Les parents devraient-ils payer pour le collège?

Parents, vous voudrez peut-être payer les études collégiales de votre enfant, mais ce n’est qu’une bonne idée si vous pouvez vous le permettre.

Que vous décidiez d'assumer l'entière responsabilité financière ou de partager les coûts avec votre enfant, répondez d'abord aux questions suivantes pour déterminer si vous devriez payer pour le collège:

• Cela mettra-t-il votre retraite en péril? Votre enfant peut toujours emprunter pour payer les études collégiales, mais vous ne pouvez pas emprunter pour votre retraite. Assurez-vous d’être en mesure d’épargner suffisamment pour la retraite; utilisez cette calculatrice en cas de doute.
• Avez-vous d'autres dettes à payer? Si vous êtes très endetté au crédit de cartes de crédit ou si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé, vous ne devriez pas alourdir votre fardeau.
• Pouvez-vous vous permettre les paiements? Ajoutez les paiements des frais de scolarité ou de prêt des parents que vous avez effectués à vos dettes existantes pour vous assurer de pouvoir les adapter à votre budget.
• Aurez-vous un coussin d'urgence? Vous ne voulez pas choisir entre réparer la voiture ou payer une facture de prêt étudiant.
• Pouvez-vous accepter le risque? Prendre un prêt parental pourrait mettre en péril votre crédit ou votre capacité d'emprunter pour autre chose. La co-signature vous laisse également sur le crochet pour le comportement de votre enfant.

" PLUS: Devriez-vous co-signer un prêt étudiant?

Près de neuf familles sur dix s'attendent à ce que leurs enfants aillent à l'école, mais seulement un tiers - 36% - ont un plan pour payer les quatre années de collège, selon How America Pay for College 2017, une étude de Sallie Mae et le cabinet d’études de marché Ipsos.

Si vos finances sont solides et que vous pouvez vous permettre d'aider à payer les études universitaires, vous pouvez décider de contracter un prêt parental. Avant d’emprunter, tenez compte de ces conseils pour éviter de prendre des risques inutiles avec vos propres finances.

" PLUS: Comment refinancer des prêts parents PLUS

Max sur les prêts fédéraux en premier

Ne vous fiez aux prêts privés que lorsque votre famille a épuisé les subventions, les bourses d’études, les économies affectées aux prêts pour études, aux études et aux études fédérales.

Plus votre revenu est élevé, moins votre enfant recevra de l’aide gratuite. Si vous choisissez de ne pas aider à payer les études, une aide moins gratuite signifie que votre enfant devra peut-être contracter plus de prêts pour combler le déficit. L'aide gratuite, telle que les bourses et les bourses d'études, ainsi que le travail-études, sont en grande partie déterminés par le revenu familial indiqué dans l'application gratuite pour Federal Student Aid, ou FAFSA.

S'il reste un vide à combler après avoir envisagé toute aide financière, votre enfant peut avoir besoin d'un prêt privé. Les prêts privés ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts fédéraux et n’offrent pas les protections fédérales, les renonciations de prêts et les options de remboursement souples que les prêts aux étudiants fédéraux offrent.

Et si votre enfant a moins de 21 ans, il aura probablement besoin d'un cosignataire - seuls quelques prêteurs accordent des prêts à des emprunteurs sans antécédents de crédit et sans cosignataire. Si vous co-signez un prêt privé pour votre enfant, vous serez légalement responsable de la dette si votre enfant ne peut pas payer. La co-signature d'un prêt aura également une incidence sur vos antécédents de crédit et pourrait rendre plus difficile la souscription d'autres prêts ou de lignes de crédit.

" PLUS: Combien emprunter pour le collège

Le seul moyen d'obtenir votre nom sur un prêt cosigné serait de rembourser la dette; profiter de la libération du cosignataire après un certain temps si votre prêteur le propose; ou par refinancement.

Votre meilleure option est d’épuiser toutes les autres ressources financières avant d’emprunter un prêt privé. Si vous co-signez un prêt, discutez de la gravité de la dette avec votre enfant. Si vous co-signez un prêt, assurez-vous qu'il existe une stratégie de libération des co-signataires.

Ne pas dépasser les prêts Parent PLUS

Les limites annuelles et globales des prêts fédéraux subventionnés et non subventionnés peuvent empêcher les étudiants de s’endetter trop. Mais l'absence d'une limite similaire pour les prêts directs PLUS peut conduire à un surendettement des parents. Les prêts Direct PLUS sont des prêts fédéraux que les parents d’étudiants de premier cycle peuvent contracter pour payer les études collégiales de leur enfant; ils sont également disponibles pour les étudiants diplômés. Les prêts PLUS sont similaires aux prêts privés en ce qu'ils nécessitent une vérification de crédit. Les parents emprunteurs peuvent assumer chaque année le montant total des frais de participation aux prêts fédéraux directs PLUS.

