Comment calcule-t-on l'intérêt de carte de crédit?
Dessine-moi l'éco : Comment calcule-t-on l'impôt sur le revenu ? (version 2018)
Table des matières:
- Comment calculer les intérêts de carte de crédit
- 1. Convertir le taux annuel en taux quotidien
- 2. Déterminez votre solde quotidien moyen
- 3. Mettez tout cela ensemble
- Comment fonctionnent les intérêts de carte de crédit?
- Comment les émetteurs de cartes déterminent-ils les taux d'intérêt?
- Comment puis-je baisser le taux d’intérêt de ma carte de crédit?
- Et après?
- Trouver une carte de crédit à faible taux d'intérêt
- Éviter intérêt entièrement avec des délais de grâce
- Obtenir un APR inférieur sur votre carte de crédit
Si votre carte de crédit a un taux de pourcentage annuel de 18%, par exemple, cela ne signifie pas que des intérêts de 18% vous sont facturés une fois par an. Selon la façon dont vous gérez votre compte, votre taux d'intérêt effectif peut être plus élevé ou plus bas. Il pourrait même être 0%. C’est parce que les intérêts sont calculés quotidiennement, et non annuellement, et ne sont facturés que si vous avez une dette de mois en mois.
Savoir comment les émetteurs de cartes de crédit calculent les intérêts peut vous aider à comprendre le coût réel de votre dette.
»PLUS: APR carte de crédit vs taux d'intérêt
Comment calculer les intérêts de carte de crédit
Le calcul des intérêts sur carte de crédit est un processus en trois étapes. La vidéo ci-dessus décrit ce processus en détail, mais voici un aperçu général de son fonctionnement. Si vous souhaitez suivre, récupérez votre relevé de facturation par carte de crédit. Vous aurez besoin de quelques informations.
1. Convertir le taux annuel en taux quotidien
Votre taux d’intérêt est identifié sur votre relevé comme étant le taux annuel effectif global (TAP).
Étant donné que les intérêts sont calculés quotidiennement, vous devrez convertir le TAP en un taux journalier. Faites cela en divisant par 365. Certaines banques divisent par 360; Pour nos besoins, la différence n’est pas digne d’inquiétude, car elle ne change que le résultat. Le résultat s'appelle le taux d'intérêt périodique, ou parfois le taux périodique quotidien.
" PLUS:Le taux d’intérêt de votre carte de crédit est-il important?
2. Déterminez votre solde quotidien moyen
Votre relevé vous indiquera quels jours sont inclus dans la période de facturation. Les frais d’intérêt dépendent de votre solde pour chacun de ces jours.
Vous commencez avec votre solde impayé - le montant reporté du mois précédent. Lorsque vous effectuez un achat, le solde augmente; lorsque vous effectuez un paiement, il baisse. En utilisant les informations de transaction sur votre relevé, parcourez la période de facturation, jour après jour, et notez le solde de chaque jour.
Une fois que cela est fait, additionnez tous les soldes quotidiens, puis divisez-le par le nombre de jours de la période de facturation. Le résultat est votre solde quotidien moyen.
3. Mettez tout cela ensemble
La dernière étape consiste à multiplier votre solde quotidien moyen par votre tarif quotidien, puis à multiplier ce résultat par le nombre de jours de la période de facturation.
Selon que votre émetteur compose les intérêts quotidiennement ou mensuellement, les frais d’intérêt réels peuvent différer légèrement de ce montant calculé. La composition consiste à ajouter les intérêts accumulés à votre solde impayé, de sorte que vous payez des intérêts sur les intérêts.
La composition est la raison pour laquelle vous pourriez payer plus que votre APR en intérêts. Par exemple, supposons que votre solde quotidien moyen soit exactement de 1 000 dollars pour toute l’année. Si la banque avait des intérêts de 18% une seule fois à la fin de l’année, vous paieriez 180 $. Mais puisque votre intérêt est élevé, vous seriez en réalité le meilleur choix pour un montant proche de 195 $.
" PLUS:Que se passe-t-il si je ne fais que le paiement minimum?
Comment fonctionnent les intérêts de carte de crédit?
Les émetteurs de cartes de crédit ne facturent des intérêts sur les achats que si vous avez un solde d'un mois à l'autre. Si vous payez votre solde intégralement tous les mois, votre taux d’intérêt n’est pas pertinent, car aucun intérêt ne vous est facturé. Évidemment, payer en totalité est le moyen le plus économique, mais si vous avez un solde, une carte de crédit à faible taux d'intérêt peut vous faire économiser de l'argent.
Les émetteurs de cartes de crédit ne facturent des intérêts sur les achats que si vous avez un solde d'un mois à l'autre.
Le fait de voir le calcul en action vous indique un moyen rapide de réduire vos intérêts: payez deux fois par mois ou plus souvent plutôt qu’une fois. Ce paiement supplémentaire réduira votre solde quotidien moyen et, par conséquent, votre intérêt. Supposons que vous avez un solde de 2 000 $ et que vous aurez 1 000 $ à verser sur votre facture de carte de crédit. Si vous avez payé 1 000 $ le 20e jour d'une période de facturation de 30 jours, votre solde quotidien moyen serait d'environ 1 633 $. Mais si vous payiez 500 dollars le jour 10 et 500 dollars le jour 20, votre solde quotidien moyen serait de 1 467 dollars. Vous réduirez votre intérêt de 10% environ
Selon votre carte, vous pouvez avoir différents APR pour différents types de transactions, tels que des achats, des transferts de solde et des avances de fonds.
Comment les émetteurs de cartes déterminent-ils les taux d'intérêt?
Certaines cartes de crédit ont un APR achat unique pour tous les clients. D'autres ont une fourchette - par exemple, 13% à 23% - et votre taux spécifique dépend de votre solvabilité. Plus votre crédit est élevé, plus votre taux est bas. Les taux et les fourchettes eux-mêmes sont généralement liés au taux préférentiel, qui correspond au taux d’intérêt appliqué par les banques à leurs plus gros clients. Lorsque le taux préférentiel augmente, les taux des cartes de crédit suivent avec une augmentation égale.
Le type de carte de crédit peut également influer sur le TAP. Les cartes de crédit Rewards ont tendance à être assorties de taux d’intérêt plus élevés.
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Comment puis-je baisser le taux d’intérêt de ma carte de crédit?
Vous contrôlez certains des facteurs qui déterminent le taux d’intérêt de votre carte de crédit. Un meilleur pointage de crédit vous donne de meilleures options de carte de crédit. Et si votre score s'est considérablement amélioré, vous pouvez essayer de demander à l'émetteur un taux inférieur.Mais quel que soit le TAP indiqué sur votre carte, vous pouvez réduire le taux effectif de plusieurs manières:
- Payez votre facture intégralement tous les mois, si possible, pour éviter les intérêts
- Faites plus que le paiement minimum si vous ne pouvez pas payer votre facture en entier
- Effectuez des paiements plus d'une fois par mois pour réduire votre solde quotidien moyen
Maintenant que vous comprenez comment tout cela fonctionne, vous êtes mieux placé pour prendre en charge vos intérêts.
