Prêt sur valeur nette vs refinancement: comment exploiter la valeur de votre maison
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Table des matières:
- Utilisations des prêts sur valeur nette et des refinancements de trésorerie
- Comment les prêts sont similaires
- Comment les prêts sont différents
- Questions fréquemment posées
- Est-il préférable de refinancer ou de contracter un prêt sur valeur nette?
- Lequel est le plus facile de se qualifier?
- Combien pouvez-vous emprunter?
- Quand dois-je le rembourser?
- Le produit est-il imposable?
- L'intérêt payé est-il déductible des impôts?
- Et après?
- Comparer les meilleurs prêteurs refinancer cash-out
- Calculer si un refinancement est bon pour vous
- Comprendre les différences entre un prêt hypothécaire et un HELOC
Un prêt sur valeur nette et un refinancement avec retrait sont deux moyens d'accéder à la valeur accumulée dans votre maison. Bien que les prêts soient similaires, ils ne sont pas les mêmes. Si vous avez déjà une hypothèque, un prêt sur valeur nette constituera un deuxième versement, tandis qu'un refinancement avec retrait remplacera votre emprunt actuel par une nouvelle durée, un nouveau taux d'intérêt et un nouveau versement mensuel.
L'achat d'une maison est souvent présenté comme un «compte d'épargne forcée». Effectuer un versement mensuel sur le prêt, ainsi que l'appréciation de toute propriété, renforce la valeur de la maison. Mais vous ne pouvez pas accéder à cette valeur, appelée équité, sans vendre. Au lieu de cela, vous devez emprunter l'équité, ce que ces produits de prêt vous permettent de faire. Bien sûr, vous devez d'abord avoir un peu d'équité à la maison. «Si vous avez récemment acheté votre maison, vous ne travaillerez peut-être pas beaucoup. Si vous possédez votre maison depuis cinq ou dix ans et que vous effectuez vos paiements à temps, votre maison sera alors plus nette », a déclaré Johnna Camarillo, vice-présidente adjointe de la Navy Federal Credit Union. Pour déterminer votre capital immobilier, déterminez la valeur de votre maison et combien vous devez toujours sur l’hypothèque. Si la différence entre les deux est un nombre positif, c’est l’équité que vous avez à la maison. Mais si vous devez plus que la valeur de votre maison, vous n’êtes pas candidat à un refinancement avec encaissement ni à un prêt sur valeur nette. " PLUS: Découvrez combien votre maison vaut vraiment la peine Premièrement, considérons les taux hypothécaires. «Si un client peut abaisser son taux d'intérêt sur l'intégralité de son emprunt hypothécaire de premier rang, puis retirer des fonds supplémentaires», envisagez un refi de retrait, explique Camarillo. Si les taux d’aujourd’hui sont plus élevés que ceux de votre prêt hypothécaire actuel, un prêt sur valeur nette d’achat aura probablement plus de sens. Un refi de retrait sera généralement un peu plus facile à qualifier. Il remplace votre hypothèque principale; les prêteurs aiment cela parce que cela leur donne la «première position» en tant que créancier. Un refi de retrait sera généralement un peu plus facile à qualifier. Les prêts sur valeur domiciliaire sont des «hypothèques de second rang», ce qui signifie que le prêt est la deuxième en ce qui concerne la priorité de remboursement. Et les deux prêts valent le coup d’acheter pour obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions. Vous n’avez pas à consulter votre prêteur hypothécaire actuel pour l’un ou l’autre des produits. «En général, lorsque les options de prêt sont garanties par la maison, le montant qu'une personne peut emprunter est déterminé par des facteurs tels que la valeur nette de la maison, leur cote de crédit et leur ratio d'endettement», déclare PK Parekh. vice-président de Discover Home Equity Loans. Attendez-vous à ce que votre dette de prêt tout-en-un représente environ 90% de la valeur de votre maison ou moins. " PLUS: Trouvez les meilleurs prêteurs sur prêt immobilier Les remboursements peuvent aller jusqu’à 15 ou 30 ans - et même plus longtemps - comme un prêt hypothécaire principal. Les prêts sur valeur nette sont généralement plus courts, souvent jusqu'à 15 ans. «Essayez de choisir le plus court terme possible tout en ayant un paiement que vous pouvez vous permettre», déclare Camarillo. «Selon le montant que vous empruntez, la différence entre un prêt d’équité entre 10 ans et 15 ans peut ne représenter que 50 dollars par mois. Mais le montant des intérêts que vous allez payer sur ces cinq années supplémentaires représente beaucoup d’argent." L’équité dans votre maison est un profit - dans le jargon fiscal, on parle de gain en capital - que vous réalisez uniquement lorsque vous vendez votre maison. Ainsi, l’argent que vous obtenez d’un refinancement à la caisse ou d’un prêt sur valeur nette n’est pas imposable, car vous devez rembourser cet argent emprunté. Même avec les récents changements apportés aux lois fiscales, il est parfois possible de déduire l'intérêt que vous payez sur les prêts sur valeur nette et les refinancements de trésorerie. Pour les prêts sur valeur domiciliaire établis en 2018, le produit doit être utilisé pour «acheter, construire ou améliorer substantiellement la maison du contribuable qui garantit le prêt», indique l'IRS. Un refinancement de retrait est traité comme tout prêt hypothécaire de premier rang. En 2018, la déduction des intérêts est limitée à tous les prêts garantis par une résidence admissible totalisant 750 000 $ ou moins - ou 375 000 $ pour un contribuable marié qui produit une déclaration distincte. Pour en savoir plus sur l'un ou l'autre scénario, consultez un conseiller fiscal de confiance.
Utilisations des prêts sur valeur nette et des refinancements de trésorerie
Comment les prêts sont similaires
Comment les prêts sont différents
Questions fréquemment posées
Est-il préférable de refinancer ou de contracter un prêt sur valeur nette?
Lequel est le plus facile de se qualifier?
Combien pouvez-vous emprunter?
Quand dois-je le rembourser?
Le produit est-il imposable?
L'intérêt payé est-il déductible des impôts?
Et après?
