Investir ou payer votre hypothèque? Comment décider
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Table des matières:
- Les six variables à considérer
- Remboursez votre hypothèque plus tôt si:
- INVESTIR SI:
- 5 raisons de conserver votre hypothèque
- Considérant «l’accession à la propriété sans dette»
- Et après?
- Essayer refinancer à la place
- Décider si vous devez payer votre hypothèque
- Considérer faire des paiements toutes les deux semaines
Devez-vous investir de l'argent supplémentaire ou l'utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire?
C’est un débat houleux qui rivalise entre la presse française et le café débordant et «Star Wars» ou «Star Trek». Cependant, même si les trois sujets peuvent susciter l’engouement pour les passionnés, conséquences financières graves.
Voici comment savoir quel chemin aller.
Les six variables à considérer
Pour décider entre les deux, Justin Goodbread, planificateur financier agréé à Knoxville, dans le Tennessee, suggère de prendre en compte six variables:
- Valeur marchande actuelle de votre maison
- Votre taux d'intérêt hypothécaire
- Appréciation de la maison dans votre région
- Votre taux d'imposition
- Les attentes d'inflation
- Un taux supposé de retour sur investissement
Dans une analyse de son blog, financièrement simple, Goodbread a utilisé des moyennes nationales pour ces six paramètres afin de comparer différents scénarios entre l’investissement et le remboursement anticipé d’un prêt immobilier.
Le calcul de chacun de ces scénarios préconisait l'investissement plutôt que le remboursement d'une hypothèque.
Mais, bien sûr, Goodbread indique que la vraie réponse à la question «Investissez ou payez votre hypothèque?» Dépend de votre situation. Lorsque appuyé pour une règle de base, il a offert deux:
Remboursez votre hypothèque plus tôt si:
- Vous êtes un investisseur conservateur, dans une tranche d’imposition faible avec un taux d’intérêt hypothécaire élevé
INVESTIR SI:
- Vous êtes un investisseur agressif, dans une tranche d'imposition élevée avec un taux d'intérêt fixe fixe sur 30 ans
- Vous avez moins de 50 ans
" PLUS: Comment investir de l'argent
5 raisons de conserver votre hypothèque
Selon Goodbread et Ric Edelman, fondateur d'Edelman Financial Services à Fairfax, en Virginie, les principales raisons justifiant le maintien d'une hypothèque - et non l'accélération des paiements du principal - sont notamment les suivantes:
Les propriétaires doivent maintenir leurs liquidités. Si vous avez une urgence financière, des réserves de trésorerie sont essentielles. Les propriétaires qui dépensent chaque centime en remboursement anticipé de leur prêt hypothécaire risquent de ne pas avoir de trésorerie. Vous avez essentiellement «enfoui l’argent dans les murs de la maison», déclare Edelman.
Les propriétaires qui dépensent chaque centime pour rembourser leur prêt hypothécaire plus tôt risquent de ne pas avoir de trésorerie.
Une hypothèque n’affecte pas la valeur d’une maison. "La maison elle-même ne se soucie pas de savoir si elle a des dettes ou pas", dit Goodbread. Sur le long terme, il est susceptible de s’apprécier quel que soit le montant que vous devez y payer, ajoute-t-il.
L'intérêt hypothécaire est peu coûteux. Parce que l'hypothèque est sécurisée par la valeur de la maison, les taux d'intérêt sont beaucoup moins chers que pour les cartes de crédit et les prêts personnels - et les intérêts que vous payez sont déductibles des impôts. Edelman déclare que c’est probablement l’argent le moins cher que vous puissiez emprunter.
Les paiements hypothécaires deviennent plus faciles avec le temps. Les budgets sont souvent trop longs pour les jeunes propriétaires, mais avec un prêt hypothécaire fixe de 30 ans, le temps est compté. Alors que les effets de l’inflation et de l’augmentation des revenus s’imposent, «ce versement mensuel devient de plus en plus facile à effectuer», déclare Edelman.
Les investissements dépasseront le coût des intérêts de l’hypothèque à long terme. "Cela effraie certaines personnes", concède Edelman, à cause du krach boursier de 2008. Cependant, il ne préconise pas un investissement 100% en actions, mais plutôt une combinaison diversifiée d'investissements construits pour une période de 30 ans. Cette période correspond à la durée d’une hypothèque à taux fixe.
«La richesse est créée par l’investissement», déclare Edelman, et non par le remboursement de sa dette.
Considérant «l’accession à la propriété sans dette»
Mais que dire de Dave Ramsey, auteur et animateur de radio réputé, qui préconise l’accession à la propriété sans dette?
"J'ai raison; il a tort! Edelman éclate de rire. Il a rapidement ajouté: «Dave et moi parlons à deux groupes de personnes très différents."
Edelman dit que Ramsey conseille souvent des personnes qui, par le passé, "ont démontré une incapacité ou une réticence" à gérer correctement leurs finances personnelles, en particulier leurs dettes.
«Et Dave reconnaît à juste titre que, pour ces personnes, le crédit est une drogue», déclare Edelman. Pour eux, «l'abstinence est essentielle. Et l'élimination de la dette et l'évitement de la dette sont nécessaires."
Mais pour les propriétaires qui gèrent leurs dettes de manière responsable, «La stratégie la plus intelligente et la plus sûre à utiliser consiste à obtenir un prêt hypothécaire important et à long terme et à ne jamais le rembourser», dit-il.
Avec une mise en garde:
«Beaucoup de gens achètent des maisons qu’ils ne peuvent tout simplement pas se permettre», déclare Edelman. Il conseille de limiter votre prêt hypothécaire à un versement ne dépassant pas 30% de votre revenu, avant impôt et déductions.
Une version précédente de l'article indiquait de manière erronée l'emplacement d'Edelman Financial Services. Cela a été corrigé.
