4 différences majeures entre les cartes de crédit professionnelles et les cartes de crédit personnelles

Lorsque vous créez un magasin, vous voudrez probablement demander une carte de crédit pour petite entreprise ou une carte de crédit personnelle pour couvrir les coûts de la société. Mais si ces deux produits ont beaucoup en commun, ils présentent également quelques différences notables. Voici quatre informations à connaître avant de postuler.

1. Les petites entreprises peuvent ne pas être couvertes par la protection des consommateurs

Vous vous considérez peut-être comme un consommateur, surtout après avoir raccroché le signe «fermé» sur la porte de votre petite entreprise tous les soirs. Toutefois, les lois sur la protection des consommateurs, telles que la loi sur la carte de crédit de 2009, ne s’appliquent généralement pas à votre entreprise. Potentiellement, votre TAP pourrait changer du jour au lendemain ou des frais de retard exorbitants pour de petites infractions pourraient vous être facturés.

Comme la plupart des émetteurs accordent la protection des consommateurs par courtoisie aux petites entreprises, vous n’allez probablement pas trop vous inquiéter à ce sujet, mais c’est une bonne chose à garder à l’esprit, car ces protections ne sont pas disponibles dans tous les cas. Si votre émetteur fait partie des rares sociétés qui n’étendent pas ces protections ou n’expriment pas clairement leur position dans les conditions générales, renseignez-vous sur vos attentes.

2. Les cartes de crédit commerciales affectent le crédit commercial (et parfois aussi le crédit personnel)

Pour la plupart des propriétaires de petites entreprises, la ligne de démarcation entre crédit personnel et crédit d’entreprise est floue. Si vous souscrivez une garantie personnelle pour vos cartes de crédit professionnelles, comme le prévoient presque tous les États-Unis, vous êtes redevable de la dette de la société si votre entreprise manque à ses paiements. Plusieurs émetteurs évaluent également votre pointage de crédit personnel au moment de décider du montant de crédit à vous accorder. Il n’est pas surprenant que les reportages soient également mitigés.

De nombreux émetteurs de cartes de crédit pour petites entreprises, notamment American Express et Capital One, signalent leurs activités commerciales aux bureaux de crédit aux particuliers et aux entreprises. D'autres, comme Chase, relèvent simplement des bureaux de crédit commerciaux, mais peuvent le faire dans certains cas (par exemple, si votre entreprise a du retard dans les paiements). Si votre activité de crédit aux entreprises est rapportée aux agences d’évaluation du crédit à la consommation, elle est généralement incluse dans vos rapports de crédit et prise en compte dans vos scores FICO, tout comme le serait l’activité des consommateurs, selon Jeff Scott, porte-parole de FICO. Si vous ne savez pas exactement comment votre carte de crédit communique, contactez votre émetteur pour le savoir.

3. Les limites de crédit aux entreprises ont tendance à être plus élevées

Si vous effectuez de nombreux achats coûteux, une carte de crédit professionnelle peut être un meilleur choix qu'une carte de crédit personnelle, car les limites de crédit sont généralement plus élevées. Les notes de crédit d'entreprise d'Equifax et d'Experian (mais pas Dun & Bradstreet) utilisent votre utilisation de crédit pour calculer votre pointage de crédit. Ainsi, une limite supérieure facilite l'utilisation de votre crédit disponible et améliore votre réputation.

4. Vous gagnerez différents types de récompenses

De nombreuses cartes de crédit aux entreprises offrent des récompenses en prime sur les factures de téléphone, le Wi-Fi ou les fournitures de bureau, une aubaine pour les entreprises dépensant beaucoup dans ces domaines. Mais cela peut ne pas être aussi utile si vous êtes un propriétaire unique et avez tendance à utiliser les fournitures de bureau avec parcimonie. Si vous avez du mal à trouver une carte de crédit professionnelle qui corresponde à vos besoins, vous aurez peut-être intérêt à utiliser un programme de récompenses forfaitaire vous permettant de gagner des bonus sur tous vos achats ou une carte de crédit personnelle.

Notez que si vous utilisez une carte de crédit personnelle, vous devrez l’utiliser uniquement pour les dépenses professionnelles et la payer avec des fonds professionnels si votre société est une société à responsabilité limitée, une société S ou une société C. Si vous engagez des dépenses dans ce cas, vous risquez de perdre votre protection de responsabilité personnelle. Mais même si vous êtes un propriétaire unique, il est plus facile de séparer les dépenses afin d’identifier plus facilement les déductions au cours de la saison des impôts.

Quelle carte devriez-vous obtenir?

Si vous êtes toujours sur la clôture, voici quelques directives à prendre en compte.

Une carte de crédit professionnelle peut être préférable pour:

• Un entrepreneur qui souhaite établir un crédit commercial pour son entreprise.
• Une entreprise dont les dépenses professionnelles majeures s’alignent sur la plupart des catégories de récompense de cartes de crédit aux entreprises.
• Quelqu'un qui recherche une limite de crédit plus élevée pour son entreprise.

Une carte de crédit personnelle peut être préférable pour:

• Un propriétaire unique avec des frais généraux minimes.
• Quelqu'un dont les dépenses ne correspondent pas aux catégories de dépenses des cartes de crédit aux entreprises.
• Quelqu'un qui ne prévoit pas faire de demande de prêt pour une petite entreprise dans l’immédiat et qui n’est pas intéressé par un crédit commercial.

Plus tôt vous trouverez une carte de crédit répondant aux besoins de votre entreprise, plus vous serez sur la bonne voie pour obtenir de meilleures récompenses et de meilleures conditions.

Claire Davidson est rédactrice spécialisée dans les finances personnelles pour Investmentmatome. Suivez-la sur Twitter @ ideclaire7 et sur Google+.

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