Comment décider si ce cavalier d'assurance-vie en vaut la peine

Un élément essentiel de tout plan financier consiste à s’assurer que les êtres chers seraient en bonne santé si vous mouriez alors qu’ils dépendaient toujours de vous.

Pour la plupart des gens, cela signifie acheter une assurance-vie. L’assurance vie temporaire est le type le plus abordable et le plus simple, suffisant pour la plupart des familles. Elle vous couvre pendant un certain nombre d'années, contrairement à l'assurance vie permanente, telle que la vie entière, qui couvre toute votre vie.

Mais même avec une police d'assurance-vie simple, vous pouvez modifier la couverture avec des fonctionnalités supplémentaires, appelées avenants d'assurance-vie. Ils améliorent votre couverture, mais augmentent généralement le coût.

Premières choses d'abord

Vous voulez comprendre les options, mais ne laissez pas les figurants vous distraire de votre objectif principal.

«Commencez par obtenir le montant approprié de couverture avec la durée adéquate du contrat au prix le plus compétitif», déclare Scott W. Johnson, propriétaire de Marindependent Insurance Services à Mill Valley, en Californie.

Vous pouvez comparer les devis d'assurance-vie temporaire en ligne.

Alors seulement, considérez les extras. «En règle générale, je ne les recommande pas, à moins que le coût supplémentaire ne soit facilement abordable et que la couverture supplémentaire soit clairement nécessaire», déclare Chris Huntley, président de Huntley Wealth & Insurance Services à San Diego, Californie.

Voici un aperçu des coureurs de la vie de terme commun que vous pouvez rencontrer:

Capital-décès accéléré

Ce qu'il fait: Vous permet de dépenser une partie de la prestation de décès du contrat de votre vivant, si vous avez une maladie en phase terminale ou une maladie chronique grave.

Ce qu'il faut considérer: De nombreuses stratégies incluent automatiquement cette fonctionnalité. vous pouvez l'ajouter à d'autres pour un coût modique. Selon l’American Council of Life Insurers, l’objectif est d’alléger les difficultés financières en fin de vie, mais il ne remplace pas l’assurance maladie ou l’assurance soins de longue durée. Tout ce que vous dépensez sera déduit du versement à votre bénéficiaire.

Mort accidentelle

Ce qu'il fait: Augmente les gains si vous décédez des suites d'un accident.

Ce qu'il faut considérer: Si vos personnes à charge ont besoin d'un remboursement plus important, achetez une couverture supplémentaire pour couvrir le décès, quelle qu'en soit la cause. Le coût de l'assurance-vie par tranche de 1 000 $ de protection devient moins cher, plus vous achetez. La couverture en cas de décès accidentel n’est pas chère car elle ne couvre que les décès accidentels et paie rarement.

"L'avenant indemnité de décès accidentel semble plus comme un jeu de deux cartes que comme un outil financier utile", a déclaré Johnson.

Couverture pour enfants

Ce qu'il fait: Ajoute une assurance vie pour les enfants.

Ce qu'il faut considérer: Cela augmente généralement votre prix mensuel de quelques dollars et offre une couverture de 5 000 $ à 10 000 $ pour un enfant, dit Huntley. «Beaucoup de gens aiment l’idée de mettre en place quelque chose pour couvrir les frais de funérailles et, peut-être plus important encore, de s’absenter du travail tout en faisant leur deuil.»

Magasinez si cela est important pour vous. La plupart des entreprises paient pour chaque enfant, mais certaines ont un tarif unique pour un nombre illimité d'enfants, dit Huntley.

Option de conversion

Ce qu'il fait: Vous permet de convertir une partie ou la totalité de votre couverture temporaire en assurance vie permanente.

Ce qu'il faut considérer: La plupart des polices d'assurance-vie temporaire sont automatiquement convertibles, mais dans certains cas, vous payez un supplément pour cette capacité. Si vous souhaitez une couverture permanente plus tard, comprenez les règles. Il y a généralement des délais pour la conversion de la police et il peut s'écouler des années avant la fin du terme.

Exonération de prime d'invalidité

Ce qu'il fait: Paye la prime d’assurance vie si vous devenez invalide et ne pouvez pas travailler.

Ce qu'il faut considérer: Ce coureur pourrait valoir le coup d’œil si vous avez des problèmes de santé; il augmente généralement la prime d'environ 10%, dit Huntley.

Mais le prix varie d’une entreprise à l’autre. Demandez donc un devis avec ou sans coureur pour déterminer s’il en a valu la peine. Johnson raconte avoir récemment aidé un client souffrant de maladie à trouver un contrat abordable d'une durée de 20 ans. L'ajout d'un avenant exonéré de prime aurait eu pour effet d'augmenter le prix de 70%, le client a donc décidé de ne pas le faire.

Remboursement de prime

Ce qu'il fait: Retourne l'argent que vous avez payé pour la couverture si vous êtes en vie à la fin du terme.

Ce qu'il faut considérer: Vous récupérez l'argent, mais cela ne signifie pas que la couverture est gratuite. En règle générale, ce pilote double ou triple le prix, explique Huntley. Vous pourriez prendre les devants en achetant une couverture sans l'avenant et en investissant la différence de prix.