Devrais-je rembourser mes prêts avec une carte de crédit?

Pour beaucoup de jeunes Américains, la dette liée aux prêts aux étudiants semble être une ligne budgétaire permanente. Selon Forbes, 71% des étudiants américains titulaires d’un baccalauréat en 2012 ont contracté des emprunts pour les obtenir, ce qui représente une moyenne de 29 400 dollars par diplôme. Si vous faites face à une montagne de dettes et que les perspectives d’emploi sont médiocres, comme beaucoup de la génération Y, vous aurez peut-être de la difficulté à honorer vos factures. Ou peut-être avez-vous une dette moins importante et souhaiteriez-vous qu'il existe un moyen de régler le problème au complet maintenant. Entrez votre nouvelle carte de crédit avec un intérêt de 0% pendant un an. Est-ce la solution? Non, voici pourquoi:

Ce n’est pas toujours possible

De nombreux prêteurs privés ne vous autorisent pas à rembourser vos prêts étudiants avec une carte de crédit. Certains ne le permettent que dans certains cas. Quoi qu'il en soit, vérifiez d'abord avec votre prêteur. Le gouvernement fédéral ne vous autorise à payer avec une carte de crédit que si vous êtes en défaut de paiement, c’est-à-dire que votre prêt n’a pas été remboursé depuis neuf mois.

Cela peut être coûteux

Même si votre prêteur vous permet de payer votre emprunt avec une carte, il peut y avoir plusieurs frais. Par exemple:

• Frais de traitement. De nombreux prêteurs acceptant les paiements par carte de crédit vous factureront des frais pour bénéficier de ce privilège. Celles-ci varient selon le prêteur.
• Intérêt supérieur. Même si vous avez une carte de crédit à 0% d’intérêts, vous ne pourrez peut-être pas rembourser votre emprunt au cours de la période de lancement. Le TAP moyen des cartes de crédit est d’environ 15%. Si vous ne le payez pas à temps, votre taux sera beaucoup plus élevé que celui de vos prêts étudiants.

Si vous souhaitez payer votre emprunt avec la carte de crédit, envisagez le pire scénario en termes de frais. Si vous pouvez vous le permettre et si vous pensez que cela vaut toujours le risque, continuez à lire.

Il y a moins de marge de manœuvre

Une partie de votre raisonnement peut être que la dette de prêt étudiant ne peut être libérée en cas de faillite, contrairement à la dette de carte de crédit. Toutefois, si votre dette est fédérale, de nombreux programmes sont en place pour vous aider, notamment:

• Remboursement basé sur le revenu. Si vous êtes admissible à un plan IBR, les paiements de votre prêt étudiant seront recalculés en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille. Ils seront plafonnés à 15% de votre revenu discrétionnaire et, après 25 ans de paiements, les soldes impayés seront annulés. Le gouvernement pourrait même vous aider avec vos paiements d'intérêts.
• Prêt pardon. Certains prêts fédéraux sont également admissibles à une remise de dette, à condition que l’emprunteur travaille à plein temps dans un emploi qualifié de la fonction publique et effectue des paiements à temps d’une durée de dix ans. Après cela, le solde du prêt peut être pardonné.
• Ajournement ou abstention. Si vous êtes inscrit à l’école, dans l’armée ou dans le Corps de la paix, ou si vous rencontrez de graves difficultés économiques ou physiques, il est possible de différer le remboursement de votre prêt pour une période déterminée. Même s’il existe certaines protections par carte de crédit pour les militaires, c’est au cas par cas.

Inutile de dire que votre compagnie émettrice de cartes de crédit vous proposera des conditions beaucoup moins généreuses si vous êtes en retard avec un chèque et qu’elles seront beaucoup plus rapides pour vous signaler aux agences d’évaluation du crédit si vous manquez un paiement ou deux.

Votre dette est plus facilement libérée - peut-être

Vous savez probablement que si une dette de carte de crédit peut être libérée en cas de faillite, un prêt étudiant ne le peut pas. Cela peut être une bonne raison d’envisager le crédit… mais vous ne devriez pas utiliser votre solde sur des cartes de crédit avec l’intention de le payer devant un tribunal. Si vous mettez votre prêt étudiant sur votre carte et décidez plus tard de déclarer faillite, l'émetteur de votre carte peut faire objection. Et s’ils peuvent prouver que vous avez contracté une dette de carte de crédit dans l’intention de déclarer faillite, vous pouvez être accusé de fraude.

La ligne du bas

C'est vrai. Il y a des gens qui ont payé avec succès leur dette d'études - et à un taux d'intérêt beaucoup plus bas - en utilisant une carte de crédit. Si vous avez très peu de dettes et que vous êtes extrêmement discipliné à propos de vos finances, ce n’est pas impossible. Cependant, la majorité des diplômés récents ont trop de dettes et trop peu de revenus pour en faire une stratégie viable. Examinez de plus près les autres options à votre disposition, telles que les IBR ou d’autres plans de remboursement, avant de recourir à une carte de crédit.

Image d'étudiant via Shutterstock