Comment obtenir un prêt sur valeur domiciliaire si vous avez un mauvais crédit

Un ratio dette / revenu dans la quarantaine inférieure ou moins vous placera dans une position idéale pour la plupart des prêteurs.

Pourtant, les chiffres jouent toujours un rôle important. Par exemple, pour améliorer vos chances d’être approuvé et d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, connaissez votre ratio d’endettement. C’est ce que vous devez divisé par ce que vous faites. La calculatrice Investmentmatome DTI peut vous aider à trouver votre ratio.

Un DTI dans les années 40 ou moins vous mettra dans une position idéale pour la plupart des prêteurs. Mais si vous magasinez, vous pouvez trouver des prêteurs qui autorisent des DTI (dettes plus élevées).

C’est un équilibre entre votre pointage de crédit et votre DTI. Si vous avez un DTI élevé, il est utile d’avoir un pointage de crédit plus élevé. Un pointage de crédit inférieur pourrait nécessiter un IDT inférieur. En fin de compte, vous devez être à l'aise avec votre paiement et, si votre IDT est élevé, vous vous sentirez peut-être plus à l'aise chaque mois.

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Découvrez combien de valeur nette de votre maison

Habituellement, vous pouvez emprunter jusqu'à 80% - parfois même jusqu'à 90% - de la valeur de votre maison. C’est une autre mesure de prêt appelée le ratio prêt / valeur. Voici comment ça fonctionne:

Supposons que la valeur marchande actuelle de votre maison soit de 300 000 $. Vous devez 200 000 $. Votre LTV est de 67%. Si un prêteur vous permet d’emprunter jusqu’à 80% du ratio prêt / valeur, vous pouvez retirer un avoir de 40 000 $ de votre maison:

300 000 $ x 0,80 (80%) = 240 000 $ - 200 000 $ (ce que vous devez encore) = 40 000 $

Cette calculatrice de prêt sur valeur nette fera les calculs pour vous.

Les facteurs clés ici sont ce que vous devez et la valeur marchande actuelle de votre maison. Il est facile de savoir combien vous devez toujours à la maison - vous pouvez toujours appeler votre créancier hypothécaire pour obtenir le solde. Savoir ce que vaut votre maison est une autre affaire. Utilisez cet estimateur de valeur à la maison pour vous faire une idée.

Un prêteur aura besoin d'une évaluation pour déterminer la valeur marchande officielle.

Connaître le pointage de crédit dont vous aurez besoin

La plupart des prêteurs sur valeur domiciliaire recherchent un score FICO égal ou supérieur à 620, mais il s’agit simplement d’évaluer votre pointage de crédit par rapport à vos ratios de prêt / valeur et d’endettement.

Cependant, les notes de crédit comptent pour beaucoup lors de la détermination de votre taux d'intérêt. Il suffit de regarder à quel point les taux d’intérêt varient dans ce tableau FICO / taux.

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Envisager un refinancement de retrait

Si vous pensez que vous êtes sur le point d’approuver un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC, il existe une autre option: un refinancement avec retrait. Cela prend votre hypothèque principale et la retravaille - avec un prêteur actuel ou nouveau - et en récupérant une partie de vos fonds propres dans le cadre du nouveau prêt.

Il ne s’agit pas d’une hypothèque de second rang. Les prêteurs ont donc encore plus de marge de manœuvre pour souscrire le prêt. Il vous reste encore beaucoup d’équité à faire pour que cela fonctionne, mais vous aurez peut-être plus de facilité à vous qualifier.

N'oubliez pas de magasiner pour les prêteurs pour trouver votre meilleure option de refinancement.

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Une alternative: les accords d’appréciation partagée

Maintenant, nous pensons en dehors de la boîte.

Certaines sociétés proposent des «accords d’appréciation partagée». Voici comment cela fonctionne: vous obtenez une partie de l’équité de votre maison en échange de l’octroi à une société d’investissement d’une participation mineure dans la propriété.

En général, vous accordez à des sociétés comme Patch Homes, Point ou Unison une part de propriété de 25% pour 10% de votre capital.

«Pour la plupart des propriétaires, il s'agit d'une alternative au HELOC ou à un prêt sur valeur nette», déclare Eoin Matthews, cofondateur de Point. "Nous sommes en mesure de nous conformer à des normes plus clémentes, ce qui signifie que les propriétaires qui pourraient avoir des capitaux propres substantiels dans leur maison mais ne sont pas admissibles à un HELOC ou à un prêt sur valeur nette" peuvent être admissibles à un contrat d’appréciation partagée, a-t-il déclaré.

Cependant, les accords d’appréciation partagée sont compliqués. Et ils ne sont pas bon marché. Les frais vont de 2,5% à 3% et vous obtiendrez moins d’équité sur votre maison que si vous aviez un prêt sur valeur nette ou un HELOC.

Ils viennent généralement avec un terme de 10 ans, ce qui signifie aussi que lorsque vous devez rembourser le capital que la société vous a donné immédiatement, plus une partie de l'appréciation de votre propriété.

Récapituler:

Comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit

1. Calculez votre ratio d'endettement pour voir si vous vous trouvez dans la fourchette approximative des 40 ans ou moins
2. Apprenez ce que vaut votre maison et combien vous devez encore
3. Découvrez si votre pointage de crédit est de 620 ou plus
4. Envisagez un refinancement avec encaissement - "ils sont généralement plus faciles à qualifier pour
5. Sachez qu'un accord d'appréciation partagée est une autre alternative

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