Marathon, pas un sprint: 4 étapes de la planification de la retraite

Par Melissa Sotudeh, CFP

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Même après avoir couru cinq marathons en cinq ans, j'ai encore des papillons dans l'estomac la nuit précédant une course. Vais-je me lever à l'heure? Ai-je choisi les bons vêtements et le bon carburant pour me permettre de traverser la course? Ces pensées me traversent l'esprit car je sais que tous les mois de préparation sont sur le point d'être testés le lendemain.

En tant que coureur passionné et planificateur financier agréé, je vois de nombreux parallèles entre le monde du marathon et celui des finances personnelles. Les deux nécessitent une stratégie et la discipline pour s'en tenir à cette stratégie pour atteindre votre objectif, que ce soit d'atteindre le mille 26 ou de se retirer en Floride.

Pour beaucoup de gens, leur objectif financier ultime est de disposer de suffisamment d’argent pour avoir une retraite confortable et de ne pas manquer d’argent. Tout comme courir un marathon, il s’agit d’un objectif à long terme qui exige préparation, souplesse et persévérance. La gestion de votre argent pour créer une base financière stable pour la retraite peut être décomposée en phases, à l’instar des différentes étapes vécues par les coureurs lors d’un marathon.

Les 5 premiers miles: Devenir financièrement indépendant

Qu'il s'agisse de courir les premiers kilomètres d'un marathon ou d'apprendre à vivre seul en tant que jeune adulte, établissez de bonnes habitudes tôt afin que vous puissiez prendre votre rythme. Voici quelques conseils pour vous aider à démarrer:

• Connaissez votre rythme. Tout comme les coureurs en viennent à prendre conscience de la différence entre un rythme de 10 minutes en mile et de huit minutes, les jeunes adultes doivent comprendre à quelle vitesse ils courent avec leur argent disponible. S'il reste "trop ​​de mois à la fin de votre argent", vous disposez de plusieurs moyens pour limiter vos dépenses, qu'il s'agisse d'un budget Excel ou de Mint.com. C'est un bon moment pour développer et respecter un budget.
• Enregistrer dans "la banque". Même s'ils ne se sentent pas à l'aise pendant les premiers kilomètres faciles au début d'une course, les coureurs de longue distance savent à quel point il est important de boire de l'eau et de grignoter des fèves à la gelée électrolytiques Gu ou électrolytes tout au long de la course. C’est de l’argent à la banque, un carburant pour quand vous en avez le plus besoin. En tant que jeune adulte, l'un de vos premiers objectifs financiers devrait être de vous doter d'un fonds d'urgence comprenant trois à six mois de dépenses de base. L'idée est d'avoir ce tampon là si vous en avez besoin.
• "Exécuter la tangente." En cours d'exécution, cela signifie rester à l'intérieur lorsque vous courez dans une courbe. La distance économisée est minime, mais si vous faites cela tout au long de la course, vous pourriez gagner quelques secondes ou minutes de votre temps. Ceci est similaire au pouvoir de la composition dans l'investissement. Quand vous êtes jeune, vous avez le temps de profiter des gains supplémentaires. Assurez-vous donc que vous investissez dans votre compte 401 (k) sur le lieu de travail (au moins suffisamment pour obtenir une contribution équivalente si votre employeur en propose une) ou dans un IRA. Idéalement, vous devriez économiser environ 10% de votre revenu, mais même si le montant que vous pouvez investir est faible au début, la composition de ce petit montant au fil du temps peut être importante.

Miles 6 à 13: se préparer à des objectifs à long terme

Après la première heure de course, vous vous sentez vraiment bien. Vous avez atteint votre objectif et, espérons-le, vous progressez comme prévu. Mais des obstacles peuvent croiser votre chemin.

• Surveillez les nids de poule et occupez-vous des collines. Lorsque j'ai couru le marathon de Baltimore, plusieurs nids-de-poule et collines m'ont obligé à prendre des précautions supplémentaires pendant la course - et à faire attention à mon temps. Cependant, je m'étais entraîné sur toutes sortes de terrains, alors même si c'était difficile, je me sentais préparé. De même, le monde des investisseurs peut vous présenter des conditions défavorables, telles que la volatilité des marchés, qui sont hors de votre contrôle. Les actions peuvent s'effondrer ou augmenter comme dans la bulle Internet. Vous ne pouvez pas contrôler la volatilité, mais vous pouvez préparer votre portefeuille en disposant d’un ensemble diversifié de placements à l’échelle mondiale qui convient à vos objectifs. Vous pouvez contrôler vos coûts d’investissement, votre épargne et votre niveau de risque. Si votre plan est conçu uniquement pour les conditions idéales parfaites, vous constaterez peut-être qu'il est insuffisant lorsque les conditions sont difficiles. Au lieu de cela, vous devez être préparé à des conditions variées.
• C’est plus facile de surmonter l’adversité dès le début. Au début de la course, vous êtes agile pour éviter ces marmites et attaquer les collines, mais je sais par expérience que cela devient plus difficile plus tard dans la course lorsque votre corps est épuisé. Cela ne veut pas dire que vous serez épuisé en devenant un investisseur âgé, mais vous aurez peut-être moins de tolérance au risque une fois que vous aurez plus à perdre, ainsi qu’un horizon temporel plus court pour surmonter une perte. Cela signifie que plus tôt vous pourrez commencer à épargner pour la retraite, mieux ce sera. Examinez vos comptes de retraite, tels qu’un compte 401 (k) et / ou IRA, et essayez d’augmenter votre contribution si vous ne la maximisez pas encore. En vieillissant, vous devez veiller à ajuster vos investissements et les autres éléments de votre plan financier en conséquence.

