La volatilité des marchés met en évidence les avantages du revenu garanti

Les rentes sur le revenu, un type d'assurance qui agit comme un investissement à revenu fixe, constituent une option. Les rentes viagères vous fournissent un salaire fixe aussi longtemps que vous vivez. Ceux-ci incluent des produits tels quecontrats de rente de longévité admissibles (QLACs), rentes à revenu différé (DIAs) et les rentes immédiates à prime unique (SPIA). D'autres, appelées rentes périodiques, ont des conditions différentes.

Les rentes à revenu peuvent fournir un revenu et une diversification, et présentent l'avantage supplémentaire de protéger contre le risque de longévité - la possibilité de survivre à votre épargne. Mon entreprise fournit de tels produits de revenu de retraite et nous disons toujours à nos clients que le revenu garanti sous forme de rente ne doit jamais constituer la totalité de votre pécule, mais que ces produits peuvent jouer un rôle important dans les portefeuilles des retraités. Les rentes à revenu peuvent:

1. Ajouter de la diversification

De nombreux investisseurs épargnent en vue de leur retraite avec des 401 (k) s et des IRA, qui sont souvent très investis sur le marché boursier. Cela peut signifier d’énormes gains potentiels - ou des pertes potentielles. Et ces pertes peuvent être catastrophiques si vous approchez de la retraite pendant une période difficile.

En utilisant une partie de votre portefeuille pour acheter une rente sur revenu, vous aurez un salaire stable à l'avenir, qui viendra compléter vos paiements de sécurité sociale ou de pension, le cas échéant. Cela facilite non seulement la planification, mais vous isole de la volatilité du marché.

2. Réduire le risque de retour de la séquence

Le risque lié à la séquence des rendements devrait être une préoccupation majeure pour les préretraités. Pour comprendre le concept, considérez votre portefeuille comme un panier de 100 actions d’une valeur de 50 $ chacune. Pour faire face à vos dépenses chaque année, vous devrez retirer 100 $ ou deux actions. Toutefois, si la valeur de ces actions tombe à 25 $, vous devrez en retirer quatre l’année prochaine. À l’avenir, vous continuerez à retirer davantage d’actions d’un nombre global réduit. Ce risque peut être dévastateur pour les retraités récents, car ils n’ont pas autant de temps pour que leurs portefeuilles se développent si et quand le marché rebondira.

En garantissant une partie de vos revenus futurs, vous réduisez votre exposition au risque de séquençage en l’écartant de la volatilité du marché.

3. Fournir un réconfort psychologique

Nous savons tous qu'investir pour la retraite peut être éprouvant mentalement et émotionnellement. C’est une autre raison pour laquelle certains épargnants de la retraite utilisent une partie de leur actif pour acheter un salaire fixe. Une étude réalisée en 2012 par le cabinet de conseil Towers Watson a montré que les retraités avec un revenu en rente étaient globalement plus heureux que ceux qui n'en avaient pas.

Lorsque vous avez une rente sur le revenu, vous avez un salaire fixe qui n’est pas épuisé. En allouant aujourd'hui une partie de vos avoirs à une rente à revenu, vous aurez l'esprit tranquille pour l'avenir.

Comprendre les compromis

Avant d'acheter une rente à revenu, assurez-vous de bien comprendre les inconvénients associés à ces produits, notamment le coût de la protection contre l'inflation et le manque de liquidités.

Sur le marché actuel, la plupart des compagnies d'assurance offrent la possibilité d'inclure dans votre rente une protection contre l'inflation (ajustement annuel du coût de la vie à vos versements de rente), mais elle peut être coûteuse et il est donc essentiel que vous compreniez le mécanisme et les coûts associés à cette option.

En outre, la plupart des rentes de revenu ne vous permettent pas d’accéder au capital avant le premier versement prévu. Assurez-vous de disposer de suffisamment de liquidités pour couvrir les dépenses imprévues d'ici là.

Trouver des conseils fiables

Si vous envisagez d’acheter une rente, obtenez des devis de plusieurs compagnies d’assurance. Vous devez également vous assurer que votre agent s'engage à agir dans votre meilleur intérêt. Les agents d’assurance doivent être autorisés à vendre des produits de rente et recevoir une commission forfaitaire sur chaque vente. Demander à chaque agent de divulguer sa rémunération sur les produits vous permet d’évaluer le conseil et de prendre la décision qui vous convient le mieux.

Nimish Shukla est cofondateur et directeur de l'exploitation d'Abaris Financial, un fournisseur en ligne de rentes sur le revenu, à New York. Pour plus d'informations, visitez le site www.myabaris.com.

Cet article apparaît également sur Nasdaq.

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