Le mariage lie les couples amoureux, pas le pointage de crédit

Par Tracy Becker

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Beaucoup de couples ont la fausse idée que le mariage va lier leurs cotes de crédit, pour le meilleur ou pour le pire, créant ainsi un score moyen combiné pour les approbations de financement. Cela ne pourrait pas être plus éloigné de la vérité.

Même si certaines finances, telles que les comptes joints, peuvent être combinées, il est toujours extrêmement important que chaque conjoint obtienne un excellent score FICO indépendant. Sinon, les couples peuvent faire face à de nombreux obstacles lors de leur demande de prêt, par exemple une hypothèque pour leur nouvelle maison.

Lors de la demande d’hypothèque, les couples sont d’abord confrontés à la question de la compensation des exigences de crédit pour le prêt. Ces exigences varient d’un prêteur à l’autre, mais les scores FICO doivent généralement être supérieurs à 580 pour le financement de l’Administration fédérale du logement ou à 720 et plus pour les prêts classiques. Dans la plupart des cas, des scores plus élevés et un meilleur crédit correspondent à des coûts moindres sur un prêt.

Malheureusement, les scores des couples ne sont ni moyens ni combinés après le mariage. Si l’un des conjoints a un score fantastique de 800, le mauvais score de 500 sera utilisé pour déterminer la qualification et les prix. Dans ce cas, le score de 800 n'aurait aucun sens.

Lors de l'approbation d'un prêt hypothécaire, les prêteurs se penchent également sur d'autres facteurs que les cotes de crédit, tels que le revenu stable et fiable. En règle générale, la valeur de la maison, les revenus des conjoints et le fardeau de la dette des demandeurs doivent être évalués pour l’approbation des prêts. Donc, malheureusement, pour la plupart des Américains, il n’ya aucun moyen de laisser le revenu d’un conjoint mal classé en dehors de l’équation.

Bien que les revenus du couple puissent prétendre à une hypothèque, ils peuvent quand même avoir des problèmes avec leur crédit. Même si les meilleurs taux ne sont pas uniquement déterminés par le crédit, si le crédit de l’un des époux satisfait à peine aux exigences du prêt, le couple finira par payer des taux d’intérêt élevés, quel que soit le bon résultat obtenu par l’autre époux. Cela pourrait entraîner des centaines de milliers de dollars en frais supplémentaires pendant la durée de l'hypothèque ou un rejet total de l'approbation du prêt.

Cependant, il existe des avantages pour les couples ayant un crédit séparé. Si le crédit est séparé - avec des emprunts minimaux communs ou cosignés - un couple ne peut sacrifier le crédit d’une personne que pendant une période difficile au lieu de les ruiner tous les deux. Par exemple, pendant une période de perte de revenu, le paiement de factures en retard ou le défaut de paiement de la dette du principal détenteur de crédit ne fera que détruire le crédit de cette personne. C’est une bonne raison de garder autant de comptes séparés que possible.

Il est presque impossible de vivre sans crédit ces jours-ci, il est donc très important de conserver au moins un score en bonne santé pendant les périodes difficiles. Les couples doivent planifier cela à l'avance, car des moments difficiles peuvent se produire de manière inattendue. Parce que les finances sont la principale cause de mortalité dans les mariages, préparer le terrain pour un séjour moins cahoteux peut faire économiser beaucoup plus que les dollars supplémentaires dépensés.

En outre, si des périodes difficiles ou d’autres problèmes ouvrent la voie à une scission, la séparation des crédits signifie également moins de pertes de points, de nombreux avocats du divorce suggérant de ne pas payer de dettes communes tant qu’un accord n’est pas finalisé. Lorsque chaque conjoint est seul responsable du paiement de son crédit à temps, il est moins probable que l'un ou l'autre cesse de payer lorsque l'avocat du divorce en fait la demande. Une fois le divorce conclu, un crédit médiocre ne fait qu'ajouter plus de traumatisme et d'obstacles à la poursuite de la vie.

Les couples doivent s’adresser à un expert en finance ou en crédit pour s’assurer qu’ils évitent tout problème avec leur pointage de crédit ou leur financement.