Comment parler de retraite avec votre conjoint

Si vous n’avez jamais parlé de la retraite avec votre conjoint, vous n’êtes pas seul. Mais c’est une conversation cruciale si vous voulez que vos rêves de retraite deviennent réalité.

Trente-six pour cent des couples affirment qu’ils n’ont même pas pensé à un plan de retraite et 47% des couples ne sont pas d’accord sur le montant dont ils auront besoin à la retraite, selon un sondage mené par Fidelity Investments auprès de 1 051 couples en 2015.

«Les gens sont plus à l'aise pour parler de sexe que d'argent», a déclaré John Schwartz, auteur de «C'est l'année où je mets ma vie financière en ordre» et journaliste qui traite du changement climatique pour le New York Times.

«C’est tellement émotionnellement lourd que c’est un sujet que beaucoup de gens évitent, a-t-il déclaré.

Comment commencer

La question à un million de dollars qui sous-tend toutes les autres questions relatives à la retraite est la suivante: votre épargne est-elle sur la bonne voie pour soutenir votre style de vie futur souhaité? Travailler ensemble pour déterminer cela, peut-être en utilisant une calculatrice de retraite, peut aider à démarrer la conversation.

Penser à la retraite peut être difficile pour certaines personnes. Ils associent peut-être cela au vieillissement, ou à la triste expérience de la maison de retraite. Si cela est vrai pour votre conjoint, planifiez soigneusement vos conversations.

Ne parlez pas à la retraite lorsque l’un de vous deux est stressé ou fatigué, explique Syble Solomon, spécialiste du comportement financier et créateur de Money Habitudes, un jeu en ligne permettant de comprendre votre attitude à l’égard de l’argent.

Parlez-en plutôt en vacances ou autour d'un bon repas.

Mary Ballin, planificatrice financière agréée chez Mosaic Financial Partners à Walnut Creek, en Californie, recommande des «rendez-vous en argent», où les couples réservent du temps «pour s'éloigner de la maison et du fardeau de la lessive, de la vaisselle et des enfants» pour discuter de tout sujet d'argent.

Le pouvoir des questions ouvertes

Ne faites pas de demandes lorsque vous parlez de votre retraite à votre conjoint. Posez plutôt des questions ouvertes et non menaçantes.

«Une façon de commencer est de voir ce qui arrive aux gens que vous connaissez», dit Salomon. Si vos voisins viennent de vendre leur maison pour voyager à travers le pays dans un véhicule de plaisance, demandez à votre épouse: "Que pensez-vous de cela?"

Une autre idée est d’envisager à quoi pourrait ressembler la retraite. Demandez à votre conjoint: «Quand vous pensez à la retraite, quand vous vous réveillez le matin, à quelle heure pensez-vous vous réveiller? Que verriez-vous par la fenêtre? », Dit Solomon. C'est peut-être la plage, les montagnes ou votre vue actuelle.

"Vous commencez à parler de ce que sont les images des gens, leurs attentes, leurs rêves", dit Solomon.

Mais ne soyez pas surpris si vous êtes en désaccord sur certains points, voire sur de nombreux autres.

«Vous avez peut-être deux idées totalement différentes sur ce que vous voulez faire à la retraite», déclare Shelly-Ann Eweka, directrice de la planification financière chez TIAA à Denver.

«Il y aura des compromis», dit-elle.

Obtenir des détails

Après quelques discussions initiales, vous serez peut-être prêt à aborder ensemble des questions plus concrètes. Voici trois questions à se poser:

1. Que ferons-nous à la retraite?

Rick Kahler, fondateur de Kahler Financial Group à Rapid City, dans le Dakota du Sud, oublie souvent que les gens oublient de prendre en compte leur quotidien.

"Ce que je trouve qu'ils ne parlent pas, c'est:" À quoi vont ressembler nos jours? ", Dit-il.

Par exemple, vous souhaitez peut-être voyager et votre conjoint préfère rester à la maison et au jardin.

Les divergences autour des dépenses discrétionnaires ne posent pas nécessairement problème, déclare Jill Fopiano, directrice générale d’O’Brien Wealth Partners.

«Dans certains cas, l’un des conjoints voyage beaucoup et l’autre ne le fait pas», dit-elle.

Un problème plus complexe est le désaccord sur les grandes décisions financières, dit-elle; Par exemple, un conjoint souhaite réduire ses effectifs dans une maison plus petite et l’autre pas. Résoudre ces problèmes peut prendre un temps considérable et des compromis.

2. Quand prendrons-nous notre retraite?

La moitié des couples interrogés par Fidelity ne sont pas d’accord sur le moment de leur retraite - une constatation inquiétante étant donné que votre âge de la retraite est important pour déterminer le montant que vous devez économiser.

La bonne nouvelle? Déterminer à quel âge vous voulez prendre votre retraite peut mener à des discussions plus profondes. Devoir se débattre avec cela et avec des questions similaires "nous a fait parler d'argent, de nos attentes et de nos désirs", dit Schwartz à propos de lui et de sa femme. "Ce fut une conversation vraiment précieuse."

Autre question importante: allez-vous prendre votre retraite au même moment? La réponse peut avoir de graves conséquences sur le moment et le moment où vous exploitez votre épargne-retraite et réclamez la sécurité sociale. Voici quelques idées sur le moment où prendre des prestations de sécurité sociale.

3. Quelles sont nos principales priorités?

Votre situation financière déterminera ce que vous pouvez faire à la retraite. Il est donc logique de hiérarchiser les priorités.

«Commencez à hiérarchiser les priorités, dit Eweka, puis posez la question suivante:« Que va-t-il falloir pour que nous puissions nous le permettre? »

«De manière réaliste, ajoute-t-elle, si vous avez cinq choses sur votre liste, vous pourrez peut-être en faire trois. C’est pourquoi vous donnez la priorité.Ou bien, vous avez peut-être de la chance - vous pourrez peut-être faire les cinq."

Et si tu es derrière?

Le plus tôt vous commencez à épargner, mieux ce sera, car la puissance de la capitalisation signifie que votre retour sur investissement commence à prendre de l'ampleur, ce qui vous facilite grandement la tâche.

Une règle de base: si vous avez un régime 401 (k) ou similaire au travail, économisez suffisamment pour obtenir un résultat comparable à celui de votre entreprise. C’est de l’argent gratuit que vous ne voudrez pas laisser passer.

Si vous n’avez pas de plan pour le lieu de travail, la mise en place d’un IRA ou d’un Roth IRA est la meilleure solution. (Nous passons en revue les fournisseurs IRA ici.)

Si vous épargnez quelque chose maintenant, songez à augmenter légèrement votre taux d’épargne chaque année. Même de petites augmentations peuvent avoir un effet important avec le temps. Voyez comment des hausses de 1% d'économies peuvent pimenter votre vie à la retraite de 1 million de dollars.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.