Sean Talks Credit: Obtenir une carte lorsque vous ne pouvez pas en obtenir

Voici une dure vérité: vous avez besoin d’un bon crédit pour obtenir une bonne carte de crédit. Cela signifie que votre première carte de crédit ne viendra probablement pas avec un bonus d'inscription de 500 $ ou une durée de vie extra longue de 0%. Vous devrez commencer petit et travailler pour vous qualifier pour la carte que vous voulez vraiment.

La clé consiste à faire en sorte que les émetteurs de cartes de crédit vous «voient». Les formules traditionnelles de notation du crédit, aussi perfectionnées soient-elles, restent fondamentalement simples. Ils ne tiennent pas compte de la façon dont vous avez géré votre propre argent, que vous payiez votre loyer à temps ou que vous accumuliez de manière fiable vos économies. Au lieu de cela, ils examinent uniquement la façon dont vous avez géré l’argent des autres personnes, c’est-à-dire l’argent que vous avez emprunté.

Et si vous n'avez jamais emprunté d'argent, vous faites peut-être partie des 11% d'adultes américains reconnus par le Bureau de la protection financière des consommateurs - «crédits invisibles». Lorsque vous commencez sans crédit, trouver une carte de crédit n'a pas d'importance. de comparer les bonus d'inscription. Il s’agit de trouver un émetteur qui tentera votre chance.

Votre première carte de crédit n’apportera probablement pas d’excellentes récompenses ou une limite de crédit élevée. Mais cela pourrait vous aider à faire approuver ultérieurement une carte bien meilleure. C’est un point de départ, pas votre destination finale.

Obtenir une carte de crédit sans historique

Lorsque vous choisissez votre première carte de crédit, vous souhaitez choisir l’option la moins chère. Cela pourrait signifier obtenir une carte non sécurisée - ce que vous pourriez appeler une carte de crédit «ordinaire», qui ne nécessite pas de dépôt - sans frais annuels. Mais cela n’est généralement pas une option pour les crédits invisibles ou les personnes avec un mauvais crédit. Si vous ne pouvez pas prétendre à une carte d’étudiant ou à une autre carte de crédit à fichier mince, je vous recommande de commencer par une carte sécurisée, ce qui vous oblige à déposer un dépôt remboursable au début.

Alors que les normes de prêt se sont resserrées et que le «crédit facile» a pratiquement disparu, les cartes sécurisées - destinées à l’origine aux emprunteurs ayant un crédit médiocre - sont restées l’un des moyens les plus accessibles de développer un crédit. Mais même s’ils sont généralement faciles à qualifier, ils ne sont peut-être pas sur votre radar. Selon un sondage du Center for Financial Services Innovation, 56% des personnes qui n’étaient pas habituées au crédit, 56% ont déclaré ne pas avoir entendu parler des cartes sécurisées.

Les cartes de crédit sécurisées sont conçues pour vous aider à établir ou à reconstituer votre crédit - c’est tout. Ils n’offrent pas beaucoup de récompenses ou de taux d’intérêt bas. Ne les considérez pas comme une option à long terme. Au lieu de cela, cherchez-en un qui vous aidera à atteindre votre objectif. Les meilleurs seront:

• Ne chargez pas de frais annuels ou mensuels. Historiquement, presque toutes les cartes sécurisées étaient assorties de frais annuels. De nos jours, vous trouverez plus d’options gratuites.
• Signalez l'activité de paiement aux trois agences d'évaluation du crédit. Si un émetteur de carte sécurisé ne dit pas explicitement qu'il rend compte aux bureaux, demandez. Si l’émetteur ne déclare pas vos paiements, la carte ne vous aidera pas à établir un historique de crédit.
• Avoir une exigence de dépôt faible. Moins vous aurez d'argent à dépenser, mieux ce sera. Cherchez des cartes qui vous permettront de dépenser 200 $ ou moins. En règle générale, votre limite de crédit sera égale à votre dépôt.
• Fournir une opportunité de "graduer". Après avoir établi un registre des paiements à temps, certains émetteurs vous retourneront votre dépôt et vous feront passer à une carte non sécurisée. Si cette option n’est pas disponible, vous devrez fermer votre compte en règle, ce qui pourrait nuire à votre crédit.

Parmi les cartes sécurisées émises par les principaux émetteurs, la carte Capital One® Secured Mastercard®, qui vient avec des frais annuels de 0 $, et la carte Discover it® Secured offrent les meilleures conditions et la plupart des cases. L’offre de Capital One impose le dépôt le plus bas, autorisant parfois des dépôts aussi faibles que 49 $ pour une limite de 200 $. La carte sécurisée de Discover, qui nécessite un dépôt minimum de 200 $, offre aux détenteurs de carte des récompenses et une chance de passer à une carte non sécurisée après huit mois. Pour l’une ou l’autre carte, vous aurez besoin d’un revenu suffisant et d’un compte bancaire pour être approuvé.

Une fois que vous avez obtenu une carte, vous pouvez commencer à établir un historique de crédit, mais vous ne disposez pas de suffisamment de données de paiement en votre nom pour générer des scores de crédit FICO immédiatement. Celles-ci viendront plus tard, généralement après qu’au moins un compte a été signalé pendant six mois.

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Commencer

Obtenir votre première carte de crédit peut vous aider à établir un historique de crédit, mais ce n’est que le début. Pour obtenir la carte que vous souhaitez vraiment, vous devez rechercher un bon ou un excellent crédit en utilisant cette carte de crédit pour couvrir de petits achats et en payant votre facture à temps et intégralement chaque mois. Utilisez seulement une petite quantité de votre crédit disponible. Mettez votre compte en paiement automatique ou faites des rappels d'agenda pour les dates d'échéance. Mois après mois, ces bonnes habitudes vont s'additionner, améliorant votre crédit.

Votre première carte de crédit ne vous apportera pas d’avantages fantastiques, mais elle peut vous aider à gagner encore plus de valeur: un bon crédit. Et votre bon crédit vous aidera à obtenir davantage que de meilleures cartes de crédit. Cela peut vous faire économiser des milliers de dollars en vous faisant bénéficier de taux hypothécaires moins élevés, de taux de prêt auto et, dans la plupart des États, de primes d'assurance auto moins élevées.

Vous commencerez peut-être petit avec votre première carte de crédit. Mais si vous gérez bien cet argent emprunté, cela peut rapporter gros.