Selon un rapport, de nombreuses banques encouragent les découverts en comptant les gros débits

Selon un nouveau rapport du Pew Charitable Trusts, près de 40% des plus grandes banques américaines ont enquêté sur les opérations de commande, ce qui a entraîné une augmentation des découverts.

Pew a analysé 44 des 50 plus grandes banques américaines et a découvert que 18 d’entre elles traitent des opérations de débit - achats, paiements et retraits - du montant le plus élevé au plus faible. Au lieu de traiter les transactions dans l'ordre de réception par votre banque, les banques peuvent choisir de traiter la plus grande transaction en premier, ce qui réduit le solde de votre compte plus rapidement. Cela peut entraîner davantage de frais de découvert.

" PLUS: Voir quelles banques réordonne les transactions

L'ordre d'enregistrement des transactions varie

La plupart des banques traitent les transactions de votre journée, y compris les retraits et les dépôts, à la fermeture chaque jour de la semaine. Certaines transactions, telles que les chèques ou les paiements de factures en ligne, peuvent prendre plusieurs jours pour être effacées. Par conséquent, elles ne sont pas traitées le jour même.

L’ordre exact dans lequel les banques traitent les transactions varie, mais voici un exemple de la façon dont la réorganisation par ordre décroissant peut s’effectuer. Disons que votre compte courant a un solde de 1 000 dollars. Si vous avez payé une facture d'énergie de 100 dollars le lundi, puis un versement hypothécaire de 1 100 dollars le mardi, et qu'ils sont remboursés vers la fin de la même journée à votre banque, votre versement hypothécaire sera d'abord crédité sur votre compte. Cela ramènerait votre compte sous zéro et déclencherait des frais de découvert. Ensuite, la facture d’énergie tombe, et vous recevez une deuxième redevance de découvert.

Si votre banque a traité les transactions en commençant par le plus petit montant ou dans l’ordre dans lequel les factures ont été payées, vous ne payez que des frais de découvert pour le paiement de l’hypothèque.

Si vous effectuez une série de petits achats le même jour où votre compte devient négatif, cela entraîne des frais de découvert plus importants. Les frais médians de couverture de découvert sont de 35 $ parmi ces grandes banques, selon Pew.

«Les banques utilisent diverses méthodes pour traiter et poster les chèques», déclare Virginia O’Neill, première vice-présidente du Center for Regulatory Compliance de l’American Bankers Association. «Pour certains clients, le paiement en premier des transactions les plus importantes peut être préférable, car cela garantit que les paiements importants tels que les factures d'hypothèque, de loyer ou de services publics seront payés.»

Mais payer le plus gros en premier signifie également que vous pourriez avoir un découvert plus tôt, en fonction des transactions de la journée.

«Réordonner les transactions de haut en bas est une pratique qui nuit aux consommateurs, et les régulateurs doivent absolument l'interdire», a déclaré Joy Hackenbracht, chargée de recherche sur le projet de banque grand public chez Pew. Le groupe de recherche à but non lucratif basé à Washington, DC, préconise depuis de nombreuses années une meilleure protection du consommateur grâce aux cartes de débit prépayées.

Autres pratiques en matière de découvert

Selon l'étude, près de 80% des banques autorisent les découverts sur les transactions aux points de vente DAB et cartes de débit. L'utilisation de cartes de débit, en particulier, déclenche des découverts de la plus petite valeur médiane de transaction - 24 $ - de toute transaction de débit, selon un rapport de 2014 du Consumer Financial Protection Bureau. Les autres transactions de débit qui entraînent des frais de découvert, telles que les transactions de chambre de compensation automatisée, les chèques et les transactions de guichet automatique, ont une valeur médiane de 76 $ et plus. Celles-ci ne donnent pas lieu à des découverts presque aussi souvent que les cartes de débit.

Le rapport a également montré que 52% des 44 banques étudiées facturent des frais de découvert étendus, ce qui frappe les consommateurs qui maintiennent leur solde des comptes en négatif pendant un nombre de jours déterminé. Le montant médian par taxe est de 20 $.

Environ 18% des clients des banques paient la majorité des frais de découvert, et près de 70% des «grands découverts» gagnent moins de 50 000 dollars par an, selon une étude de Pew publiée plus tôt cette année.

Comment éviter les frais de découvert

Vous pouvez prendre certaines mesures pour éviter que les frais de découvert touchent votre compte.

1. Conservez suffisamment d’argent dans votre compte courant pour couvrir les frais imprévus. Les découverts ne se produisent que lorsque le solde de votre compte est inférieur à zéro. Par conséquent, conservez un montant tampon pour les périodes de chaque mois où vous payez le plus de factures ou effectuez d'autres transactions.

2. Désactiver la couverture de découvert. La couverture de découvert permet à votre banque de couvrir des transactions qui seraient négatives et autrement refusées - moyennant des frais. Une fois que vous êtes dans le rouge, toute transaction ultérieure entraînera davantage de frais jusqu’à ce que vous payiez le montant négatif. En fin de compte, votre banque choisit de couvrir ou de rejeter un découvert, mais vous avez votre mot à dire. Vous pouvez exclure la couverture de découvert pour toutes les transactions ponctuelles de cartes de débit et de guichets automatiques. Les banques peuvent toujours couvrir les chèques, les encaissements et les paiements récurrents sans demander votre permission.

3. Configurez des alertes pour les soldes de compte peu importants. De nombreuses banques vous permettent de personnaliser les alertes lorsque votre solde tombe à un montant spécifique. Cela peut vous aider à savoir quand vous devez transférer plus d’argent sur votre compte courant.

" PLUS: Découvrez d'autres moyens d'éviter les frais de découvert

"Même si vous ne pensez pas payer des frais de découvert, prenez quelques minutes pour élaborer un plan en vue de les éviter à l'avenir", déclare Sean McQuay, expert du crédit et des banques chez Investmentmatome.

Spencer Tierney est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.