Introduction aux services bancaires en ligne et mobiles

La technologie redéfinit la manière dont les consommateurs s’occupent des finances. Les banques en ligne sont désormais le moyen privilégié par les Américains d’interagir avec une banque ou une caisse populaire, devançant les succursales, les téléphones, les applications mobiles et les guichets automatiques.

Les services bancaires en ligne ont été favorisés par 32% des clients des banques interrogés en 2015 par l'American Banking Association. Et quand un sondage Gallup de 2015 a demandé aux clients des banques s’ils préféraient abandonner les services bancaires mobiles et en ligne ou leur accès personnel aux succursales et aux centres d’appels, 53% ont répondu qu’ils renonceraient à la touche personnelle.

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Avantages de la banque en ligne

De retour dans la journée, les horaires des banquiers limitaient la capacité des personnes à gérer leur argent. Selon la Réserve fédérale, 74% des clients utilisent désormais les services bancaires en ligne et peuvent accéder à leurs comptes jour et nuit en toute sécurité.

Lorsque vous vous connectez à votre compte sécurisé à partir de votre ordinateur ou de votre tablette, vous pouvez consulter les extraits de compte actuels, effectuer une recherche parmi les anciens et consulter les transactions récentes. Vous pouvez transférer de l'argent entre les comptes, gérer et payer vos factures, etc. Certaines banques vous permettent de consulter plusieurs comptes, y compris des cartes de crédit, au même endroit.

Les services bancaires en ligne peuvent également vous aider à mieux surveiller votre argent. Par exemple, vous pouvez vous inscrire pour recevoir des alertes par SMS ou par courrier électronique indiquant un faible solde, afin de réduire les risques de découverts et de frais. Si vous optez uniquement pour les relevés électroniques, votre institution peut supprimer certains frais de compte, car elle permet de réduire les coûts d’impression et d’envoi de relevés papier.

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Banques en ligne uniquement

Certaines banques sont devenues autonomes. Avec peu ou pas de succursales à gérer et à entretenir, les banques en ligne telles que Ally et Synchrony transmettent une partie de leurs économies à leurs clients sous la forme de taux d’intérêt plus élevés et de structures de frais réduites. Certaines banques en ligne paient des taux d’intérêt de 1% ou plus sur les comptes d’épargne, alors que les banques offrent un taux moyen global de 0,06%.

Comme il n'y a pas de succursale, vous effectuez des dépôts via des dépôts directs, des virements bancaires ou des dépôts de chèques mobiles. Certaines banques en ligne offrent des réseaux de guichets automatiques gratuits considérables et peuvent vous rembourser les frais encourus au guichet automatique d’une autre banque. Si le haut rendement est une priorité pour vous et que vous êtes à l'aise avec la plupart de vos activités en ligne (et que vous n’allez jamais dans une succursale), une banque en ligne pourrait être un bon choix.

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Les services bancaires mobiles gagnent

Rarement utilisée il y a à peine cinq ans, les services bancaires mobiles sont désormais la méthode privilégiée par 12% des clients des banques, selon l'association bancaire. En se connectant aux banques via leurs téléphones mobiles, les consommateurs peuvent obtenir une information en temps réel sur les soldes et les notifications. Au cours de la dernière année, selon la Réserve fédérale, 63% des utilisateurs de services bancaires mobiles ont vérifié leur solde avant d’effectuer un achat important - et 53% de ceux qui ont décidé de ne pas acheter à partir de ces informations.

L’utilisation des services bancaires mobiles qui connaît la croissance la plus rapide, cependant, consiste à déposer des chèques avec une caméra pour téléphone portable, ce qui peut permettre d’économiser du temps et de l’argent en carburant par rapport à une visite dans une succursale ou un guichet automatique. Le transfert d'argent entre les comptes et la configuration du paiement de factures sont également des fonctionnalités populaires.

Banques axées sur le mobile: options de la prochaine génération

Pour ceux qui vivent près de leurs smartphones, une nouvelle génération de startups propose des comptes bancaires de base rentables, conçus pour être utilisés principalement via une application. Certaines sont destinées aux utilisateurs qui n’ont pas de compte bancaire traditionnel ou qui dépendent de services financiers alternatifs.

Contrairement aux banques traditionnelles, les startups de la banque mobile telles que Simple, GoBank et Moven proposent des comptes limités que vous pouvez utiliser lors de vos déplacements. Si vous êtes un débutant numérique ou un adepte de la technologie, vous pourrez profiter d’offres telles que des outils de budgétisation et d’épargne destinés à renforcer votre engagement en matière de finances.

Un autre inconvénient est que ces services financiers allégés ne comportent pas de nombreux frais bancaires classiques tels que les frais d’entretien mensuels et les frais de découvert. Certaines sont conçues pour refuser une transaction si vous n’avez pas assez d’argent, plutôt que de vous laisser payer quelque chose et de vous faire payer des frais élevés.

La plupart des banques réservées aux téléphones mobiles sont détenues ou garanties par des banques membres de la FDIC. Cela signifie que vos dépôts seraient entièrement assurés par le gouvernement, comme dans une banque traditionnelle.

Sécurité bancaire numérique

Les institutions financières et les consommateurs sont très conscients de la cybersécurité après une série de violations de données affectant de grandes banques. Le secteur bancaire investit énormément dans la technologie de sécurité pour les services bancaires en ligne et mobiles, et les informations de votre compte sont conservées derrière des pare-feu institutionnels et cryptées selon des normes strictes.

Bien que des fraudes d'identité soient commises, les consommateurs ne sont généralement pas tenus responsables des transactions frauduleuses s'ils les déclarent à leur institution financière dans les 60 jours suivant la réception de leur relevé mensuel.

Jeanne Lee est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.