Les prêts PLUS sont similaires aux prêts privés en ce qu'ils nécessitent une vérification de crédit.

"PLUS: Comparez les régimes parent: PLUS et privé

Selon l’étude de Sallie Mae, les parents empruntent en moyenne 1 431 $ de plus en prêts que les étudiants. Au cours de l'année scolaire 2016-2017, les parents ont emprunté en moyenne plus de 10 266 $ en prêts PLUS, tandis que les étudiants ont emprunté en moyenne 8 835 $ en prêts d'études fédéraux.

Prendre des prêts est particulièrement coûteux pour les parents car les taux d'intérêt sur les prêts PLUS sont nettement plus élevés que ceux des prêts directs fédéraux offerts aux étudiants de premier cycle: 7,60%, contre 5,05% pour l'année universitaire 2018-2019. Pour les parents ayant une bonne cote de crédit et des finances solides, les prêts privés pourraient être moins chers.

Les emprunteurs PLUS qui éprouvent des difficultés à effectuer leurs paiements ont également moins d'options que les emprunteurs de prêts directs fédéraux: les emprunteurs PLUS ne peuvent se qualifier que pour l'un des quatre plans de remboursement basés sur le revenu offerts aux emprunteurs de prêts fédéraux.

Assurez-vous que votre enfant remplit le FAFSA pour obtenir une aide gratuite avant de passer à des prêts.

" PLUS: Comparez les prêts étudiants parent: PLUS et privé

Si votre famille a besoin d'emprunter, assurez-vous que votre enfant utilise au maximum les prêts fédéraux subventionnés et non subventionnés avant d'emprunter de l'argent vous-même.

Choisissez un taux d'intérêt fixe

Lorsque vous empruntez un prêt étudiant pour l’éducation de votre enfant, tenez compte du type de taux d’intérêt qu’il comporte. Les prêts PLUS ont des taux d’intérêt fixes, qui resteront inchangés pendant toute la durée du prêt, mais de nombreux prêts privés ne le sont pas. Un taux d'intérêt variable peut être initialement inférieur à un taux fixe, mais il peut fluctuer dans le temps.

Limitez-vous aux emprunts à taux d’intérêt fixes, de manière à pouvoir bloquer les taux les plus bas avant une nouvelle augmentation.

Si vous avez des prêts fédéraux existants avec un taux d’intérêt variable, émis pour la dernière fois en 2006, vous pouvez les consolider par le biais d’un prêt fédéral de consolidation directe pour bloquer un taux fixe.

Si vous avez un prêt privé à taux variable, vous pouvez refinancer auprès d’un prêteur pour obtenir un prêt à taux fixe. Si vous ne choisissez pas de consolider des prêts fédéraux ou de refinancer des prêts privés, prévoyez un plan pour rembourser vos prêts rapidement.

Comparer les options de prêt aux parents

Prêteur	Options de remboursement	Commencer
Note Investmentmatome: 5.0 / 5.0	Le remboursement commence immédiatement. Le remboursement basé sur le revenu est disponible.	Vérifiez les taux Examen RISLA
Classement Investmentmatome: 4.5 / 5.0	Effectuez des versements d'intérêts uniquement lorsque votre enfant est à l'école ou commencez à effectuer immédiatement des versements mensuels complets.	Vérifiez les taux College Ave Commentaire
Prêt fédéral PLUS Classement Investmentmatome: 4.5 / 5.0	Les paiements mensuels complets commencent généralement immédiatement. Vous pouvez différer le remboursement d'un prêt pendant que votre enfant est à l'école.	Vérifiez les taux Examen du prêt fédéral PLUS
Classement Investmentmatome: 4.5 / 5.0	Effectuez des versements d'intérêts uniquement pendant 48 mois ou commencez à effectuer des versements mensuels complets immédiatement.	Vérifiez les taux Chronique de Sallie Mae
Classement Investmentmatome: 4.5 / 5.0	Effectuez des versements d'intérêts uniquement pendant 48 mois ou commencez à effectuer des versements mensuels complets immédiatement.	Vérifiez les taux Chronique de Wells Fargo
Note Investmentmatome: 4.0 / 5.0	Effectuez des versements d'intérêts uniquement lorsque votre enfant est à l'école ou commencez à effectuer immédiatement des versements mensuels complets.	Vérifiez les taux Citizens One Commentaire

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