Gérer votre police d'assurance-vie: comprendre les termes clés

Lorsque vous achetez une assurance vie, il est essentiel de comprendre les termes clés pour faire le meilleur choix.

Voici quelques termes qui apparaîtront au fur et à mesure de vos achats, puis de la gestion de votre police.

Bénéficiaire

Votre bénéficiaire est la personne qui recevra la prestation de décès de votre contrat. Bien que vous ayez probablement désigné un ou plusieurs bénéficiaires lors de l’achat de votre police, vous devrez peut-être réexaminer la sélection au fil des ans.

Par exemple, si vous divorcez ou si l'un de vos bénéficiaires décède, vous devrez peut-être en désigner un nouveau. Vous pouvez également spécifier des pourcentages de paiement pour chaque premier bénéficiaire (par exemple, 70% pour un et 30% pour un autre) ou choisir des bénéficiaires éventuels pour définir en priorité les bénéficiaires de l'assurance vie.

" PLUS: Définition de l'assurance vie

Valeur de rachat

Les polices d’assurance vie permanentes - qu’elles soient universelles, variables ou complètes - placez des parties de vos primes sur un compte séparé. Ce compte s'accroît avec ou en plus de votre prestation de décès, en fonction de votre contrat, et s'appelle votre valeur monétaire.

Une fois que vous avez créé une valeur monétaire suffisante, vous pouvez effectuer des retraits ou des emprunts pour financer des dépenses ou payer des primes. Gardez à l’esprit que la création d’une valeur monétaire prend généralement plusieurs années.

Conversion

Certaines personnes souscrivent une assurance vie temporaire parce que c’est la meilleure option à l’époque, puis finissent par préférer une police d’assurance vie permanente. Dans cette situation, de nombreux contrats d'assurance-vie temporaire comportent un «avenant de conversion temporaire», qui vous permet de convertir l'assurance temporaire en assurance vie entière.

Vous n’êtes pas obligé de subir un nouvel examen médical pour vous qualifier, mais vous devez généralement effectuer la conversion dans un certain délai après l’achat de la police d’assurance-vie temporaire. Donc, si vous savez que vous voulez changer, ne tardez pas.

Les dividendes

Vous avez peut-être entendu parler des dividendes en ce qui concerne les actions, et les dividendes de l'assurance-vie ne sont pas différents. Il s’agit d’une partie des bénéfices de votre compagnie d’assurance vie que vous pourriez recevoir si vous avez ce que l’on appelle une «police avec participation». Vous pouvez recevoir le dividende en espèces, l’ajouter à votre valeur en espèces, l’utiliser comme prime acheter une assurance supplémentaire.

Laps

Une déchéance survient si votre police d'assurance vie est résiliée pour non-paiement de primes. Parfois, un lapsus est intentionnel - vous décidez peut-être que vous n’avez plus besoin d’une police temporaire, ou que vous ne pouvez pas payer vos primes. Ou vous pouvez simplement oublier de payer votre facture, auquel cas votre assureur vous proposera probablement un délai de grâce - environ 30 jours - pour vous faire rattraper par des paiements. Une police d'assurance vie permanente peut également devenir caduque si vous utilisez votre valeur monétaire pour le paiement de primes et si le compte est à court d'argent.

Maturité

Votre police d’assurance vie arrive à échéance lorsque le montant que vous avez payé en primes correspond à votre prestation de décès. De nombreux contrats arrivent à échéance lorsque vous atteignez un certain âge, par exemple 95 ou 100 ans. Lorsque votre contrat arrive à échéance, votre assureur vous paie le capital-décès et le contrat prend fin.

Libéré réduit

Lorsque vous passez à une police libérée réduite, vous utilisez votre valeur de rachat (voir ci-dessous) pour payer en une somme forfaitaire une nouvelle police d’assurance-vie avec une prestation de décès moins élevée. Vous continuerez d’être couvert - un peu moins - et vous n’aurez plus de factures à primes. Vous pouvez le faire si vous décidez que vous êtes satisfait d’un niveau de couverture inférieur ou si vous avez du mal à payer vos primes.

Valeur de rachat

Si vous décidez que vous ne souhaitez plus conserver votre police d'assurance vie permanente, vous pouvez vous attendre à pouvoir effectuer un retrait, c'est-à-dire annuler votre police et prendre la valeur de rachat accumulée. Toutefois, vous obtiendrez la valeur de rachat de votre contrat. C’est la valeur de rachat moins les frais de rachat, qui varient selon les compagnies d’assurance. Pour les premières années, les frais de rachat rendront probablement impossible la résiliation de votre contrat et la moindre valeur monétaire.

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Alice Holbrook est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @aliceInvestmentmatome.

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