Votre maison n'est pas une tirelire

La valeur nette de votre maison pourrait vous permettre de rester à la retraite ou de vous sauver en cas d'urgence - mais pas si vous la dépensez au préalable.

Selon le fournisseur de données Black Knight, les propriétaires de maison américains disposent de près de 6 trillions de dollars de valeur de maison qu’ils pourraient exploiter à compter de mai 2018. Les prêteurs sont désireux d’aider nombre d’entre eux à le faire par le biais de prêts sur valeur nette, de marges de crédit sur valeur nette et de refinancement.

Les taux sont souvent inférieurs à ceux des autres types d’emprunt et les intérêts peuvent toujours être déductibles, malgré les réformes de la réforme fiscale de l’année dernière. Mais vous pouvez perdre votre maison en raison d’une forclusion si vous ne pouvez pas rembourser le prêt. C’est pourquoi les planificateurs financiers craignent généralement de ne pas utiliser l’équité pour le luxe, l’investissement ou la consolidation de la dette de carte de crédit.

De nombreux planificateurs citent la crise des saisies immobilières qui a débuté il y a dix ans pour illustrer ce qui peut mal tourner lorsque des personnes s'emparent de la dette sur valeur nette.

«Avoir des capitaux propres dans votre maison est un avantage financier énorme qui peut offrir une flexibilité, une sécurité et une tranquillité d’esprit significatives», déclare Howard Pressman, planificateur financier agréé à Vienna, en Virginie. "Ce n'est pas un guichet automatique qui peut être utilisé pour compléter votre style de vie."

Vous aurez peut-être besoin de cet argent plus tard

Les experts en matière de retraite prévoient que de nombreux Américains devront utiliser la valeur nette de la maison pour les soutenir lorsqu'ils cesseront de travailler. Ils peuvent le faire en vendant leurs maisons et en réduisant leurs effectifs ou en utilisant un prêt hypothécaire inversé, qui ne nécessite pas de paiement. Les prêts hypothécaires inversés permettent aux personnes de 62 ans et plus d’avoir accès à leurs capitaux propres au moyen de montants forfaitaires, de marges de crédit ou d’une série de chèques mensuels. Il n’est pas nécessaire de rembourser l’argent emprunté avant que le propriétaire n’ait vendu, décédé ou déménagé.

L'équité à la maison peut également être utilisée pour compléter les fonds d'urgence, disent les planificateurs. Pressman recommande des marges de crédit sur valeur nette à ses clients qui n’ont pas de dettes, qui sont disciplinés et qui ne dépensent pas l’argent de façon frivole.

Mettez vos propres limites sur l'emprunt

Avant la Grande Récession, plusieurs prêteurs permettaient à des personnes d’emprunter plus de 100% de la valeur de leur maison. Ces jours-ci, le maximum est généralement de 80%. (Black Knight a utilisé cette norme de prêt à la valeur de 80% pour calculer le montant des avoirs assimilables, basé sur la valeur actuelle des logements et les prêts immobiliers existants. La réponse: 5,8 billions de dollars.)

Les propriétaires seraient cependant bien avisés de fixer leurs propres limites plus bas pour s’assurer qu’ils ont toujours accès à l’équité en cas d’urgence et qu’ils sont en mesure de rembourser la totalité de leur dette hypothécaire avant la retraite.

Le bénéfice potentiel vaut-il le risque?

Les planificateurs financiers craignent généralement d’avoir recours aux capitaux propres pour le luxe, comme les vacances, les entreprises à haut risque, telles que l’investissement en bourse ou le démarrage d’une entreprise, ou pour des dettes qui devraient être remboursées plus rapidement. (L'hypothèque type dure 30 ans, alors que les prêts sur valeur nette et les marges de crédit peuvent s'étendre sur 20 ans ou plus.)

«Si l'argent est utilisé pour payer des cartes de crédit ou acheter une voiture, réfléchissez-y à deux fois avant de le faire», explique Monica Dwyer, planificatrice financière agréée à West Chester, dans l'Ohio. "Ces types de dettes devraient être remboursés à court terme, pas avec des emprunts à long terme."

De nombreuses personnes utilisent la valeur nette de la maison pour payer les factures d’université pour leurs enfants, mais les planificateurs insistent sur la prudence, car il est facile de trop dépenser pour l’enseignement supérieur. En règle générale, les parents ne devraient pas emprunter plus pour le collège que ce qu’ils peuvent rembourser avant la retraite, et la dette ne devrait pas les empêcher d’épargner suffisamment pour leur retraite. Les prêts d'études fédéraux peuvent être une meilleure option, car ils ont des taux fixes et des protections du consommateur telles que l'abstention et le report.

Investir dans l'amélioration de l'habitat peut constituer un bon usage de la valeur nette de la maison, selon les planificateurs financiers, à condition que les projets ajoutent de la valeur à la maison. (L’IRS a déclaré que les intérêts sur les emprunts sur valeur nette peuvent toujours être déductibles si le contribuable précise les déductions et que l’argent est utilisé pour «acheter, construire ou améliorer substantiellement la maison du contribuable garantissant le prêt».)

Même dans ce cas, Kristin Sullivan, planificatrice financière agréée à Denver, aime que ses clients aient un plan de remboursement du prêt dans les cinq ans. C’est «un délai raisonnable pour payer quelque chose dont vous n’avez pas vraiment besoin», dit-elle.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.