Roth IRA peut aider à éviter le «fantôme de l'avenir de la retraite»

Les scènes fantômes de «A Christmas Carol» sont des métaphores parfaites pour les inquiétudes passées, présentes et futures qui hantent nos rêves d’épargne-retraite. Pour certains, les Roth IRA - qui ont tendance à constater une montée en flèche de l’intérêt pour la recherche en ligne à partir de la saison des vacances - peuvent contribuer à éloigner ce «fantôme de la retraite future».

Si vous êtes comme beaucoup d’Américains, vous n’avez pas épargné assez pour la retraite cette année, et l’année prochaine ne sera pas aussi belle. Un récent sondage Investmentmatome, mené en ligne par Harris Poll, a révélé que près d’un sur trois n’épargne pas pour la retraite. Parmi ceux qui ont un régime de retraite au travail, seulement 32% ont l'intention d'augmenter leur contribution en 2017.

Pour les personnes ayant des niveaux de revenus éligibles, un Roth IRA peut être une bonne source de revenus non imposables après la retraite. Contrairement à un IRA traditionnel ou 401 (k), où les cotisations réduisent votre revenu imposable, les cotisations de Roth IRA sont effectuées après impôt, de sorte que les retraits à la retraite sont exempts d’impôt. C’est un scénario «payez maintenant, ne payez pas plus tard», selon lequel votre futur individu appréciera, en particulier si votre tranche d’imposition augmente à mesure que votre carrière avance et si cette tranche continue d’être plus élevée à la retraite. Cette calculatrice Roth IRA peut indiquer le montant de taxe que vous pouvez économiser.

Pointe saisonnière pour l'activité Roth IRA

Une analyse Investmentmatome montre que le volume de recherche de «Roth IRA» commence à atteindre un sommet pendant la période des fêtes en décembre. Selon une analyse réalisée en 2014 par le gestionnaire de placements T. Rowe Price, le mois de janvier au plus tard en avril est le moment le plus populaire pour les Américains qui souhaitent contribuer à un Roth IRA. L'IRS autorise les contributions de Roth IRA pour l'année d'imposition 2016 jusqu'à la date limite de production de l'impôt (18 avril 2017).

Les contributions annuelles à un Roth IRA sont plafonnées à 5 500 dollars par an (6 500 dollars si vous avez 50 ans ou plus). Il n’existe aucune limite lors de la conversion d’un IRA 401 (k) ou traditionnel traditionnel en un IRA Roth, mais vous devrez payer des taxes fédérales et nationales sur le montant correspondant à l’année d’imposition de la conversion.

Il est important de se rappeler que l’IRS limite les limites de revenus d’un Roth IRA. Pour l'année d'imposition 2016, le montant que vous pouvez cotiser commence à être réduit à 117 000 $ de revenu pour les contribuables célibataires et à 184 000 $ pour les couples mariés qui déposent conjointement.

Plus de flexibilité pour un retrait rapide

Il est certain que le retrait anticipé de l'épargne-retraite risque de nuire au futur de Ghost of Retirement, car il réduit l'impact des intérêts composés. Et les comptes de retraite comme un 401 (k) et un IRA traditionnel prévoient une pénalité de 10% pour les retraits non qualifiés avant l’âge de 59 ans et demi. Mais comme les taxes sont déjà acquittées sur les contributions de Roth, il n’ya pas de pénalité pour un retrait anticipé de ces contributions. (Les revenus de placement sont un autre problème - voir notre article sur les règles de retrait de Roth IRA.)

Si vous n’avez jamais possédé de maison au cours des deux dernières années, les règles de l’IRS vous permettent de retirer jusqu’à 10 000 USD d’un Roth ou d’un IRA traditionnel pour l’achat d’une maison. Mais vous devrez payer des impôts sur ce retrait d’une IRA traditionnelle; pas si d'un compte Roth IRA.

En outre, dans un Roth IRA, il n’ya pas de distribution minimale requise à aucun âge, alors qu’un IRA traditionnel ou un 401 (k) exige que l’argent soit retiré chaque année à partir de 70 ans et demi. Cela signifie que vous pouvez maintenir la croissance de vos investissements en franchise d’impôt et conserver de l’argent sur votre compte aussi longtemps que vous le souhaitez, ou transmettre le compte à vos héritiers - et contribuer à contrecarrer le fantôme de la retraite de vos proches.

Kevin Voigt est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.