Top 4 des mouvements d'argent pour des durées de taux d'intérêt faibles

Par Brian Frederick

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Avec la baisse des taux d’intérêt et la volatilité des marchés, l’une des questions les plus fréquentes que me posent les clients est la suivante: "Que dois-je faire avec de l’argent placé à la banque qui rapporte peu, voire aucun intérêt?" des facteurs tels que le montant d'argent en question, l'horizon temporel, la tolérance au risque et l'existence éventuelle de dettes, mais voici les alternatives que j'explore généralement:

1) Laissez-le à la banque comme un fonds d'urgence. Comme point de départ, j'aime bien voir entre trois et six mois de frais de subsistance dans un compte bancaire séparé et ne doivent être dépensés qu'en cas d'urgence réelle. Oui, il n’est pas amusant de ne pas gagner d’argent, mais il est encore plus important de disposer d’argent si vous devez réparer votre véhicule, emmener un enfant chez le médecin ou faire face à une autre situation d’urgence. Votre fonds d'urgence ne doit être soumis à aucun risque de marché ni à aucune pénalité de retrait. Comme beaucoup d'autres choses, il est de loin préférable d'avoir un fonds d'urgence en place et de ne pas en avoir besoin que d'en avoir besoin et de ne pas en avoir!

2) Pensez à payer vos dettes. Après avoir mis de côté de l’argent pour les urgences, examinez toutes vos dettes. Je ne sais pas combien de fois j’ai rencontré des clients qui ont une dette d’emprunt étudiant qu’ils continuent à payer pour la déduction d’impôt ou un prêt-auto qu’ils ont contracté parce que c’était une «bonne affaire». Il existe peu de scénarios dans lesquels vous devriez payer des intérêts sur un prêt lorsque vous avez l'argent à la banque pour le rembourser.

3) Utiliser les comptes de retraite. Cette suggestion est un peu plus complexe en raison du fait que le montant et la source de votre revenu, ainsi que l'état de votre déclaration de revenus, ont une incidence sur les types de régimes de retraite auxquels vous avez droit. En règle générale, vous souhaitez contribuer à un plan basé sur le travail, tel qu'un plan 401k ou le plan d'épargne Thrift, jusqu'à concurrence du montant pour lequel vous obtenez la contrepartie employeur complète. Après avoir obtenu l’adéquation avec l’employeur, un Roth IRA ou un Roth 401k a du sens si vos impôts sur le revenu sont plus élevés à la retraite; Un IRA traditionnel ou 401k est logique si vous voyez que vos impôts sur le revenu sont plus bas à la retraite. Encore une fois, il y a quelques complexités autour de ces questions, alors demandez conseil à un professionnel ou consultez la publication IRS 590 qui détaille tous les types d’IRA.

4) Configurez des comptes séquestres pour les achats volumineux et peu fréquents. Bien que j'évite de critiquer la façon dont les clients gèrent leurs décisions en matière de budgétisation / trésorerie / dépenses si leurs activités fonctionnent, je suis convaincu de la manière d'optimiser la gestion de l'argent. Idéalement, ce que je préfère est un système à trois niveaux dans lequel: a) tous les paiements fixes tels que les services publics, le logement et les paiements de la dette sont versés une fois par mois; b) toutes les dépenses variables telles que l’essence, l’épicerie, les repas, l’habillement et les divertissements bénéficient d’un «abattement» hebdomadaire; et c) les futurs achats importants et peu fréquents, tels que les nouveaux véhicules, les vacances et les dépenses d’éducation d’un enfant, ont des comptes séparés qui permettent de déposer de l’argent pendant plusieurs mois ou plusieurs années. Bien que cela ne soit pas essentiel, comme les deux premiers niveaux, le fait de disposer d’argent pour de grosses dépenses évite toute entorse à votre plan financier et constitue un outil formidable si votre ménage a un revenu irrégulier ou basé sur des commissions.

Pour la plupart d'entre nous, le but ultime est que nos dépenses soient inférieures à nos revenus et de dépenser le surplus mensuel dans des produits dont la valeur augmente, qui procure un revenu, ou les deux. Disposer de suffisamment d’argent à la banque pour faire face aux urgences et répondre à d’autres besoins connus à court terme, mais moins lorsque l’argent devient «paresseux», est un bon premier pas vers la liberté et l’indépendance financières.