La trésorerie instantanée est souvent accompagnée de frais de découvert, selon CPFB

Selon un rapport publié mercredi par le Consumer Financial Protection Bureau, la moitié des emprunteurs en ligne sont soumis à des pénalités bancaires de 185 dollars en moyenne, lorsque les paiements automatisés sur leurs prêts échouent ou causent un découvert.

Plus d'un tiers des emprunteurs dont les paiements ont échoué, ont finalement perdu leur compte bancaire, a déclaré le CFPB.

Les prêts sur salaire ou à tempérament en ligne sont des prêts à court terme et à taux élevé accordés à des emprunteurs sans vérification de crédit classique. Certains doivent être remboursés en une somme forfaitaire après une semaine ou deux, et d'autres peuvent être remboursés par versements échelonnés sur plusieurs mois ou années.

La CFPB a examiné près de 20 000 comptes bancaires effectuant des paiements à 332 de ces prêteurs sur une période de 18 mois allant de 2011 à 2012. Les prêteurs utilisent généralement un système de transfert de fonds électronique pour déposer le prêt directement sur le compte courant du consommateur, puis utilisent le même mécanisme. retirer l'argent dû le jour de paie.

«Les prêteurs sur salaire promettent de l’argent immédiat, mais comme ils ne vérifient pas votre crédit, ces prêts peuvent avoir des taux d’intérêt pouvant aller jusqu’à 1 000%», déclare Amrita Jayakumar, une rédactrice de Investmentmatome spécialisée dans les prêts personnels. "Lorsque des frais bancaires s'ajoutent à des intérêts élevés, il est encore plus facile de se laisser piéger dans un cycle de dette."

«Dommages collatéraux» résultant de tentatives de paiement répétées

Lorsque les prêteurs tentent de débiter des paiements de comptes contenant des fonds insuffisants, ils sont confrontés à un découvert ou à des frais de fonds insuffisants.

Les prêteurs tentent souvent de débiter le compte le même jour, a constaté le CFPB, et tentent parfois de récupérer un paiement en plusieurs fois pour augmenter les chances pour que l'emprunteur puisse rembourser au moins une partie du prêt. Chaque tentative infructueuse peut entraîner des frais élevés en succession rapide pour l'emprunteur; la pénalité bancaire typique pour chaque découvert ou avis de fonds insuffisants est d'environ 35 $.

La probabilité d'un paiement réussi diminue avec chaque demande subséquente, a déclaré le CFPB. La première tentative rapporte généralement 152 $ aux prêteurs, la deuxième 53 $ et la cinquième seulement 21 $, selon les données.

En outre, les prêteurs eux-mêmes peuvent imposer des pénalités pour paiement échoué, pouvant aller d'un droit forfaitaire de 25 dollars à un pourcentage du solde impayé, prélevé quotidiennement.

Parmi les emprunteurs qui se sont vu infliger une pénalité bancaire, 36% ont fini par perdre involontairement leurs comptes bancaires, généralement dans les 90 jours suivant le premier échec de la transaction. La perte involontaire d'un compte chèque dans une banque ou une caisse populaire peut laisser les clients sur une liste noire de l'obtention d'un autre compte de ce type dans un proche avenir.

"La souscription d'un prêt sur salaire en ligne peut entraîner des dommages collatéraux sur le compte bancaire d'un consommateur", a déclaré Richard Cordray, directeur de CFPB. «Les pénalités bancaires et les fermetures de compte représentent un coût important et caché pour ces produits.»

Les frais sont mauvais; le prêt est pire

La CFPB, qui a autorité sur les marchés des prêts sur salaire et des prêts sur versement, envisage d’empêcher les prêteurs sur salaire de faire plus de deux tentatives infructueuses de suite sur un compte courant ou un compte d’épargne. Une décision est attendue ce printemps.

Les emprunteurs avec un mauvais crédit font déjà face à une forte probabilité, dit Jayakumar, même sans le fardeau supplémentaire que représentent les pénalités bancaires. Pour obtenir un prêt dont les conditions sont généralement considérées comme favorables aux consommateurs (taux d’intérêt de 36% ou moins), les emprunteurs sont soumis à une procédure traditionnelle de vérification de leur dossier de crédit et de leur pointage de crédit. Les ratios dette / revenu des emprunteurs sont également un facteur clé d’approbation.

Elle suggère aux emprunteurs d’enquêter sur des sources plus traditionnelles de prêts de faible valeur, telles que les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne, qui vérifient le crédit. Certains acceptent les cotes de crédit inférieures à 600.

La différence entre les deux types de prêts est frappante: un prêt de 2 000 $ sur deux ans, même à 36% du TAP, aurait des versements mensuels de 119 $, indique Jayakumar. À 200%, un taux conservateur pour un prêt à tempérament en ligne, les paiements seraient de 341 $.

Sean Pyles est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected].