Sean Talks Credit: Comment maximiser mes récompenses avec seulement quelques cartes de crédit

En ce qui concerne les récompenses par carte de crédit, je suis ce que l’on pourrait appeler un optimiseur paresseux.

Dans le passé, je maximisais mes récompenses en m'inscrivant carte après carte et en accumulant les bonus d'inscription. Cela impliquait de respecter les exigences de dépenses en bonus chaque mois, de savoir quand les frais annuels entraient en jeu et d'apprendre les tenants et les aboutissants de plusieurs programmes de fidélisation en même temps.

Je pensais que l'effort en valait la peine. Selon les données de Investmentmatome, le bonus d'inscription moyen pour les cartes offrant des points valait environ 350 $ l'année dernière. Avec toutes mes dépenses acrobatiques, je gagnais des milliers de dollars en récompenses par carte de crédit chaque année.

Mais j’ai trouvé la pratique intenable. Jongler avec tant de frais, de limites et de minimums d’échange me semblait un travail fastidieux à temps partiel, et les récompenses que je gagnais n’étaient même pas utiles. Ma famille et moi avons surtout voyagé dans des régions rurales et n’avons pas eu beaucoup d’occasions d’échanger nos points dans des hôtels fastueux. Même gagner assez de miles aériens pour couvrir un seul vol pour nous quatre était un défi.

Après quelques années à jouer à ce jeu, j'ai décidé de l'abandonner. Ce que je voulais vraiment - et que beaucoup d'autres soupçonnent vouloir aussi - était un moyen de gagner le plus de récompenses possible avec le moins d'effort possible. J’ai pris une pause de réflexion sur les bonus d’inscription et commencé à penser à la valeur à long terme des cartes de crédit.

Le nombre magique

Lorsque j'optimisais pour une valeur à court terme, il était logique de n'utiliser qu'une seule carte à la fois jusqu'à ce que je gagne mon bonus d'inscription. Quand j'ai commencé à réfléchir davantage à la valeur continue, j'ai réalisé que je devais avoir plus d'une carte - mais pas trop - pour optimiser mes revenus. Pour moi, trois cartes de crédit semblaient être juste assez pour augmenter considérablement mes gains en cours.

Il était facile de trouver les gardiens. Mon portefeuille de 15 cartes était comme l’un de ces projets de groupe infructueux au lycée: tout le monde a eu la tâche, mais seulement trois ont fait le gros du travail. Au lieu de répartir mes dépenses sur plusieurs cartes, j'ai donc décidé de centraliser mes dépenses sur les trois cartes les plus récompensées.

Bientôt, j'ai commencé à gagner des centaines de dollars en récompenses continues chaque année presque sans effort. Je gagnais également des récompenses en espèces cette fois-ci, donc je n’ai pas eu à me soucier des programmes de fidélisation ou des plateformes de récompenses que j’ai trouvé si fastidieux.

Ce n’était pas la même chose que mon ancienne méthode consistant à maximiser les récompenses à long terme. Je ne battais pas exactement le système. Je venais plutôt de trouver un moyen de faire fonctionner le système de la manière la plus efficace possible.

Comment construire un portefeuille comme un optimiseur paresseux

De nombreuses cartes de crédit sont ce que j’appellerais des poneys à un tour - bon pour une seule chose. Pour maximiser vos gains avec le moins d’effort possible, vous devez combiner quelques-unes de ces cartes, de sorte que vous gagnerez plus de 1% sur tous vos achats. Voici comment.

• Commencez avec une bonne carte forfaitaire, qui rapporte le même nombre de récompenses par dollar, peu importe ce que vous achetez. J'utilise la Citi sans frais annuels^® Double Cash Card - Offre de 18 mois de BT en raison de son taux de remise en argent le plus élevé du marché. La carte de crédit Capital One® Venture® Rewards et la carte Capital One® Quicksilver® - 0% intro APR pendant 15 mois sont également un bon choix.
• Identifiez une ou deux catégories ou détaillants dans lesquels vous dépensez le plus. Ma femme et moi-même faisons beaucoup de shopping chez Target et Amazon.com, par exemple. Vous pouvez également opter pour des catégories plus larges, telles que l’essence et les produits d’épicerie, en fonction de vos habitudes de consommation.
• Trouvez une ou deux cartes qui battent votre carte à taux fixe dans ces catégories. Si vous dépensez la plus grande partie de votre argent dans quelques endroits seulement, les cartes de voyage et les cartes de magasin co-brandées offriront probablement les taux de récompense les plus généreux. Mon épouse et moi-même utilisons la carte cible RED, qui offre 5% de réduction sur les achats Target, et la carte Amazon Prime Store, qui offre une remise en argent de 5% sous la forme d'un relevé sur les achats effectués par Prime. Mais d'autres cartes offrent également des récompenses généreuses sur des catégories plus larges. Par exemple, la carte Blue Cash Preferred® d’American Express procure de grandes récompenses dans les stations-service, les supermarchés et certains grands magasins aux États-Unis.

N'oubliez pas qu'il n'est pas toujours facile de trouver des cartes avec des taux de récompense élevés et des frais annuels raisonnables dans certaines catégories. Par exemple, très peu de cartes de crédit proposent plus de 2% de récompenses dans les restaurants. (La Bravo Mastercard est une exception.) Si vous ne trouvez pas une bonne carte pour un achat donné, vous pouvez la mettre sur la carte à tarif forfaitaire ou trouver une solution de contournement.

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Que faites-vous avec le reste?

Je savais que je ne voulais pas fermer mes 12 autres cartes de crédit en même temps, car cela aurait nui à mon crédit.

J'ai donc conservé les cartes sans frais annuels que je n'utilisais pas. J'ai également converti certaines de mes cartes de crédit à frais annuels en cartes sans frais. Finalement, je n’ai fermé que quelques-uns. Mon crédit n’a pas beaucoup souffert, mais mes coûts ont considérablement diminué. Je garde toujours un œil sur ces cartes pour surveiller les charges inattendues, mais la plupart du temps, je concentre l'essentiel de mon énergie sur mes trois premières cartes.

Trouver du temps

Lorsque j’ai décidé de miser sur la valeur à long terme des cartes de crédit plutôt que de maximiser les bonus d’inscription, l’optimisation de mes récompenses était facile.J'ai commencé à gagner des centaines de dollars en récompenses de cartes de crédit en utilisant simplement la bonne carte au bon moment.

En fin de compte, je suis heureux d’être un optimiseur paresseux. Comme je ne passe pas des heures chaque semaine à demander de nouveaux comptes et à alterner les dépenses entre les anciens, j’ai plus de temps à passer avec ma famille et à utiliser ces récompenses. C’est exactement ce que je voulais au départ.

Cette expérience rappelle une citation souvent attribuée à Albert Einstein: «Tout doit être rendu aussi simple que possible, mais pas plus simple.» Je suis on ne peut plus d’accord. Maximiser les récompenses de ma carte de crédit n’était pas une question d’obtenir plus de cartes de crédit. C'était une question de lâcher prise.