Un régime de retraite autogéré peut être pour n'importe qui

Par Dmitriy Fomichenko

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Pendant des années, les épargnes de retraite des travailleurs moyens se sont accumulées dans un compte 401 (k) principalement investi dans le marché boursier. Mais les comptes de retraite autogérés, tels que les régimes Solo 401 (k) et les Checkbook IRA, gagnent en popularité. Autrefois considérées comme une option principalement réservée aux investisseurs fortunés, les comptes de retraite autogérés sont également de plus en plus utilisés par les investisseurs moyens.

La raison est simple: les comptes de retraite autogérés donnent aux titulaires de régimes beaucoup plus de contrôle et leur donnent accès à des opportunités de placement qui ne sont pas disponibles dans les régimes de retraite classiques.

Même pour les petits investisseurs, l'option autogérée peut offrir de grands avantages.

Une approche pratique

Avec un 401 traditionnel (k), vous n’avez pratiquement aucun mot à dire sur vos options d’investissement. Vous pouvez choisir parmi les fonds offerts par le régime de votre employeur, et c’est tout. Ce n’est pas le cas avec un compte de retraite autogéré.

Plutôt qu'un contrôle limité, vous avez le contrôle presque complet pour choisir les options de placement de votre choix. De nombreux investisseurs utilisent cette opportunité pour personnaliser leur portefeuille en fonction de leurs objectifs spécifiques et de leur tolérance au risque. D’autres apportent des actifs non traditionnels, tels que l’immobilier, les métaux précieux, etc., qui ne sont généralement pas disponibles dans les comptes de retraite classiques.

Outre la possibilité de constituer un portefeuille personnalisé, les investisseurs bénéficient également d’une transparence et d’une sécurité accrues. Dans la structure d'un compte de retraite autogéré, le titulaire du régime est le seul à avoir un accès direct aux enregistrements du compte et des transactions. Cela élimine essentiellement les conflits d'intérêts potentiels pouvant survenir dans les établissements de détention traditionnels.

Avantages fiscaux

Le point essentiel de la création d’un compte de retraite dédié plutôt que de simplement investir de l’argent dans un compte de courtage est de tirer parti des avantages d’économie d’impôt que ces régimes peuvent offrir. C'est le cas des options traditionnelles et des options auto-dirigées.

Avec un Solo 401 (k) ou un IRA autogéré, vos cotisations et vos revenus sont avec impôt différé. Au lieu de payer maintenant des impôts sur vos revenus et sur les rendements de vos investissements en cours de route, vous pouvez affecter cet argent à des investissements et le laisser croître. Au fil des ans, avec l’effet de composition, ce montant supplémentaire peut devenir une grosse somme. Vous ne paierez des impôts que lorsque vous retirerez de l'argent plus tard dans la vie.

Certains investisseurs optent également pour l’option Roth: avec un Roth Solo 401 (k) ou un Roth IRA, vous payez des impôts au début de vos contributions, mais vos revenus sur votre compte ne sont pas taxés. Vous ne payez pas d'impôts au retrait.

Le choix entre les comptes Roth et les comptes réguliers dépend de la situation fiscale et du plan financier de chaque investisseur. Mais il est prudent de dire que l’un ou l’autre traitement fiscal est toujours préférable à l’absence d’avantage fiscal.

L'auto-gestion d'un compte de retraite signifie que vous devrez assumer certaines responsabilités, des responsabilités que quelqu'un d'autre gère dans un compte traditionnel. Il est essentiel de connaître les règles et règlements applicables. Toutefois, si elle est correctement exécutée, l’option autogérée peut vous donner beaucoup plus de contrôle et de souplesse.

Image via iStock.

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