Pas beaucoup épargné pour la retraite? Voici pourquoi et que faire

Si vous avez du mal à épargner pour la retraite, vous avez de la compagnie: seulement un Américain sur deux épargne au moins 5% de son revenu, selon un sondage de l’America Saves Week, et même moins que les 15% largement recommandés. Il s'avère que l'Amérique n'épargne pas assez.

Ce manque à gagner a de nombreuses raisons: une croissance salariale lente, un système d'éducation financière médiocre et un accès limité aux régimes de retraite en milieu de travail figurent tous sur la liste. Mais aussi, c’est plus amusant que d’économiser.

Et nous dépensons, comme le soulignent les données récemment publiées sur Personal Capital. Robo-Advisor a analysé 1 million de comptes d'utilisateurs issus de son service d'analyse financière gratuit et de son offre payante de gestion d'investissements, soit près de 150 millions de transactions au total, afin de déterminer la direction que prend notre argent.

Tout d'abord, une mise en garde rapide

Les utilisateurs de capital personnel ne sont pas des hommes ordinaires. Une grande partie de son service de suivi et d’analyse est gratuite, mais son barème de frais de gestion des investissements a été clairement rédigé dans l’optique du 1%: Il existe un niveau pour 10 millions de dollars et plus, si cela vous dit quelque chose.

Cela ne veut pas dire que le compte moyen en détient autant. L'actif sous gestion est en moyenne de 300 000 $ par client. Mais ce chiffre reste élevé chez les robo-conseillers, qui ont tendance à attirer de jeunes investisseurs. (Chez Betterment et Wealthfront, les comptes sont en moyenne de 24 000 et 71 000 dollars, respectivement.)

Ensuite, il y a le simple fait que même les titulaires de comptes gratuits utilisent le service pour suivre leurs dépenses, ce qui les rend différents de la plupart des gens - qui, eh bien, ne le font pas. C'est peut-être pour cette raison que les résultats de la recherche diffèrent un peu de la plupart lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite: selon Personal Capital, dans 42 États américains, ses utilisateurs accordent la priorité aux cotisations de retraite plutôt qu'à d'autres dépenses.

Cela mis à part, il existe quelques pépites intéressantes que nous pouvons tous comprendre.

La commodité coûte de l'argent…

Un grand nombre des tendances en matière de dépenses observées dans l’analyse de Personal Capital peuvent être regroupées dans une catégorie: nous dépensons de l’argent pour des choses qui facilitent la vie. Cela inclut les trajets en voiture pour que nous n’ayons pas à conduire, la nourriture que nous n’avons pas à cuisiner et le café que nous n’avons pas à préparer.

Parmi les comptes de l'analyse, la personne moyenne dînait environ 14 fois par mois, avec des dépenses totales de plus de 380 $ pour les restaurants. (Comme vous le savez sans doute, il y a 30 ou parfois 31 dîners par mois - c'est une part substantielle d'entre eux.)

Le compte moyen indiquait également que 322,47 $ étaient consacrés à l’épicerie chaque mois, un montant qui peut sembler faible tant que l’on ne tient pas compte des dépenses de restaurant.

Autres dépenses notables dans le rapport: 17,73 USD par mois chez Starbucks, 68,96 USD pour des services de covoiturage comme Uber et Lyft et 475,79 USD par mois. (Pas dans la catégorie commodité, mais il convient de mentionner pour son hilarité: les enfants, qui ne facilitent pas la vie, coûtent en moyenne 148,47 $ par mois au compte. Ceux qui d’entre nous savent qu’ils sont environ 100 fois trop bas.)

… Et cela pourrait nous coûter cher à la retraite

Il n’ya aucune raison pour que nous ne mangions pas à l’occasion ou que nous ne nous arrêtions pas pour prendre un café sur le chemin du travail. Mais il n’ya pas non plus de raison de le faire tous les jours - ou, dans le cas de ces dîners, tous les deux jours - si cela se fait au détriment de l’épargne-retraite.

Sauf pour une raison, du moins du point de vue de la finance comportementale: nous sommes beaucoup plus susceptibles de faire passer les désirs d’aujourd’hui avant les besoins de demain. Nous voulons épargner pour la retraite, mais nous remettons à plus tard.

Il est facile de se convaincre que de petites dépenses ici et là ne font aucune différence, qu’un café à 3 $ ne fera pas ou ne passera pas sa retraite. Mais cela pourrait effectivement, avec le temps.

«Nous sommes confrontés à un marché instable et incontrôlable, mais nous avons le contrôle de nos dépenses quotidiennes supplémentaires. Et plus important encore, les habitudes de dépenses quotidiennes ont un impact réel sur le montant d'argent dont nous avons besoin pour prendre notre retraite », a déclaré Bill Harris, PDG de Personal Capital, dans un communiqué sur les données.

Considérez ceci: Seulement 3 $ économisés chaque jour, c'est 1 095 $ par an. Investissez chaque année à un rendement de 7%, ce qui pourrait générer plus de 165 000 $ d’ici 35 ans (en grande partie grâce aux intérêts composés).

Est-ce suffisant pour la retraite? Nan. Mais cela pourrait suffire pour quelques années de retraite, et plus encore avec d’autres ajustements des dépenses. Réduisez les trucs très chers, comme les repas au restaurant, et vous cuisinerez - littéralement, mais c’est aussi presque suffisant pour un Roth ou un traditionnel IRA. Ces contributions pourraient s'élever à près de 700 000 dollars après 35 ans.

Utilisez la finance comportementale pour économiser davantage à la place

En lisant cela, vous vous sentirez peut-être convaincu. Mais il y a un grand fossé entre cela et le fait de changer les habitudes en matière de dépenses et d’épargne (ou de ne pas épargner). Pour y remédier, nous pouvons utiliser ces mêmes conclusions en finance comportementale à notre avantage.

L'un des plus faciles? Économisez les dollars futurs ou économisez plus demain, une théorie défendue par les économistes du comportement Richard Thaler et Shlomo Benartzi. Cela utilise notre tendance naturelle à la procrastination en notre faveur. Continuez à dépenser normalement, mais pour compenser cela, économisez l'argent supplémentaire provenant des augmentations et des bonus.Fait régulièrement, il s’agit d’un véritable moyen de créer de la richesse - il pourrait s’élever à un million de dollars d’ici la retraite, selon l’analyse récente de notre site.

Une autre suggestion consiste à alléger les dépenses en permettant à votre employeur de prendre les devants. De nombreuses entreprises choisissent d’inscrire automatiquement les employés dans leur 401 (k). Certains augmentent même automatiquement les contributions des employés d'un ou deux pour cent chaque année.

Ainsi, économiser plus d’argent devient une perte de temps et vous n’aurez même pas à décider de le faire. Vous ne remarquerez peut-être pas que vous épargnez progressivement un pourcentage plus élevé de votre revenu au fil du temps; si vous vous sentez coincé, vous pouvez toujours réduire les contributions.

Enfin, considérons le fossé empathie chaud-froid. Cette terminologie provient de George Loewenstein, professeur d'économie et de psychologie à l'Université Carnegie Mellon. Le principe de base: nous ne prenons pas nos meilleures décisions dans le feu de l'action. (C’est la raison pour laquelle vous avez acheté un sac de tater tots congelés la dernière fois que vous êtes allé à l’épicerie affamé.) Ces contributions automatiques 401 (k) peuvent vous aider, ainsi que l’établissement d’un budget au début du mois qui inclut un élément de campagne. De cette façon, vous avez économisé avant de commencer à dépenser.

»Estimez votre épargne-retraite: Utilisez la calculatrice Investmentmatome 401 (k)

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

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