Les choix en matière d'assurance vie se développent lentement pour les personnes vivant avec le VIH

Les personnes vivant avec le VIH pourraient désormais bénéficier de l'assurance-vie de deux grandes entreprises et leurs options de couverture devraient se multiplier dans les prochaines années.

John Hancock a annoncé en avril qu'il avait commencé à offrir une couverture aux personnes séropositives répondant à certains critères. Cette nouvelle a fait suite à une annonce similaire de Prudential en décembre.

«La médecine moderne a converti ce qui était autrefois une peine de mort en une maladie chronique qui peut être gérée», déclare Steven Weisbart, vice-président directeur et économiste en chef à l'Institut d'information sur les assurances. «Nous disposons maintenant de suffisamment de données pour être raisonnablement certains que les prix que nous utilisons seront valables.»

Pendant des années, les options étaient rares

Jusqu'à récemment, les personnes séropositives se voyaient refuser des taux d'assurance vie exorbitants lorsqu'elles demandaient une couverture. Leur seule option était généralement de gagner leur vie en groupe par l'intermédiaire de leurs employeurs. Mais cette couverture a généralement des paiements faibles et prend fin lorsque l'assuré quitte son emploi.

Selon les Centers for Disease Control and Prevention, plus de 1,2 million de personnes aux États-Unis vivent avec le VIH. Le CDC estime que plus de 40 000 Américains contractent de nouvelles infections chaque année.

L’annonce de John Hancock est une «bonne chose», déclare Scott Schoettes, directeur du projet VIH de Lambda Legal, une organisation à but non lucratif consacrée aux droits civils des LGBT. "Cela montre qu'il existe un marché pour les compagnies d'assurance."

L’absence d’offre d’assurance vie était depuis longtemps sur le radar de Lambda Legal. Jusqu'aux annonces récentes, le groupe avait envisagé d'intenter une action en justice pour que le secteur offre une couverture, explique Schoettes.

Mais maintenant que deux grands assureurs sont sur le marché, d'autres vont probablement suivre. Weisbart estime qu'une dizaine d'entreprises proposeront une couverture aux personnes séropositives dans les cinq prochaines années.

Ce qui est offert et qui peut se qualifier

John Hancock propose une assurance vie temporaire et permanente aux personnes vivant avec le VIH. Les candidats peuvent être admissibles s'ils sont:

• 30 à 65 ans.
• Répondre au traitement antirétroviral et y adhérer strictement.
• Ne montrant aucun signe d '«immunosuppression significative» - un affaiblissement du système immunitaire.
• Ne présentant aucun signe de «conditions concomitantes». Il s'agit d'affections qui surviennent en même temps qu'une autre maladie, mais qui en sont généralement indépendantes.

Prudential s'est associé à Aequalis pour proposer une assurance vie temporaire de 10 et 15 ans pouvant être convertie en une police permanente. Aequalis est une société indépendante qui propose des produits financiers aux personnes vivant avec le VIH. Selon le site Web d’Aequalis, les candidats pourraient être admissibles s’ils sont:

• 30 à 60 ans.
• Suivre leur calendrier de traitement.
• Sans complications du VIH.
• Maintenir leurs niveaux de CD4 et supprimer leurs charges virales. Le compte de CD4 est un test sanguin mesurant le fonctionnement du système immunitaire. La charge virale est la quantité de VIH dans le sang. Le traitement vise à réduire la charge virale.
• Sans hépatite B ni hépatite C.

D’autres détails sont disponibles sur le site Web d’Aequalis.

John Hancock et Prudential exigent tous les deux que les demandeurs atteints du VIH répondent à d'autres critères de demande d'assurance vie standard. Vous ne pouvez pas prétendre à une assurance-vie, par exemple, si vous suivez un traitement contre le cancer ou si vous avez eu une série de conduites DUI récentes.

Beaucoup sont encore exclus

Les récentes annonces des assureurs-vie sont une bonne nouvelle, mais Schoettes note que la plupart des personnes vivant avec le VIH ne répondent pas aux critères. Selon un rapport du CDC de novembre 2014, le plus récent disponible, seuls 30% des Américains séropositifs maîtrisaient le virus en 2011. Parmi ceux dont le virus était incontrôlable, environ les deux tiers avaient été diagnostiqués mais ne recevaient pas de soins réguliers du VIH.

«Nous devons faire un meilleur travail pour obtenir le traitement des personnes», dit Schoettes.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.