5 questions à considérer avant d'utiliser le règlement de la dette

Lorsque vos factures de carte de crédit s'accumulent et que vous avez peu d'espoir de les payer, l'option comportant le plus de risques peut sembler être le seul choix possible.

C’est souvent le cas pour ceux qui songent au règlement de la dette, lorsqu'une entreprise offre un allégement de sa dette en négociant avec ses créanciers pour accepter des paiements inférieurs. Le choix de cette option peut présenter des pièges et devrait constituer un dernier recours si vous avez besoin d’aide pour gérer des factures de carte de crédit écrasantes, estiment les experts financiers. Faire preuve de diligence raisonnable peut vous aider à déterminer si c’est le bon choix pour vous.

Voici cinq questions à poser avant de vous inscrire à un plan de règlement de dette.

Combien vais-je payer?

Les personnes qui terminent un plan de règlement de dette finissent généralement par payer entre 65% et 80% du montant dû au moment de leur inscription, explique Steven Boms, conseiller du American Fair Credit Council, une coalition du secteur du règlement de dette. Ce montant comprend les frais de service facturés par la société de règlement de dettes, généralement entre 20% et 25% du solde inscrit.

C'est ainsi que l'industrie gagne de l'argent, bien que certaines entreprises, lors de la création d'un compte, facturent un pourcentage du montant qu'elles négocient à partir de votre dette initiale, ce qui limite les frais de service que paient les consommateurs, explique Michael Bovee, coach en règlement de dettes.

Vous pouvez supprimer les frais de règlement de la dette si vous négociez avec les créanciers. Certains créanciers encouragent les consommateurs à les contacter directement avant de faire appel à un tiers.

Est-ce que cela réglera toutes mes dettes?

Selon M. Boms, les consommateurs qui terminent un programme de règlement de dettes terminent généralement entre deux et cinq ans. Le temps dépend du nombre de comptes, des soldes dus et de la capacité du client à mettre de l’argent de règlement en réserve. Les sociétés de règlement de dette exigent que vous ouvriez un compte sur lequel vous déposez de l'argent pour le règlement.

La réalisation d'un programme de règlement de dette peut être difficile pour beaucoup. Un rapport publié en février 2018 par l'American Fair Credit Council indiquait qu'un peu plus de 50% des comptes inscrits au règlement d'une dette au début de 2013 avaient été réglés au 31 mars 2017. Une poignée, environ 3%, était toujours active et plus de 40 % ont été résiliés, ce qui signifie que le client s'est retiré du programme avant le remboursement de sa dette. Les données sur le nombre de clients réglant la totalité de leur dette contractée n’étaient pas disponibles, a déclaré Boms.

Pourquoi les consommateurs se retirent avant de s'installer? Le Center for Responsible Lending, organisme à but non lucratif, souligne que les consommateurs qui ne peuvent pas payer leurs factures risquent de ne pas être en mesure de faire face aux paiements sur le compte de règlement. Ils peuvent également devoir abandonner pour faire face aux poursuites des créanciers si le créancier poursuit plutôt que de régler.

Mes créanciers vont-ils négocier?

Les politiques relatives aux sociétés de règlement de dettes varient selon les émetteurs de cartes de crédit. Certains, comme Bank of America et Capital One, négocieront avec le consentement du client; Certains, comme American Express, affirment ne pas négocier avec les sociétés de règlement de dettes.

Une société de règlement de dette peut toujours régler votre dette si le créancier initial ne négocie pas. Ils doivent simplement attendre que l'émetteur annule votre dette en tant que perte - généralement après 180 jours de non-paiement - et la vend à un tiers, probablement un cabinet d'avocats ou un agent de recouvrement. Mais attendre une «charge-off» peut rallonger le processus, ce qui nuira à votre pointage de crédit.

Quel est l’impact sur mon pointage de crédit?

Lorsque vous vous inscrivez pour le règlement de la dette, vous arrêtez de payer des factures de carte de crédit, ce qui peut entraîner des frais de retard qui ne font qu'ajouter à votre solde. Cela n’a pas beaucoup d’importance si la dette est réglée, mais qu’elle n’arrive pas pour une raison quelconque? Selon le Center for Responsible Lending, vous devez avoir un solde de carte de crédit plus important.

Pendant ce temps, même un paiement manqué nuira à votre crédit, et une imputation l’endommagera encore plus; la note négative peut apparaître sur votre dossier de crédit pendant sept ans.

Après une mise en accusation, le détenteur de votre dette peut vous poursuivre en justice pour le recouvrer, ce qui entraînera des coûts supplémentaires et pourra conduire à une saisie-arrêt du salaire si vous perdez. Les jugements nuisent également à votre crédit.

Le règlement de la dette est-il meilleur que les autres options d'allégement de la dette?

Selon M. Bovee, envisagez toutes les options, y compris la faillite du chapitre 7, qu’il appelle «le champion des poids lourds en matière d’allégement de la dette». Les autres solutions comprennent des plans de gestion de la dette, des conseils en crédit ou des négociations directes avec vos créanciers.

Bovee recommande de consulter des experts, tels que des avocats spécialisés en faillite ou des agences de conseil en crédit, afin de comprendre le fonctionnement de chaque option et de déterminer ce qui vous convient. Le règlement de la dette avec une entreprise devrait être un dernier recours, dit-il.

«Les consommateurs devraient faire leurs devoirs pour évaluer leurs options», dit-il. "Ne parlez pas simplement à un gars qui essaie de vous vendre un widget."