurance maladie. «Si un plan ne couvre pas vos médecins, vos hôpitaux et vos médicaments, il ne fonctionnera pas pour vous», déclare Gross. En faisant votre choix:

• Examinez le résumé des avantages de tout régime que vous envisagez sérieusement. Ce document vous indique quels services médicaux sont couverts par le plan et, ce qui est peut-être plus important, ceux pour lesquels il ne paie pas.
• Assurez-vous que vous aimez le type de plan. Par exemple, une organisation de maintenance sanitaire, ou HMO, vous demandera d'avoir un médecin de premier recours et d'être référé par tout spécialiste que vous souhaitez consulter. Un organisme fournisseur privilégié, ou OPP, vous donnera plus de latitude pour choisir des médecins.
• Consultez le répertoire réseau du fournisseur pour vous assurer que votre médecin de famille est répertorié, si vous souhaitez le conserver. Vous pouvez également appeler le bureau de votre médecin et lui demander s’il accepte le plan que vous envisagez.
• Consultez la liste de médicaments du plan, qui contient la liste des médicaments couverts, pour vous assurer que tous les médicaments que vous prenez sur ordonnance sont inclus.

Si vous ne trouvez pas cette information en ligne, appelez le service à la clientèle de l’assureur et posez toutes les questions que vous avez avant d’acheter.

Lacie Glover est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.