Miles 14 à 20: gestion simultanée de nombreuses obligations financières

C’est ici que l’établissement de bonnes habitudes dès le début peut commencer à porter ses fruits - ou vous pouvez «perdre du temps» et perdre votre élan. En tant que coureur expérimenté, je sais comment éviter cela.

• La préparation est payante. J'ai surveillé ma vitesse sur le terrain plat et monter et descendre des collines; Je me suis hydraté et nourri, alors mon corps fait ce pour quoi il a été entraîné.De même, si vous épargnez et investissez depuis toujours, vous serez en forme. Vous aurez peut-être beaucoup à faire - par exemple, épargner pour la retraite, financer les études universitaires de votre enfant, rembourser un emprunt hypothécaire et bien d’autres -, mais vous pouvez le faire. Automatisez votre épargne sur votre régime de retraite 401 (k), votre régime d’épargne-études 529 et vos comptes de placement imposables, et continuez à gérer votre dette. Tenez-vous en à votre plan d'investissement et restez concentré sur VOTRE économie, pas sur l'économie. Assurez-vous d'avoir la bonne répartition d'actifs et la stratégie de placement la plus avantageuse sur le plan fiscal, et de rééquilibrer vos investissements de manière régulière. Toutes ces choses sont sous votre contrôle. Ceci est votre marathon, pas le marathon.

Les derniers 6,2 milles: fermeture à la retraite

C'est la partie de la course où vous «touchez le mur» - votre corps est en pilote automatique; vous avancez simplement. Tout ce que vous avez fait à l'entraînement et au début de la course commencera maintenant, tout comme après une vie de travail salvateur. Vous avez toujours besoin d'une stratégie pour «finir la course», mais vous êtes si près de votre objectif que vous pouvez y goûter!

• Faites des plans après la course. À ce stade, vous devez bien comprendre comment tirer parti de tous les progrès accomplis. Un coureur ne devrait pas s’approcher de la ligne d’arrivée sans un plan d’entretien postérieur à la course - se dégonfler les muscles, faire le plein de carburant, se réhydrater - et un retraité ne devrait pas marquer le dernier jour de travail sans avoir aucune idée de ce qu'il faut faire au réveil. Le prochain matin. Voici quelques points importants à prendre en compte avant la retraite:

1. Projections de trésorerie:Lorsque vous passez d'un chèque de paie à un revenu de retraite, vous devriez avoir un plan pour votre nouveau flux de trésorerie, incorporant les distributions minimales requises des comptes de retraite, les paiements de la Sécurité sociale et les autres distributions des comptes de placement. Ne pas oublier les taxes et la probabilité d’une augmentation des frais médicaux.
2. Ajuster votre épargne (si nécessaire): Si vous avez plus de 50 ans et que les prévisions de trésorerie de votre retraite ne sont pas aussi optimistes, vous pouvez tirer parti des contributions de rattrapage (6 000 USD pour 401 en 2016) sur vos comptes de retraite à impôt différé. Si vous avez négligé d’investir de l’argent dans des placements imposables, ne tardez pas, c’est également un pilier important de votre revenu de retraite.
3. Comment passer votre temps à la retraite: Il devient de plus en plus courant de continuer à travailler dans une certaine mesure, que ce soit pour un revenu supplémentaire ou pour un sentiment d’épanouissement et d’objectif.

Ligne d'arrivée

Bien sûr, il n’ya pas de ligne d’arrivée pour la gestion de votre argent. Ce n’est pas comme si vous gagniez «la course» en économisant un certain montant dans un certain délai. Mais, tout comme la gestion de votre argent, pour le coureur de marathon moyen, il ne s’agit pas de la rapidité avec laquelle vous allez y arriver. Il s’agit de savoir si vous vous sentez fort et en bonne santé au moment où vous atteignez votre objectif.

Et peu importe où vous êtes dans la course, évitez de vous comparer à d'autres personnes. Il y a des coureurs qui sont pris dans l’énergie, l’excitation et la compétition pendant une course, mais les coureurs vétérans savent que vous devez vous concentrer sur votre propre course, pas celle des autres. Il peut être décourageant de constater que d’autres ont plus de succès dans leur carrière ou franchissent certaines étapes importantes avant vous. Mais cela n’a aucune importance. Tout ce que vous avez à faire est de comprendre votre propre plan et de vous y tenir pour atteindre vos objectifs financiers individuels. Tu as ça!

Melissa Sotudeh, CFP, est un conseiller en patrimoine avec Halpern Financial, une société de conseil indépendante et payante avec des bureaux à Rockville, dans le Maryland, et à Ashburn, en Virginie.

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