Comment les paiements par carte de crédit sont appliqués à votre solde

Vous êtes enfin prêt à faire face à vos dettes de carte de crédit et vous êtes optimiste. Vous pouvez essayer la méthode boule de neige de la dette! Ou la méthode de l'avalanche de la dette! Mais plus tard, lorsque vous effectuez des paiements par carte de crédit, vous réalisez que ce n’est pas si simple.

Lorsque vous consultez la première page de votre relevé de carte de crédit ou en haut de votre compte en ligne, vous pouvez voir votre dette affichée sous la forme d'un gros chiffre. Toutefois, en fonction de votre utilisation de la carte, une inspection plus minutieuse pourrait révéler sa division en plusieurs soldes, tels que:

• Un solde d'achat, pour les choses que vous avez achetées avec la carte.
• Un solde de transfert de solde, pour les dettes transférées à la carte depuis d’autres comptes.
• Un solde d'avance, pour l’argent retiré des guichets automatiques avec la carte.

De plus, ces soldes peuvent avoir des taux d’intérêt différents. Ainsi, lorsque vous effectuez un paiement sur un compte avec plusieurs soldes, où va cet argent? Votre émetteur ne vous appellera pas et vous demandera comment vous souhaitez le gérer. Au lieu de cela, il répartira votre paiement entre vos soldes d’une manière conforme à la loi fédérale.

Règles de base de répartition des paiements

Ce serait bien, dans la plupart des cas, si la loi exigeait que 100% de votre paiement soit affecté à votre dette la plus chère. C’est exactement ce qu’a proposé un projet de loi sur les cartes de crédit. Mais la version qui est finalement devenue loi donne aux sociétés émettrices de cartes de crédit un peu plus de latitude pour diviser vos paiements.

Généralement, votre émetteur divise votre paiement par carte de crédit en deux parties:

• Le paiement minimum correspond à la partie de votre solde que vous êtes contractuellement tenu de payer chaque mois. L’émetteur peut appliquer le minimum à l’équilibre souhaité. Souvent, cela signifie que le minimum va au solde le plus bas, et non au plus cher.
• L'excédent de paiement est tout ce que vous payez au-dessus du minimum. La Loi sur les cartes oblige les émetteurs à appliquer d’abord cette partie de votre paiement au solde du plus grand intérêt. Après cela, le reste doit généralement être appliqué aux autres soldes par ordre décroissant, en fonction du taux de pourcentage annuel applicable, conformément à la loi.

Comment cela fonctionne-t-il dans la pratique? Disons que vous avez une carte de crédit avec les soldes suivants:

• $ 640 de transferts de solde à 0% APR
• 60 $ d'avances en espèces à 25%
• 300 $ d'achats à 15% APR

Supposons que votre paiement minimum était de 25 $, mais que vous ayez choisi de payer 100 $ à la place. Voici comment votre émetteur pourrait affecter votre paiement:

• 25 $, le paiement minimum, peut aller aux transferts de solde, car il a le plus bas APR.
• 60 $ pourraient aller aux avances en espèces, qui a le plus haut APR.
• 15 $ pourraient aller achats, qui a le deuxième plus haut APR.

Avant l’ajout des frais d’intérêt, les soldes restants seraient les suivants:

• 615 $ de transferts de solde à 0% APR
• 0 $ d'avances en espèces à 25% APR
• 285 $ d'achats à 15% APR

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L'exception d'intérêts différés

La plupart du temps, demander à votre émetteur d'appliquer votre paiement excédentaire sur le solde des intérêts les plus élevés est l'option la plus rentable. Mais la loi sur les cartes prévoit des exceptions pour les offres à intérêt différé, souvent présentes sur les cartes de magasin et les cartes médicales. C’est parce que laisser ces soldes «aucun intérêt s’ils sont payés intégralement» peut avoir des conséquences coûteuses.

Les intérêts différés diffèrent des 0% que l’offre APR que vous voyez sur les cartes de crédit bancaires. Voici comment:

• Avec une carte APR à 0%, vous ne payez aucun intérêt pendant la période de 0%. Cet intérêt est entièrement levé. Une fois cette période écoulée, des intérêts ne peuvent être imputés que sur les soldes impayés.
• Avec une offre à intérêt différé, en revanche, si vous n'avez pas remboursé intégralement l'achat à la fin de la période sans intérêt, des intérêts rétroactifs vous seront facturés à compter de la date d'achat initiale.

Supposons que vous achetiez une machine à laver de 1 000 USD sur une carte de magasin ne promettant aucun intérêt sur cet achat si vous la payez dans les 12 mois. Cette carte a un TAP en cours de 24%. Si vous n’avez pas entièrement payé la laveuse au bout de 12 mois, des intérêts s’imposeront à compter du jour de l’achat, soit 155,27 $ en intérêts rétroactifs, selon un rapport du National Consumer Law Center.

Supposons maintenant que cette carte comporte plusieurs soldes - parce que vous avez continué à l’utiliser au magasin et à effectuer des achats sans intérêt différé - et que vous n’avez effectué que des paiements partiels. Dans ce cas, il serait presque impossible d'éviter les intérêts rétroactifs. C’est parce que la Loi sur les cartes exige que votre émetteur affecte la plus grande partie de cet argent à vos soldes avec les intérêts les plus élevés, et non à votre solde d’intérêts différés.

Entrez l’exception de la loi sur les cartes pour les cartes à intérêt différé. Cette règle stipule que, dans les deux cycles de facturation précédant l’expiration d’une offre à intérêts différés, l’émetteur doit commencer par appliquer tout montant payé en sus du paiement minimum au solde des intérêts différés. Cette exception facilite légèrement l’évitement des intérêts rétroactifs. Mais cela ne vous met pas à l'abri de telles accusations, alors restez vigilant. Lisez vos relevés et assurez-vous que vous êtes sur la bonne voie pour payer votre solde à temps.

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Evitez les problèmes d'allocation de paiement

Vous pouvez contrôler davantage le solde de vos cartes de crédit de plusieurs manières:

Ne demandez pas à vos cartes d'effectuer plusieurs tâches. Éliminez tous vos problèmes d’allocation de paiement avec un seul solde sur chaque carte de crédit. Commencez par transférer votre dette sur une carte de crédit à transfert de solde de 0%, si vous pouvez en bénéficier, et utilisez-la comme une carte «juste pour dettes». Utilisez ensuite une carte distincte pour les achats et payez-la intégralement tous les mois pour éviter les frais d’intérêt.

Payer autant de votre facture que vous pouvez vous permettre. Si vous ne pouvez pas vous qualifier pour une carte de crédit avec transfert de solde, la meilleure chose à faire est de réduire au maximum votre dette que vous pouvez payer. Cela garantit qu'une plus grande partie de votre paiement ira à vos soldes les plus chers. Lorsque vous payez seulement le minimum, cela permet à votre émetteur d’orienter vos paiements vers votre dette la moins chère, prolongeant ainsi votre période de remboursement.

Faites confiance, mais vérifiez. De nos jours, un ordinateur - et non un humain - affecte vos paiements par carte de crédit. Généralement, cela signifie que vous n’aurez plus à vous soucier des erreurs de facturation et des paiements mal appliqués. Mais des erreurs se produisent encore. Lisez attentivement vos relevés de carte de crédit et assurez-vous que vos paiements sont appliqués comme il se doit. Si vous pensez qu’il ya une erreur, appelez votre émetteur et résolvez le problème dès que possible.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @ ideclaire7 .